保险学基础第七章.pptVIP

第七章 保险业经营 本章学习要求：通过本章学习，要了解保险业经营的特征、原则；掌握保险展业、承保、防灾与理赔的原则和方法；熟悉保险资金运用的原则与方式，以及经营效益、效率的考核及评价。 （二）风险大量原则 保险人根据自己的承保能力,努力承保大量的风险标的。 保险经营必须建立在大数法则基础之上。 当某一保险费率确定以后，要想使保险基金的规模与实际发生的保险金支出，即保险成本大致相当，就必须使承保标的数量与推算保险费率依据的标的数量相吻合，即与估计保险金支出的数学期望的大数规模相吻合。 风险大量原则集中体现于保险展业环节。 假设财产价值100万元，投保的保险金额为80万元，一般情况下就构成不足额保险，如果发生部分损失就会按保障程度来计算，但在第一损失赔偿方式下，却会得到完全赔付，例如实际损失为50万元，则保险公司会赔付50万元，如果不是采用第一损失赔偿方式，按保障程度来计算的话，极有可能只赔付40万元。 第一危险（损失）赔偿方式图示 假如财产价值100万元，投保的保险金额为80万元，构成不足额保险，此时发生损失50万元，保险公司会按保障程度来计算，即赔付金额=实际损失X保障程度，保险公司会赔付40万元。如果此时有施救费用需赔付的话，也按照同一比例计算。 Chapter 7 Insurance Operations 全球部分严重的灾难：死亡人数（万人） Chapter 7 Insurance Operations 3.保险防灾的主要内容 （1）加强同各防灾部门的联系与合作； （2）进行防灾宣传和检查； （3）及时处理不安全因素的事故隐患； （4）提取防灾费用，建立防灾基金； （5）积累灾情资料，提供防灾技术服务； （6）参与抢险救灾，降低损失程度。 Chapter 7 Insurance Operations 4.保险防灾的方法 保险防灾的方法 法律方法 经济方法 技术方法 通过国家颁布 有关法律来实施 根据投保人采取的 防灾措施情况而决 定保险费率的高低 保险产品开发设计或 者科学技术的运用 Chapter 7 Insurance Operations （一）保险理赔的含义 1.含义：保险理赔，是指保险公司在保险标的发生风险事故后，根据保险合同的规定，对被保险人或受益人提出的索赔请求进行处理的行为。 2.保险理赔的机构。 （1）保险公司直接处理赔案。保险公司设立专职部门，配备专职人员，做好定损、核赔工作。 （2）保险理赔代理（中介）人处理赔案。 Chapter 7 Insurance Operations 3.保险理赔的作用 （1）可以使被保险人或受益人及时得到赔付，使保险的职能和作用得以充分发挥； （2）可以使承保业务质量得到检验，并从中发现防灾防损工作中可能存在的问题和漏洞，从而为提高承保业务质量，加强防灾防损工作提供可靠依据； （3）可以提高保险企业的声誉，扩大保险在社会上的影响，促进保险展业。 Chapter 7 Insurance Operations （二）保险理赔的原则 1.重合同、守信用。 这是保险人在理赔工作中应遵循的首要原则。在处理赔案时，要严格按照保险合同中的条款来理赔，既不能“惜赔”，也不能“滥赔”。 2.实事求是。 根据保险条款精神，实事求是地按照具体情况，恰当运用条款处理具体问题，做到合情合理。不能机械地死扣条款，贸然地笼统拒赔。例如通融赔付的运用。 3.主动、迅速、准确、合理。 主动 迅速 准确 合理 实事求是 重合同、守信用 Chapter 7 Insurance Operations （三）保险理赔的程序 受理通知 现场查勘 单证审核 赔付结案 核定损失和计算赔款 Chapter 7 Insurance Operations 1.受理通知 损失发生 非寿险在2年内通知 第2年 此后三年，寿险还可通知 第5年 5年后通知无效 投保人、被保险人或受益人通知 自知晓保险事故发生之日起五年 Chapter 7 Insurance Operations 2.单证审核 单证审核 保单有效性 近因分析 索赔资格 单证有效性 保单有效期、责任范围、告知等义务履行 损失是否由承保风险所致、是否承保标的等 是否有保险利益、是否为合同指定或是继承人 缴费凭证、身份证、死亡或伤残证明、损失证明等 Chapter 7 Insurance Operations 3.现场查勘 现场查勘 出险的时间和地点 事故发生的原因和经过 损失的范围和程度 4.核定损失和计算赔款 保险赔款的计算，依不同险种、不同保险合同而有所不同。应严格按照保险合同的规定进行计算。有损余物资的应作价折归被保险人，并从赔款中扣除（也可以由保险人收回自行处理）。 关于保险赔偿金额的计算，因保险合同种类的不同而不同。通常人身保险合同多采取定额给付的