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国际保险发展的历史表明，责任保险的发展程度是衡量一国或地区财产保险业发达与否的重要指标。 保险界认为，保险业的发展可以划分为三个大的发展阶段： 第1阶段：传统的海上保险和火灾保险（后来扩展到一切财产保险）； 第2阶段：人寿保险； 第3阶段：责任保险。 责任保险是随着社会经济的发展，法律体系的完善和公民维权意识的提高而逐步发展起来的。 客观因素：随着全球工业化程度的进一步加深，大量新技术成果的广泛应用，工业事故、交通事故、环境污染、产品致人损害等事故必将如影相随，加之技术成果应用的大众化(如私家车的大量涌现)，使普通民众致他人人身或财产损失的可能性也大大提高。 主观因素：随着公民维权意识的不断提高，经济生活中产生的纠纷也大量涌现，促使社会各界转而求助责任保险以转嫁其责任风险。 美国1960年因补偿受害人的人身损害所付出的赔偿费用中，侵权人仅占7.9％，责任保险提供的赔偿金占36.5％。近几年来，欧美发达国家所开办的各类责任保险所提供的赔偿金额，占各类赔偿费用总额的45-50％左右，也就是说，相当一部分损害赔偿责任通过责任保险机制被社会所承担了。 一、概述 1、责任保险定义：责任保险，是指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险。 责任保险特点： 1、责任保险与一般财产保险具有共同的性质，即都属于赔偿性保险，归入广义财产保险范畴。 2、责任保险承保的风险是被保险人的法律风险，一般承保民事损害赔偿责任风险，或特别约定的合同责任风险。 3、责任保险以被保险人在保险期内可能造成他人的利益损失为承保基础。 2责任风险种类 法律责任：过失责任（侵权行为引起）、严格责任 合同责任：直接责任、间接责任 3责任保险特点 保单无保额，赔偿有上限 赔偿限额（Limit of Indemnity） 财产损失：①每次事故限额 ②保险期内累计限额 人身损害：①每次事故限额 ②保险期内累计限额 4、责任保险种类 a、从险形式的责任险（以附加条款形式出现（additional clauses）） b、主险形式的责任险 1.公众责任险（Public Liability Insurance） 2.雇主责任险（Employers’ Liability Insurance） 3.职业责任险（Professional Liability Insurance） 4.产品责任险（ Products Liability Insurance） 二、汽车保险 1、构成：车辆损失险、汽车第三者责任险 2、第三者定义 涉外保险：公务用车：被保险人、司机、雇员以外者 私人用车：被保险人、司机、家庭成员以外者 国内保险 该保险车辆上的一切人员和财产以外的他人或他物 例1：某农场主拥有一辆私人小货车，投保了汽车保险，某日在进城送货时，汽车刚刚拐上公路准备加速，他的兄弟想搭便车进城办事，急急跑到车旁，该农场主不及刹车，以致压伤了弟弟的下肢，造成残废，对于这起责任事故，保险人是否赔偿？ （赔，家庭成员不同于家族成员，家庭成员应以经济关联程度标志，而不是血缘，成家后户后视为两个家庭，弟弟是普通的第三者） 例2：1986年2月，某客运公司将其一辆客车投保了汽车保险，4月7日，该车满载着旅客向某风景区驶去，到达目的地之后，旅客下车。正当司机启动车辆倒车时，将一名旅客撞成重伤，经送医院抢救，人虽脱险但医疗费用却花了1790余元。事后，交通部门裁定，该旅客的医疗费用应由客运公司负责，于是，客运公司向保险公司提出第三者索赔，遭到拒绝，遂成纠纷。问保险公司拒赔是否正确？ （不正确，下车旅客是普通第三者） 例3：1984年10月，一位盲人与其导盲犬一起走上名古屋某街道，一辆卡车迎面驶来，眼看就要撞倒盲人时，导盲犬为了保护主人而跃向卡车，结果狗的主人只受轻伤，经过治疗痊愈，但狗却受了重伤，兽医为其治疗用了截肢手术。该车投保过汽车保险，根据日本《汽车第三者责任强制保险条款》，盲人获得100万日元的赔偿，但关于狗的赔偿问题却一直争执不休，进行了长达三年诉讼。问保险人是否应该对导盲犬进行赔偿？若是，应怎样赔付？ 分析意见： （1）认为狗是动物，不属于第三者责任保障范围，主张不必对狗作出赔偿。 （2）认为狗是动物，虽然不属第三者责任险中“人身伤亡”项下，但属于第三者财产之一，保险公司应当按当时市场上狗的一般价格予以赔偿。 （3）人为本案中的狗不是一般的狗，而是导盲犬，应该按照“人身伤亡”进行赔付。 结果：法院判决采取第三种意见，按“人身伤亡”赔付，保险公司共支付导盲犬200多万日元的赔偿及生活费用16万，重置费用200万以及伤狗今后七年的生活费（假设该犬还有七年生命期）。 三、主险形式的责任险 (一）、公众责任保险 1、公众责任的界定： 所谓公众责任，是指致害人在公众活