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中德住房储蓄合同解除 　　中德银行推“先存后贷”模式，房贷利率可低至%　　中德住房储蓄银行成立于XX年，总部在天津，由中国建设银行和德国施威比豪尔住房储蓄银行共同出资建立，是国内唯一一家专业住房信贷银行。中德银行已成为天津支持保障房开发和消费的主要银行之一，保障性住房信贷余额61亿元，占本行全部贷款的60%。截至XX年9月底，中德银行房地产信贷业务总量已在天津市银行同业中位居第6位，信贷资产余额104亿元，管理住房储蓄合同260亿元，管理委托贷款余额508亿元。　　12月8日，中德住房储蓄银行在重庆开设了第一家分支机构，重庆分行是其首家异地分支机构。中德住房储蓄银行住房储蓄事业部总经理张雷表示，中德银行将在重庆推出“先存后贷”房贷模式，只要客户与银行签订储蓄贷款合同，按月存款，当存款总额达到合同金额一半时，就可向银行申请和存款金额相当的低息购房贷款，最低利率仅为%，相当于基准利率%的折。　　“先存后贷”模式下的最高额度为总房价的70%，即市民仅需首付三成，剩下的七成申请贷款。同时，只要是参与了住房储蓄的人，都可以申请贷款，对一套房还是二套房没有限制。但中德银行会按照国家相关调控政策的规定，对二套房贷利率实行上浮。　　但是，中德银行仅向本行储户发放个人购房贷款。客户与中德银行签订住房储蓄合同，按月存款，合同金额为贷款额的2倍，存款总额达到合同金额一半时，就可向银行申请购房贷款。也就是说，如果市民要申请60万元房贷，必须先在该行存入30万元才能申请贷款，而存款年利率在%左右。　　相比银行按揭贷款，“先存后贷”模式对购房者来说更为划算。比如，小王现在签订一份60万元的住房储蓄合同，先将积攒的25万元购房款存入合同中，并在未来每个月存入XX元，存款期为2年零1个月。2年多后，当小王看中一套总金额60万元的房子时，他的住房储蓄合同已经可以使用了，他可以取出合同中的本金支付首付款，同时还能获得30万元住房储蓄贷款，并享受%的固定利率。假设小王选择9年的还款期，每月则需还款3216元，一共仅需支付利息约万元。如果小王直接办理30万元个人住房按揭贷款，按现行个人住房按揭贷款年利率%计算，贷款9年需支付利息约万元，比选择住房储蓄贷款多支出利息约万元。　　“先存后贷”模式主要利好四类群体。　　一是远期有购房需求的客户，可以通过前期计划性储蓄来获得后期固定低息的住房贷款，实现存款增值、贷款省息的目的。　　二是即期买房客户，使用按揭贷款可满足现在的购房贷款需求，同时签订住房储蓄合同并开始专项住房储蓄计划，将来使用固定低息住房储蓄贷款进行置换，可减少利息支出。　　三是已办理房贷需要置换的客户，签订住房储蓄合同可以规避利率波动风险，减轻还款压力。　　四是学生购房族，住房储蓄可帮助父母为子女提前进行购房规划，通过规律储蓄或一次性储蓄为孩子存下一笔专款专用的购房资金，并获得固定低息的住房储蓄贷款。【银联信分析】中德银行“先存后贷”模式点评　　与公积金贷款和按揭贷款相比较，中德银行“先存后贷”模式有贷款利率低、贷款要求条件少等优势，但同时也有初期存款额、存款时间和还款时间等方面的限制。　　“先存后贷”模式的比较优势　　1、贷款利率低　　“先存后贷”模式最优的是贷款利率可低至%。从数字上比较，目前五年期以上按揭贷款基准利率为%，公积金贷款利率为%，%的贷款利率相当于在按揭贷款基准利率的基础上打了折。这是一个相当大的差距，并且随着贷款时间的拉长，还款总额就会越低，这种优势就越来越明显。　　2、贷款要求条件少　　无论是公积金贷款还是按揭贷款，都需要根据贷款人的年龄和收入状况来限定贷款上限，这对于部分有稳定收入的年龄偏大或收入比较少的人就会形成一定　　的制约。而中德住房储蓄贷款则没有这些限制，只要满足了存款的时间和额度，就可以得到自己想贷的数目。同时，只要是参与了中德银行住房储蓄的人，都可以申请贷款，对一套房还是二套房没有限制。　　3、贷款合同执行方式灵活　　中德住房储蓄合同可以在不同合同之间进行转换，也可以将合同进行分立，使得满足贷款条件的那部分金额取得贷款，剩余的部分继续生效。没有最低存款额限制，只是根据评价指数来决定是否满足贷款条件，如果在满足贷款条件下放弃贷款指标，还可以取回全部存款、利息和服务费，中途解除合同不影响其取出累积存款额。　　“先存后贷”模式的比较劣势　　1、初期存款额和存款时间限制　　由于中德住房储蓄银行主要的收入来自存贷利差，因此初期存款额和时间对其正常经营非常重要，但是与公积金和按揭贷款相比较，就有其不足。虽然公积金也有存款时间限制，但是对于存款金额限制不多，只是会影响公积金的贷款总额；按揭贷款则没有存款额和时间限制，所以对于手中存款不够和存款时间不长的住房贷款需求来讲，则会形成一定的限制。