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江苏农业科学 ２０１３ 年第 ４１ 卷第 １１ 期 —４６７ — 傅 波．我国农户小额贷款联保模式的进化博弈论分析［ Ｊ］ ．江苏农业科学，２０１３，４１ （１１） ：４６７ －４７０ ． 我 国 农 户 小 额 贷 款 联 保 模 式 的 进 化 博 弈 论 分 析 傅 波 （ 华南农业大学经济管理学院，广东广州 ５１０６４２） 摘要：小额贷款形式多种多样，而且大都采取联保模式。 然而，对应联保模式关于如何提高还款率、降低信用风险 机制问题，鲜有文献进行研究。 运用进化博弈论分析这一问题，结果表明，基于团体担保、互相监督、互相牵制的制度 设计，博弈的最终结果总是使得还贷成为联保小组农户的必然选择。 在此基础上，有针对性地从优化农村金融信用环 境、营造良好的外部环境及加强贷款管理等方面提出了相关对策建议。 关键词：农户联保；进化博弈；可持续发展；小额贷款 中图分类号： Ｆ３２３．９ 文献标志码： Ａ 文章编号：１００２ －１３０２ （２０１３）１１ －０４６７ －０４ 尽管农村金融改革与创新不断推进，但是，作为弱势群 体，农户贷款融资难的问题仍然非常突出。 据中国人民银行 ２００７ 年对 １０ 个省 ２６３ 个县 ２０ ０４０ 个农户的问卷调查反映， 我国农户贷款覆盖率仅为 ２６．３％［１］ 。 据银监会统计，截至 ２００９ 年 ６ 月底，全国还有 ２ ９４５ 个乡镇没有任何银行网点，相 当于全国乡镇总数的 ８％，分布在 ２７ 个省（ 区、市），其中 ７０８ 个乡镇没有任何金融服务［２］ 。 农户贷款覆盖率低，究其原因，主要还是认识不到位。 我 国农户小额贷款业务从 １９９４ 年发展至今，不论是以农村信用 社为主的正规金融机构，还是 ２００５ 年 １２ 月开始试点的商业 收稿日期：２０１３ －０４ －０５ 基金项目：“２１１ 工程” 三期重点学科建设项目。 作者简介：傅 波，女，湖南长沙人，硕士，讲师，主要研究方向为农村 金融。 Ｅ －ｍａｉｌ：ｆｕｂｏ９５＠ｏｕｔｌｏｏｋ．ｃｏｍ。  性小额信贷机构，贷款大多仍然采用抵押和担保为主要形式， 因为缺乏抵押品，金融机构向农户提供贷款的最大问题是对 信用风险的担忧。 联保模式有利于提高还款率，减少银行的 信用风险，但是，对于联保模式是如何实现这一点的，现有的 文献分析得并不多。 本研究运用博弈论方法对此问题进行了 理论分析，并用数据予以证明。 1 小额贷款与风险评估现状 目前，我国农户小额贷款采取“ 等级管理、分级定额、随 用随贷、余额控制、周转使用” 的管理办法，一般通过信贷员 或村委会打分来确定农户的信用等级，主观性太强，容易造成 信用风险。 因此，关于如何鉴别小额贷款风险，提高还贷率， 一部分学者主张运用一些通用的风险评估模型对其进行风险 评估。 王雅玲认为，摩根斯坦利银行开发的 Ｃｒｅｄｉｔ Ｍｅｔｒｉｃｓ 信 用风险模型对于我国小额信贷信用风险管理是一个好的借 政府来开垦新耕地。 无论是失地农民社会保障金还是耕地开 垦费都可以采用替代市场法进行测算，其中养老保障金测算 可依中国人寿保险公司个人养老保险费率计算，失业保障金 可采用再就业所需要的教育和培训费用替代［１１］ 。 耕地开垦 费可通过重置成本法来测算。 耕地的社会保障价值补偿方式除了资金补偿方式，还可 以结合其他补偿方式，如技术补偿、政策补偿方式。 耕地占用 者可将一部分补偿费用交给政府，由政府来主持对失地农民 的培训工作，制定优惠政策以促进失地农民创业和就业 。 ３．４ 间接损失补偿 合理的征地补偿机制应既补偿征地造成的直接损失，又 补偿征地造成的间接损失。 基于耕地资源价值的征地补偿机 制也应对征地造成的间接损失进行补偿，因此，在补偿范围 中，应至少增加“ 残余地损失和相邻地价值的损失补偿” 这一 项。 这有利于维护残余地权利人和相邻地权利人的利益，有 利于明晰土地产权，减少征地中的矛盾。 参考文献： ［１］ 俞奉庆，蔡运龙．耕地资源价值探讨［ Ｊ］．中国土地科学，２００３， １７（３）：３ －９． ［２］ 诸培新，曲福田．从资源环境经济学角度考察土地征用补偿价格 构成［ Ｊ］ ．中国土地科学，２００３，１７（３）：１０ －１４． ［３］ 蔡运龙，霍雅勤．中国耕地价值重建方法与案例研究［ Ｊ］ ．地理 学报，２００６ ，６１（１０）：１０８４ －１０９２ ． ［４］ 冯 科，曹顺爱，韦仕川，等．转移发展权在中国耕地资源保护运 用中的再探讨［Ｊ］ ．中国人口· 资源与环境，２００８，１８（２）：８ －１２． ［５］ 周建春．中国耕地产权与价值研究———兼论征地补偿［ Ｊ］ ．中国 土地科学，２００７，２１（１）：４ －９