小微信贷基本制度与重点产品.ppt

一、小微信贷管理基本规定 重在为小微金融业务搭建基础管理框架，明确基本方法和标准，突出关键管理要求，删减了原制度中繁杂的管理细则，为分行预留了一定的灵活空间。 二、小微信贷新产品介绍 2.1 小企业周转贷款 2.2 微型客户小额担保贷款 2.3 小微企业固定资产购建贷款 2.4 纳税信用贷款 2.5 网上小额贷款 二、小微信贷新产品介绍 2.1 小企业周转贷款 产品定义：为生产经营稳定、还款来源充足、能够提供有效担保的小企业发放的，用于满足其生产经营周转需要的流动资金贷款。 办理条件：借款人应同时满足以下条件： （一）符合我行信贷政策对小型企业的界定标准。 （二）持续经营满1年。在主营业务未改变的前提下，因经营场所变更、产业转移或其他合理原因新注册成立的企业，计算经营年限时可包括由同一实际控制人控制的原有企业经营年限。 二、小微信贷新产品介绍 （三）信用等级BBB+级（含）以上。其中，贷款期限超过1年的，信用等级应在A级（含）以上；采用循环方式的，信用等级应在A-级（含）以上。对贷款期限较长、押品担保能力相对较弱且采用循环方式的，可酌情进一步提高信用等级准入标准。 （四）具有较强的还款意愿和还款能力，无不良信用记录，不涉及诉讼。 （五）在我行开立基本结算账户或一般结算账户，有持续、稳定的销售回笼款项或承诺将销售收入归集我行。 （六）贷款行要求的其他条件。 二、小微信贷新产品介绍 评级、授信：按照小企业信贷政策制度进行评级、授信。 贷款额度：根据借款人经营周转情况、所处行业特点、授信核定及担保情况合理确定，最高不超过小企业单户融资限额。 担保方式：（一）符合我行小企业信贷政策制度的抵押、质押方式。 （二）符合总行规定的融资性担保机构保证、核心企业保证。 其他企业保证担保可作为小额信用贷款的增信措施，保证人应符合总行贷款担保管理的相关规定。 二、小微信贷新产品介绍 其中，办理循环贷款的，应符合以下担保条件： （一）提供合法、有效、足值、易变现的房地产抵押。 （二）优质金融资产质押或优质金融机构及主权实体类机构信用支持。 （三）地市级以上政策性融资担保机构提供的保证担保（不含地市级）。 二、小微信贷新产品介绍 贷款期限：根据借款人生产经营及销售周期合理确定，一般应不超过1年。 持续经营满3年、生产经营稳定的企业，可根据实际情况合理设置贷款期限，最长不得超过3年。 以循环方式办理的，循环贷款额度有效期最长不超过3年，单笔提款的到期日不得超过循环贷款额度到期日。 还款方式：贷款期限在1年（含）以内的，按月结息、到期一次性还款。 贷款期限超过1年或贷款金额超过1000万元的，应实行分期还款。 二、小微信贷新产品介绍 2.2 微型客户小额担保贷款 产品定义：向符合我行小企业信贷政策与制度规定的微型企业、小微企业主和个体工商户发放的，用于满足其日常生产经营过程中短期资金周转需要的小额担保类贷款。 办理原则：押品优质足值、流程高效便利、用款渠道多样、实质风险可控。 二、小微信贷新产品介绍 借款主体及办理条件： 企业：具有合法的经营资格、生产经营合法合规。 具有固定的经营场所、能提供经营场所的产权证明或承包、租赁证明资料。 持续经营时间满1年。在主营业务未改变的前提下，因经营场所变更、产业转移或其他合理原因新注册成立的企业，计算经营年限时可包括由同一实际控制人控制的原有企业经营年限。 在我行开立企业或个人结算账户，有持续、稳定的销售回笼款项或承诺将销售收入归集我行。 借款人、企业主其配偶在我行及其他已查知的金融机构无不良信用记录，不涉及诉讼。 二、小微信贷新产品介绍 企业主个人：除了上述条件，以自然人名义借款的，年龄应在18（含）-60周岁（不含）之间，具有合法有效的身份证明及婚姻状况证明，并具有完全民事行为能力。 第三十五条 小微客户贷款定价及服务收费须遵循风险与收益相匹配的原则，按不同客户信用等级、融资金额、期限、担保方式等因素,合理补偿资金成本、管理成本、风险成本，实施差别定价。 （一）人民币贷款定价可通过贷款基础利率（LPR）上加点实现，并需执行我行人民币贷款RAROC阈值管理的相关规定，采用符合总行规定强担保方式或综合贡献较大的客户例外。 对贷款利率低于上述定价标准的业务，可由信贷业务有权审批人审批。 （二）外汇贷款利率执行总行外汇贷款管理办法的相关规定。 （三）办理银行承兑汇票、保函、信用证等表外业务时，要综合考虑保证金存款带来的收益、经济资本占用等成本因素，合理确定保证金比例。 * 第三十五条 小微客户贷款定价及服务收费须遵循风险与收益相匹配的原则，按不同客户