美国降低国家担保学生贷款拖欠率的经验和启示.docVIP

美国降低国家担保学生贷款拖欠率的经验及启示 华中科技大学教育科学院 李红桃 沈 红 学生贷款拖欠率的高低成为影响学生贷款能否成功实施的关键因素之一。潜在的学生贷款高拖欠率被人喻为高等教育学生贷款的“定时炸弹”。过高的学生贷款拖欠率会阻碍学生贷款进一步发展和扩大，甚至会毁掉学生贷款事业本身。世界银行专家阿尔布雷克特和齐德曼指出，“如果学生贷款拖欠率高于25%，那末实施学生贷款计划是不明智的，实施助学金计划或许更有效。”美国的国家担保学生贷款是根据《1965年高等教育法》而设立的，联邦政府为学生向商业银行借款提供担保，并为家庭收人较低的学生提供利率补贴。这与我国的国家助学贷款很相似。美国20世纪80年代学生贷款拖欠率不断上升，联邦政府为此背负了沉重的经济包袱。这引起了公共政策制定者和高等教育管理层的高度关切，许多高等教育政策和教育财政专家纷纷对影响学生贷款拖欠的因素开展研究，积极寻求减少学生贷款拖欠的策略和措施。美国对学生贷款拖欠规律的研究以及降低学生贷款拖欠率的经验，对防治我国国家助学贷款可能出现较高的拖欠率具有重要的借鉴意义和参考价值。 一、美国成功降低学生贷款拖欠率 美国高等教育的学费在过去几十年中不断上涨，上涨幅度要高于物价指数的上涨幅度，也高于人均收入的上涨幅度。为了让不利群体学生有平等的高等教育机会和选择学校和专业的权利，联邦政府加大了学生财政资助的力度，尤其加大了对由联邦政府资助的学生贷款的力度，放宽了贷款条件，扩大了贷款面，学生贷款的人数和学生贷款的规模都直线上升。美国越来起多的大学生依靠借款来完成学业。2000年，美国有64%的学生靠学生贷款来上大学，学生贷款成为经济上处于不利地位的学生实现大学梦的一种保障。美国的国家担保学生贷款分为政府“贴息”和“不贴息”两种，学生毋须提供抵押担保，发生拖欠最后由联邦政府承受损失。自1965年开始实施以来，该贷款发展很快，学生贷款的总量由1971年的10亿美元上升到1981年的72亿美元，2000年达到了350多亿美元，人均贷款额度由1985年的6500美元上升到1991年的16000美元。它早己成为美国最重要的学生贷款，贷款量约占联邦各种学生贷款量的五分之四。学生贷款为无数贫困学生打开了大学之门，在扩大学生受教育机会方面发挥着日益重要的作用。但是，随着贷款条件的放宽，贷款量的增大，贷款拖欠率和拖欠数额逐年上升。根据美国联邦教育部及美国学生资助办公室的统计资料，美国国家担保学生贷款拖欠率由20世纪80年代初的l0%左右上升到九十年代初的20%左右。1990年的拖欠率为22.4%，为历年之最。很高的拖欠率使联邦政府要为此支付大笔开支，按1994年不变价格计算，1970年联邦为学生贷款支付的开支为两千五百万美元，1985年为14亿多美元，1990年达到30亿美元。居高不下的学生贷款拖欠率和花费大量纳税人的钱，引起了公共政策制定者和高等教育管理层的重视，许多高等教育政策和教育财政专家纷纷对影响学生贷款拖欠的因素展开研究，积极寻求减少学生贷款拖欠的策略。近十年来，由于美国采取了各种措施，贷款的拖欠率连续十年不断下降，2001年的拖欠率为5.6%，仅为1990年的四分之一，这被认为是了不起的成功，美国的各大媒体纷纷以“美国学生贷款拖欠率降到了历史最低点”、“学生贷款拖欠率有所下降”为题给予了报道。是什么原因引起美国国家担保学生贷款的拖欠率不断上升?美国又采取了哪些措施来降低拖欠率呢? 二、影响学生贷款拖欠的因素分析 研究引起拖欠的原因，分析学生贷款拖欠者的主要特征，找出其规律，能够使降低学生贷款率的政策措施更为有的放矢、切实可行。为此，美国开展了许多这方面的研究。研究发现，学生的个人特征如收入、是否毕业、学业成绩的好坏及就读学校的层次和水平、就业的情况等，都与拖欠率高低相关。 1、学生贷款拖欠率的高低与学历层次及学校的类型相关。 纽约州高等教育服务机构1984年对17.5万名处于还款期的学生进行了问卷调查。结果发现，学生贷款拖欠率的高低与学历层次及学校的类型有关，学历、学校层次越高，拖欠率越低。赢利性职业高校学生借款拖欠率是平均拖欠率的三倍。1988年，美国加州学生资助委员会调查结果发现四年制名牌大学的学生贷款拖欠率最低。1999年，普林斯顿大学、哈佛大学等名牌大学的拖欠率几乎为零。社区学院和赢利性职业高校的拖欠率最高。1986年，加州大学系统的拖欠率为6.2%，加州州立大学系统的拖欠率为10.5%，社区学院为27.8%，赢利性职业高校则高达29.3%。 2、拖欠率与家庭收入状况和就业状况有关。 毕业后家庭收入很低的学生容易拖欠贷款，处于失业状态的学生更容易发生拖欠。许多拖欠者来自家庭年收入不足1.5万美元的家庭，而家庭年收入3万美元以上的借贷者的拖欠率则要低得多。这说明拖欠的发生