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商业车险个性化风险分析 金佳钰 摘要： 对两次商业车险费改进行了介绍，并分析了费改的优点以及存在的一些问题， 提出了在新形势下，依据风险大小来进行个性化的保险方案设计是车险市场的 未来发展趋势，而个性化的设计中，风险因素分析最为关键，因此从车、人、使 用情况三个角度分析了在个性化设计中应该考虑的风险因素。理论和技术相结合, 个性化设计和车联网技术相结合才能实现车险产品多样化、费率个性化、服务优 质化的理想状态。 关键词： 车险；个性化;车联网;风险; 1商业车险费改 从2015年6月，商业车险费率改革在6个试点地区开始启动，到2016年7月在 全国开始推广，再到2017年6月保监会正式发布了《关于商业车险费率调整及 管理等有关问题的通知》宣布在全国范围内扩大财产保险公司定价权。直到2017 年7月商业车险二次费改正式实施。商业车险费改后的保费计算方式是： 商业车险保费=基准保费X费率调系数 基准保费=基准纯风险保费/ （1-附加费用率） 费率优待系数=无赔款优待系数X交通违法系数X自主核保系数X自主渠道系数 （基准纯风险保费是主险和附加险基准纯风险保费之和，由中国保险行业协会审 批制定） 第一次车险费改对于车险行业可以说是一次大的变革，保险公司可以根据自身 风险识别能力，风险成本情况和风险定价能力，对不同风险水平的驾驶人厘定 不同的商业车险费率，增加了以车型风险这一关键因素，改变了以往单以保额 定价的方式，相对客观和公平，可以说离科学化的车险方案设计更近了一步。二 次车险费改相对更人性化，进一步下调了商业车险费率浮动系数下限，减轻消 费者保费负担。经过保监会不断的费率改革可以看出，其本质是逐渐的将车险定 价权交还给市场，以此提升保险公司的自主定价权。从保险公司的角度看，一方 面给其更多自主发挥的空间，让各家保险公司形成良性竞争；另一方面，有助于 其规范经营和培养优质客户。从消费者的的角度看，一方面，其满意度有所提升并且有更多的选择；另一方面，可以和对减轻其保险负担，得到实实在在的优 惠。 虽然改革的出发点是好的，但是同吋也是暴露了一些问题。苏一，商业车险二次 费改之后，出险次数的增加将导致来年保费大幅增加，只有少出险才能确保来 年保费不上浮，因此不少车主在遭遇微小事故时会选择私了。客户在报案前还需 耍精打细算一番，这违背了保险是为客户转移风险的初衷，也不利于保险公司 进行数据的釆集和分析。其二，无赔款优待系数的设置最初的目的是为了给客户 带来更多的优惠，不仅可以规范驾驶行为，也可以为保险公司培养优质客户， 但在真正实施的时候似乎却变丫味。虽然给那些驾驶习惯好的客户带来丫优惠， 但却埋下了很多隐患。其三，也不应该仅仅是以出险次数的多少来决定费率上浮 的百分比，也应该考虑赔款金额问题。例如客户A—年出险3次，但每次都是小 的剐蹭，赔付金额总和不过两三千，客户B—年只出险一次，但一次事故赔付 了 2万，虽然保险公司赔给客户B的钱多，但来年续保的吋候，客户A就要比客 户B多交很多保费。所以这样仅仅以出险次数来确定无赔款优待系数显然是有失 公平的，因此在无赔款优待系数的制定上还需改进，应综合考虑出险次数和赔 款金额等其他因素。 从目前来看商业车险费率改革依然满足不了市场上不同客户的个性化需求，离 科学的个性化设计还有很长的一段距离要走，最理想的状态是保险公司可以根 据客户的风险大小，为客户“量体裁衣”的设计车险方案，以此来满足不同客 户的车险需求。因此车险的个性化风险分析和方案设计就是未来各个保险公司竞 争的关键。 2个性化车险设计风险素分析 2个性化车险设计风险 素分析 (1)从车的角度 车型定价是A前发达国家保险市场普遍采用的车险定价模式，相较于传统的保 额定价模式，它以车型作为风险分组维度，通过精算方法判断不同车型的预期 赔付成本，有效提高了车险定价的精准度。和同购罝价的车辆由于品牌型号的不 同其刹车、动力安全装置等方面存在差异，会直接影响出险频率，不同品牌间的 零配件价格、维修工时差异较大，导致事故损失的赔付成本相差其远。车型定价 主要可以考虑以下几个方而： ⑴零整比 汽车零整比指的是整车所有的装车配件的价格总和和整车销售价格的比值，乘 以百分百，最后得出一个百分比的系数。2014年4月10日中国保险行业协会和 中国汽车维修协会首次披露了 18种常见车型的“整车配件零整比”和“50项易 损配件零整比”两个系数。零整比系数高意味着修车成本高，而修车成本也应该 最为影响保险定价的因素之一。 常用配件负担指数 常用配件负担指数反映了消费者在事故车维修过程中更换配件费用负担的高低， 该指数相对零整比来说可以更直观地反映出该车的维修成木，因此该指数可以 作为车险费率定价的重要参考指标。 碰撞试验 汽车碰撩试验是综合评价汽车碰撩安全性的