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养老理财规划报告 　　二、基本情况　　1、个人基本信息　　张先生，26岁，单身，现就职于某省会城市会计师事务所，注册会计师。目前无住房，与人合租，父母在同省份的其他城市工作，普通工薪阶层，均未退休。　　收入：张先生目前月薪约5000元，加上年终奖和其他节日补贴等，每年税后收入约8万元。　　支出：日常生活开支每月约3000元，房租每月600元。资产：银行存款2万(活期1万，1年定期1万)；股票市值约3万　　负债：无　　其他：有基本社会保险和公积金，无商业保险。2、风险承受能力及分析　　张先生的家庭处于成长期，张先生工作比较稳定,但未来还　　要面对养育子女及现有资产的保值增值等问题，风险承受能力不是很强。　　张先生目前投资于房地产的资金占比较大，面对当下中国房地产市场中的不稳定因素，存在一定的保值风险，而且房屋租赁市场的收益水平时好时坏，投资回报不稳定；流动资产占比过低，需要进行合理的调整。从目前的投资情况来看，张先生有一定的投资意识，只是经验不足，还需要进一步优化投资组合，合理选择投资产品。　　通过以上风险承受能力分析，可以看出张先生属于稳健型投资者，追求资产的增值，能接受一定的投资波动，建议适当改变目前的投资结构，增加其它方面的投资分散投资风险，可以尝试进行部分进取型的投资。　　三、理财目标　　1、30岁时打算购买80平左右的住房结婚，该城市目前商品房均价6500元/平米。张先生父母已承诺届时可提供15万元资助。2、结婚3年内要小孩，孩子的抚养；3、子女的教育规划；　　4、合理安排养老保障，确保晚年生活无忧　　四、目前财务状况　　1、财务报表　　根据所提供的信息，我们编制了如下各表：　　表一张先生家庭规划前现金流量表　　日期：XX/11/16-XX/11/15币种：人民币　　备注：由于公积金和养老金是专项资金，支取时间与用途有特殊规定，因此在现金流中不予考虑。　　表二张先生家庭规划前资产负债表　　日期：XX年11月15日币种：人民币　　备注：由于张先生在学校缴纳社保养老金额较低，出于谨慎性原则，对以前年度的养老金积累在现有的资产中忽略不记。2、财务分析　　资产负债率=负债/总资产=0/5=0　　资产负债率=负债/总资产=0/5=0，张先生家庭无负债，造成这个财务杠杆实际上没有发挥效力，一方面虽然家庭有足够的偿债能力，但与此同时也体现出在投资方面的保守性和在理财规划方面的一点欠缺，这将直接影响现有财产和未来现金流的保值和增值。在投资收益高于贷款利率时,适当的负债也有利于资产的增长。　　储蓄比率=赢余/收入=/8=%　　比较合理,可以将%的收入用于增加储蓄或追加投资,加速资产增值。　　五、理财假设　　1、通货膨胀率2%　　2、收入为税后收入,且收入的增长与通货膨胀的增长率相同，也为2%3、股票型基金平均投资回报率10%配置型基金平均投资回报率8%债券型基金平均投资回报率5%货币型基金平均投资回报率3%房屋租赁平均回报率为5%4、预期60岁退休5、预期寿命90岁　　6、社保养老金个人的缴费比例为工资收入的8%，假设养老金帐户平均回报率2%　　六、理财建议　　1、投资规划　　消费建议　　从张先生家庭的支出项目来看各项费用比较大，还有些不清楚的消费项目，把每月的工资收入几乎都花光了。在这种情况下，一旦养成了大手大脚花钱的习惯，在收入紧张的情况下就容易出现财务危机。所以建议先控制不必要的消费，节省开支。应急备用金　　按现在每月的支出万元计算，2万元存款中万元作为3个月的家庭应急备用金，比较合理。　　鉴于张先生夫妇每月生活消费3000元的情况，建议您办理一张额度在5000元左右的信用卡。这样家庭每月生活消费可以通过信用卡来调节，可以享受20天到60天不等的免息期；同时根据现在金融市场上的情况，贷记卡的透支现金的额度一般在6000元至10000元，基本上可以满足其临时资金的需求。　　购房计划　　1）商品房现价=80×7500＝元　　2）四年后，商品房80平米的价格，按照房价增长率5%计算，四年后的房价=×=7XX0元3）实现购房目标需月储蓄=7XX0÷48=15000元　　以每平米7500元计算，80平约60万元，加上购房费用，另外张先生还需要考虑新房装修费用，预计装修费用8万元左右，假设总房价约68万元。按首付30%，自备款约需18万；除去张先生父母届时承诺的15万元，剩余35万元可申请公积金及商业贷款，拟定申请贷款期限20年。由于是家庭的第一套住房，基本利率下调30%，则可以按揭20年等额本息还款。生育子女规划　　结婚3年内打算生孩子，需要准备一笔生育费用，按省会城市目前的消费水平，准备10000元基本够用，可以暂时购买货币基金。　　随着孩子的出生，家