构建中国特色社区银行.docVIP

构建中国特色社区银行 一、我国社区银行发展现状分析 （一）严监管和强竞争下的机遇与挑战。1.社区银行发展元年—2013年截止到2015年上半年，民生银行、华夏银行、光大银行、兴业银行等股份制银行试点总数量达到4,808家，有841家社区支行持牌运营。除民生银行以外，据年报显示，2014年其他银行如：浦发银行在全国布点社区支行、小微支行有300家，光大银行持牌运营的社区银行有481家；2015年上半年，兴业银行持牌运营的社区银行有593家。根据数据显示，我们看到2013年各股份制银行在全国推行的社区银行试点数量很多，但2014年起，试点银行数量增速明显放缓。2.元年后的瓶颈期第一，虽然社区银行的试点推行比较顺利，但2013年底，银监会下发的《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》将社区银行定位为支行的一种特殊类型—专门服务社区居民的简易银行网点，社区银行的设立必须持牌经营且严格履行相关行政审批程序。一阵“寒流”吹来降低了社区银行的“火速蔓延之势”。这使得社区银行不得不将发展速度放缓并逐步向标准化靠拢。截至目前，社区银行在我国已经摸爬滚打近三个年头，从各大银行社区银行的发展现状来看，当年银行老总们若想实现诺言，就必须为社区银行摸索到契合中国特色的创新发展模式。第二，受央行一年多以来接连降息的影响，社区银行资金面宽松的同时资产端好的项目减少，理财产品的收益率下降的比较快，这对于依靠零售业务支撑业绩的社区银行来说，无异于核心业务遭遇“寒流”冲击，进入瓶颈期是必然趋势。社区银行能否获得可持续性发展，与当地中小企业形成共生模式并从共生体系中获取共同利益，还有待观摩。3.中国还需要3000家小微银行2015年11月25日，中国人民银行金融研究所所长姚余栋表示，一方面应推进直接融资与间接融资的协调发展；另一方面应推进间接融资领域的大小银行协调发展。同时余姚栋提出，小微银行发展空间巨大，全中国约有3000到4000家左右的需求量。此外，2015年6月22日，银监会提出的《关于促进民营银行发展的指导意见》经党中央、国务院同意的，由银监会提出的《关于促进民营银行发展的指导意见》，于2015年6月22日由国务院办公厅转发并对外发布，这标志着民营银行发展开始步入常态化阶段。下一阶段，银监会将加速推动符合条件的民间资本依法发起设立民营银行。综上所述，社区银行在我国不仅有可行性，且金融市场现状正逼迫社区银行在求存中摸索出具有中国特色的发展模式，虽然竞争压力很大，但社区银行的发展空间也很大。只要发展方向足够明确，将有机会顺利进入第二个元年。（二）内外监管体制亟待完善。1.社区银行发展窘境多一方面，2013年《通知》要求企业有连续三年盈利记录的注册资本要求偏高，严格的准入限制很大程度上提高了民营企业进入银行的门槛设置。另一方面，对社区银行没有分类管理和分类审批制度，这就导致作为普惠金融的小型银行，社区银行在审批手续上与大型银行一样，忽略了社区银行的多种实际需求。此外，监管部门对社区银行的宣传力度不足，很多民营企业在进入前并不明确社区银行的高风险性和特殊性。而监管机制中关于社区银行的优惠政策也是九牛一毛。这些都压抑了社区银行迸发竞争活力。2.评估规定僵化随着银行业监管框架的日臻优化，监管不再简单依赖于人工经验和判断，而是利用大数据、计量经济模型、风险监控模型等方法来实现有序、系统性、标准化的科学监管。然而社区银行的出现，势必意味着僵化的评估规定无法满足其个性化发展需求，原有的模型化贷款审查压抑了社区银行根据因地制宜思想创新金融服务的活力，不符合针对于中小企业、农村及社区居民个人的合理贷款需求，甚至无形中增加了社区银行的合规成本。 二、社区银行在我国市场竞争中的主要问题 （一）市场定位不明确。社区银行的出现主要是针对中小企业及居民个人等小客户作为目标客户群，但是自2008年世界金融危机以来，大型银行也增加了小企业信贷，且近几年新兴的各种另类互联网信贷也在抢夺社区银行的目标客户群。其中，对于大型银行而言，更擅长于根据定量信息进行贷款审核，如财务比率、抵押品或信用评分等，以此来提供贷款，但是对贷款企业领导者的品行、企业未来潜力等定性信息和特殊背景申请贷款则显得无能；对于互联网贷款而言，互联网信贷的增长主要得益于对技术的创新性应用，使贷款平台可以自动化贷款申请、快速完成贷款审核以及风险定价，并向贷款申请人提供快速信贷决策和资金使用。经综合比较，社区银行虽然有一定优势但竞争压力仍然很大。目前，如何稳定客户关系并形成自己独有的资源优势值得深思。（二）社区银行内部存在的主要问题。1.风险管理体系面临挑战随着存贷利率市场化以后，各家银行所执行的利率呈现出复杂化的情形，并直接导致影响利率的因素变得多样化。这加大了社区银行有效管理利率风险的技术难度，也是摆在社区银行