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家庭财产保险 概述： 是以公民个人家庭生活资料作为保险保险标的的保险。 一般包括基本险条款和附加险条款 基本险承保家庭财产火灾保险责任范围，附加险一般为盗窃险。 家庭财产保险 1.普通家庭财产保险 2.家庭财产两全保险 3.长效还本家庭财产保险 4.投资保障型家庭财产保险 普通家庭财产保险 保险标的 保险责任 除外责任 保险金额 保险期限与保险费率 保险赔偿 普通家庭财产保险 保险标的： （1）可保财产：凡是被保险人自有的，坐落于指定地点的家庭财产。 （2）特保财产：特别约定的可以投保的财产，包括被保险人代他人保管或者与他人共有而由被保险人负责的第一条载明的财产 （3）不保财产：P138 案例 ????原告：王某 ????被告：太平洋保险公司某分公司(以下简称保险公司) ?1994年5月30日王某向保险公司投家庭财产保险，保险金额为16000元，其中楼房二间，保险金额为6000元，保险费为12元；房屋以外财产保险金额为10000元，保险费为20元，保险期限自1994年5月30日零时至1995年5月30日24时止。由本村协保员张某填写家庭财产保险集体投保分户清单，该清单上王某投保财产的详细地址来填。协保员张某收取了王某交纳的保险费32元并出具保险公司家庭财产保险费收据。王某于1994年2月租用本村祠堂用来堆放家具、杉木、三轮残疾人用车以及用来杀猪卖肉。1994年10月23日因祠堂内电线老化漏电引起火灾，致使王某堆放在祠堂内的家具、杉木、农副产品和三轮残疾人用车、新鲜猪肉等不保财产均被烧毁，共计损失19800元。事故发生后，保险公司派员到现场对起火原因、施救经过、损失情况进行调查核实。王某向保险公司提出索赔遭到拒绝，遂诉至法院。 ????? 法院判决 法院认为，王某以参加村集体投保的形式向保险公司投保家庭财产，保险公司收取了保险费，应认定保险合同成立。王某未向保险公司申明投保的财产中有部分存放于祠堂内，保险公司亦未审核保险标的及坐落地点即按协保员填具的财产分户清单作出承保表示，双方对本案纠纷产生均有过错。最后法院主持调解，双方当事人达成协议结案，由保险公司赔偿给王某人民币4000元 保险责任： 普通家庭财产保险的责任范围承保由于以下原因造成保险标的的损失：①火灾，爆炸②雷击，台风，龙卷风，洪水，雪灾等灾害③飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。 另外两种情况：①在发生保险事故时，为抢救保险标的和防止灾害蔓延，采取合理的，必要的措施造成保险标的的损失②保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的合理的费用，这些费用和损失都有保险人来承担和赔偿 案例 王某于1998年投保家庭财产保险，他只选择投保了纯平彩电与VCD各一台，保额3000元。两个月后，因为烧酒精炉时不慎引发大火。王某情急之下，抢救出彩电和VCD，因来不及救出其他物品，结果导致损失4500元。王某向保险公司提出索赔。 （该保险赔偿适用于第一损失保险赔偿） 问：保险公司应不应该陪，应该赔多少？ 我们先假设，灾害发生时，王某抢救其他物品，而不是彩电和VCD的话，保险公司无疑要承担3000元的保险金赔偿责任。王某完全可以这样做，也能名正言顺获得赔偿，但王某选择以损失其他物品的方式救出投保财产，即无暇顾及其他物品而导致损失的原因是为了尽量防止或减少标的损失，从这一点上看，我们仍可认将其他物品的损失金额认为是施救费用，只不过表现形式不是金钱而是实际财产。 根据《保险法》第41条：“保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担……”因此，保险公司应该赔付，这不是对王某的奖励，更不是施舍同情，而是合情合理的赔偿义务。另外要说明的是，王某虽造成损失4500元，但保险公司的赔付金额必须在3000元以内，即不能超过保险金额。 除外责任 保险人对于下列原因引起的承保财产引起损失不予赔偿：①战争，敌对行为，军事行动，武装冲突，罢工，暴动，盗抢②核反应，核子辐射和放射性污染③违法犯罪，或故意行为④因计算机2000年问题造成的直接或间接损失 还有以下原因，保险人也不用承担赔偿损失： ①保险标的由于保险事故引起的各种间接的损失②地震及其次灾害造成的一切损失③家用电器使用过度说造成本身的损失④坐落在蓄洪区，行洪区，或江河岸边以及防洪堤以外当地常年警戒水位线以下的家庭财产，由于洪水所造成的一切损失⑤保险标的的本身缺陷。保管不善导致的损毁⑥行政执法行为引起的损失费用⑦其他不属于保险责任范围内的损失费用 拓展——计算机2000年问题 在设计计算机的程序时规定了的年份仅用两位数来表示，那么无论遇到是哪一个世纪的，计算机都会老老实实地取年份中的后两位来表示