当前商业银行信贷管理若干问题探讨文档.doc

当前商业银行信贷管理若干问题探讨 论文关键词商业银行；信贷管理；省行论文摘要商业银行在信贷管理中目前存在着贷款规模控制方式与授权制度不匹配、贷前调查质量不高、省行贷款管理不到位、新发放贷款质量不高等针对以上这些问题和商业银行的特点对提高信贷管理水平提出了对策要加强信贷人员的素质教育；加强省行对信贷的监控能力对低风险的信贷业务适当扩大转授权；贯彻“四重”营销策略切实提高新增贷款质量 　　 　　 　　 　　信贷管理是当前商业银行经营课题中面临的一个重要问题以往我们对于这一问题的探讨都过于侧重宏观环境与外部因素如宏观金融体制改革地方政府干预企业景气情况等而忽视了从商业银行自身管理的内部角度进行分析商业银行实行新的信贷管理体制以来各信贷业务相关部门职能作用不断理顺信贷管理不断得到加强但是在改革的过程中不可避免的会存在一些不尽如人意的地方本文拟从当前信贷管理体制中存在的问题着手分析探讨应如何解决商业银行信贷管理中的若干矛盾以达到加强信贷管理提高经济效益的目的 　　 　　一、当前商业银行信贷管理中存在的问题 　　 　　1．贷款规模控制方式与授权制度不匹配 　　目前商业银行除对哈尔滨、大庆二分行的贷款规模控制实施资产负债比例管理外对其他二级分行的贷款规模控制均为砍块方式这两种贷款规模控制方式各有特点并对商业银行贷款规模的科学管理都发挥了和正在发挥着积极的作用目前两种规模控制方式并存是在信贷体制改革过程中的过渡模式随着改革的不断深化砍块规模控制方式与商业银行信贷授权制度已逐渐显得不相匹配 　　砍块规模控制方式下对于超过自身授权的项目二级分行出于局部利益考虑不会使用本行节余的砍块规模因为向省行报批后省行即可为批准的项目匹配规模二级行如果没有规模省行的转授权再大对该行而言也没有实际意义 　　1９９9年省行取消对二级分行的砍块规模后二级分行从自身经营的角度考虑对省行批准的贷款利息回收比较积极但对本金回收不够积极以占用省行临时规模一个突出的表现是1９９9年“转贷”贷款较多省行批准转贷临时规模就会被长期占用；省行不批准转贷就要承担不良率上升的风险但是连续转贷从长期来看一旦贷款企业内部经营状况出现滑坡或外部相关经营环境出现恶化很可能造成商业银行贷款不能顺利退出甚至面临损失 　　2．贷前调查质量不高前期把关有待加强 　　首先贷前客户、项目信息搜集不到位导致项目评估、客户评价质量不高在市场经济条件下贷款的投放是以市场信息为导向的科学有效的信息搜集系统是贷款科学决策的前提而当前商业银行的贷款客户、项目信息搜集工作一般是由个别信贷人员临时进行的缺乏系统完善、纵横交错、时段连续的信息网络信息来源受个别信贷人员风险意识知识水平及业务经验的限制容易产生偏差有些信贷员由于责任心不强或业务能力较差对借款人的信用调查或草率行事或根本不知如何调查盲目听从借款人的自我介绍；有的信贷员平时对贷款户不做监督调查企业提出贷款申请时才急于调查这些都极易导致项目评估、客户评价质量不高其次在二级分行决策环节上有的分行的贷款决策没有认真贯彻总行信贷体制改革精神有些单位只有形式上的民主决策实质上还是基本取决于个别领导；有的分行贷款决策时风险意识薄弱对贷款的投向各类贷款的比重贷款风险收益的权衡较少经常听从行政命令或行使长官意志使得贷款决策带有较大的主观随意性这样基层行的把关粗糙使得省行把关难度加大 　　项目评审、客户评价是信贷决策的基础是科学贷款的必需环节但是由于基层信贷人员数量少素质差以及贷款的长官意志使得申报材料难以对企业的经营好坏、发展前景、信用等级、偿债能力等进行全面正确的评价这样也就在审批会议上无法回答审批人的有些质询影响贷款审批使省行很难正确进行决策3．省行贷款管理不到位 　　本次信贷管理体制改革两委三部门的设立使得信贷业务前后台分开并有风险部门实施监控是一次动作较大的变革打破了以往信贷权力集中的管理方式有利于科学地进行贷款的全程管理但是在改革过程中由于理解上的偏差和实际执行时某些外部条件的制约省行贷款管理信息反馈还不能做到及时准确按照现行机制前台经营部门主要职责是负责与客户接触发展客户开拓市场寻找效益的增长点；而后台信委办、风险管理处主要职责是对信贷经营部门的经营行为进行制衡、监控这样省行就缺少一个对重点贷款客户定期进行贷后回访对二级分行的贷后管理实施监管、监控的部门 　　4．规范与效率的矛盾 　　商业银行现行信贷管理体制主要是通过信贷授权来完成上下级行权限的划分但商业银行现行信贷授权实行的是“单户总额控制不同贷种单项额度控制”的办法而不是根据贷款的风险程度进行控制信贷业务只要贷种相同、金额相同就要履行相同的报批手续但事实上对于同一种类、相同金额的信贷业务风险程度也往往相去甚远而信贷业务报批手续是一样的比如某企业在商业银行申请开立保函缴纳100％保证金与缴纳30％保证金其风险度差别