科学合理地厘定费率-四川保险行业协会.PPTVIP

种植业保险综合区划 理论、实践和未来展望 王 俊 2014年9月10日 做人民满意的保险公司 背景和意义：为何要区划？ 思路和方法：如何去区划？ 实践和成效：进展得怎样？ 第三部分 第二部分 第一部分 提 纲 * 展望和建议：还要做什么？ 第四部分 背景和意义 第一部分 背景：我国农业保险发展中的“不满”和“不敢”现象。 * 需求方面的“不满” 供给方面的“不敢” 农业保险产品供给有限，产品的针对性差，保障程度低，限制条件多，难以满足管理农业风险的需要； 价格不合理，种植业保险“一作物、一省、一定价”的做法，存在风险与价格不匹配的问题； 影响农户参保积极性。 农业风险很特殊，具有多样性、区域性、巨灾性、复杂性等特点，潜在经营风险较大。在对风险认识不充分、评估不精确、定价不科学和管控难到位的情况下，保险公司往往偏好通过严格和机械的产品控制，确保经营稳定。 我们认为，在农业保险供需矛盾中，供给是主要矛盾。 背景和意义 第一部分 * 全面深入地认识风险 科学合理地厘定费率 前 提 对于农业风险的认识到位了，需求就清晰了，风险控制点就明确了，产品的针对性和可控性就有了保证，产品供给问题才能够得到切实解决。 目前农业保险存在以协议定价代替精算定价，并且一定程度上由政府主导定价。产生这个问题很大程度是因为我们自身在农业保险费率厘定上往往方法粗放、定量依据不足，无法拿出一个科学合理的报价。 关 键 这项工作要解决的关键问题就是，在全面深入地认识和评估风险的基础上，科学合理地厘定费率。这是种植险专业化经营的核心、精细化管理的支撑。 种植业保险区划 依据保险经营要求和农业保险风险地域分布规律，按照区内相似性与空间相异性和保持行政区界相对完整性的原则，将一定地域内的种植业保险标的所面临的风险划分为若干不同类型和等级，并科学厘定相应的保险费率，从而保证同一区域内的风险程度基本相同，使投保人的保费负担与其风险责任保持一致。 * 对于保险公司：提供种植业保险经营所需的纯风险损失率、最大可能损失等风险信息，为种植业保险产品的科学定价、区域承保策略的选择、风险管控方案的制定、防灾防损等提供依据。 对于政府部门：提供区域自然灾害风险的分布特征，为综合规划、防灾减灾、设防、备灾、应急以及恢复提供决策依据。 对于普通农户：通过对种植业保险区划的宣传和教育，提升农户的风险意识和防灾防损水平，提高农户的投保积极性。 背景和意义 第一部分 目标 * 思路和方法 第二部分 “…揭示我国种植业保险的区域风险差异，科学解决不同风险区域的费率分级问题…” 目标 技术路线图： 首先，需要评估保险责任内的因灾减产风险。 其次，对保险损失风险进行评估。在拥有充足的保险业务数据库的前提下，可直接使用保险精算模型。 但在现有研究条件下，在区划编制过程中数据资料无法支撑对保险责任内因灾减产风险的直接评估，也没有足够的保险业务数据供精算模型运转，因此，在实施过程中，需要沿实线箭头所示的路径进行。 思路和方法 第二部分 * 自然灾害风险评价技术 自然灾害系统的风险评价是在分别对孕灾环境稳定性（E）、致灾因子危险性（H）及承灾体脆弱性（V）三个部分进行评估的基础之上，综合确定区域灾害风险指数。即： 思路和方法 第二部分 关键技术1 * 农作物产量模拟与分析技术 农作物单产模拟模型的技术流程 思路和方法 第二部分 关键技术2 * 原理：将农作物产量视作由多种要素共同影响的随机变量，认为其低于理论水平的部分（减产部分）是由于灾害事件及其它不利因素所导致的。 核心环节是求解这些随机变量服从的概率密度分布。 区域农作物减产风险与农户级别保险损失风险之间的关系转换 思路和方法 第二部分 * 区域因灾减产风险与区域内投保农户个体的累计保险损失风险是两个不同概念。 需要在保险标的尺度上依据保险条款建立两者的经验转换关系，且其转换关系需要针对不同的研究区域而进行估计。 关键技术3 美国：为每一个区县和作物提供确定的保险费率，产品保费的高低取决于不同作物、不同地区、选定的保障水平和选定的价格。 加拿大：阿尔伯特省的种植业保险分为22个风险区，分区主要依据为：土壤、作物种类、生长周期、气候作物条件分区。 国际上种植业保险经营成功的国家都开展了保险区划工作： 加拿大阿尔伯特省的22个 风险区 实践和成效 第三部分 * 课题背景：2010年保监会启动“全国到省一级种植业保险区划”部级课题，由北师大与人保财险共同承担，并于2011年完成了课题研究任务。 课题成果：形成了水稻、小麦、玉米、棉花、大豆、花生和油菜等七种主要粮棉油作物的分省风险评估和