商业银行个人信贷风险管理对策探究.docVIP

商业银行个人信贷风险管理对策探宄 【论文关键词】商业银行个人信贷风险管理对策 【论文摘要】文章主要谈了几条商业银行个人信贷风 险的管理对策，主要谈了建立统一的理念、建立组织架构 以及强化风险监控等对策。 一、建立统一的信贷风险管理文化和理念 由于我国商业银行一般都采取总行、分行和支行的组 织架构，遍布全国各地的分支机构较多，各分行的各种不 同类型的信贷产品也比较多、差别也较大，各分行的具体 组织结构也不尽相同，因此，也就形成了我国商业银行的 条块交错的情况。不同的条块在信贷风险管理上就会形成 不同的标准，在对标准的把握上也会出现不同的松紧尺度。 另外，由于我国商业银行在信贷管理上都实行前后台分开 的制度，如果前台业务部门和后台风险管理部门的人员没 有一致的信贷风险管理文化和理念，则部门之间的摩擦必 然会对银行信贷业务的健康和稳定发展产生较大的负面影 响。因此，在我国商业银行内部不同条块之间、在信贷经 营管理的前、后台部门之间建立统一的信贷风险管理文化 和理念具有十分重要的意义。建立统一的信贷风险管理文 化和理念是一个银行信贷风险管理业务健康、稳定发展的 首要条件，是保证信贷制度、标准和程序得到严格遵守的 关键。因此，所有商业银行的员工，都必须自觉自愿地接 受本银行信贷风险管理的文化和理念的约束。同时，按照 贴近市场，便于为客户服务，有利于控制风险的原则，赋 予各分、支行应有的管理经营权限。对于商业银行来讲， 如果文化和理念不统一，或者说上下说不到一块，想不到 一块，纪律不严格，不管有多么高明的机构设置，多么严 密的规章制度，多么庞大的组织规模，都起不了多大的防 范信贷风险的作用。 二、设置合理高效的信贷风险管理组织架构 信贷风险管理的组织架构的设置关键在于保证工作的 独立性和合理高效。我国商业银行一般在总行设置风险管 理部门，统管全行的信贷风险管理事务，但是部门总经理 的级别不够权威和独立，也就影响工作的高效性，重大风 险管理事项还要向主管行领导汇报后才能向行长通报。因 此，为了保证信贷风险管理的独立性和合理高效，需要在 组织架构上加予保证，需要在总行设置一位总行级的首席 风险经理，由副行长或副行长级高级管理人员担任，负责 全行各种风险的控制和管理，监控各种可能对全行业务发 展有重大影响的“重大风险”。在首席风险经理领导之下， 各主要业务领域（如公司业务、零售业务等）也都设有一 位首席风险经理，在其领导之下则有一个班子为其工作， 称为首席风险经理办公室或风险管理部。在业务领域首席 风险经理的领导下，各分行都有自己的高级风险经理，再 往下依此类推，各级支行都有风险经理。风险经理和业务 经理平行作业，各司其职，互相支持，互相尊重。信贷风 险管理机构的独立性是维护风险管理的客观正性、控制银 行资产风险的重要条件。 还要逐步建立信贷风险管理部门垂直领导体系。信贷 风险管理部门要发挥其客观真实地评价资产质量、有效实 施风险监管的职能，必须强调建立一个独立的组织体系。 同时，各分行的信贷风险管理部门也必须对上级信贷风险 管理部门负责，以保证信贷风险管理工作的客观公正性。 三、建立个人消费信贷的审批权限动态管理和决策制 度 我国商业银行针对个人消费信贷业务量大、单笔金额 小的特点，一般实行的都是授权个人审批制度，而不是对 部门、一级分支机构或其法人代表授权。授权的依据主要 是被授权个人的个人消费信贷业务从业经验，其过去所经 办过的个人消费贷款的质量，对个人消费市场的了解以及 审批资格考试的结果等。每一位获得审批权限的风险经理 都必须经过严格的培训和逐个层次的资格考试，风险经理 一般分为若干个级别，各级风险经理的授权额度大小依据 个人的级别和所审批项目的风险评级而定。同一行政级别 的风险经理，其授信额度的审批权限是不尽相同的。个人 审批权限的设置并不是一成不变的，商业银行还要建立对 所有风险经理的审批业绩进行动态的考核，根据每位风险 经理审批贷款的质量，每年对其审批权限进行调整，对审 批贷款质量好的风险经理升高其授权额度，反之则下调， 对个人消费贷款的审批权限进行动态管理。 为提高个人消费贷款的审批效率，我国商业银行应实 行授信审批“双签制”。即每一笔个人消费贷款授信业务的 批准，根据其额度的大小，需要有一定级别的两位风险经 理签字同意就可以放款。这种“双签制”实际上是授权个 人审批制，只要超过权限就上报有权审批人审批，不存在 层层审批问题，因此这种“双签制”可以说是一级审批决 策制。但是对于一些特殊的、比较复杂的、或数额较大的 个人消费授信项目也可以通过上会讨论决策。审批决策的 重要原则就是审贷分离原则，也就是说贷款的拓展发放部 门跟贷款的审批部门不能是同一个部门，从而形成相互制 约的机制，以便明确责任，防范风险。 四、强化个人消费信贷业