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第四章 保险的基本原则 第一节??? 可保利益 一、可保利益原则的含义 可保利益：是投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。 性质: 可保利益是保险合同的客体； 可保利益是保险合同生效的依据； 可保利益并非保险合同的利益。　 保险利益的构成要件 1、保险利益必须是合法的利益 合法：得到法律认可、符合法律规定、受到法律保护 合法：主体合法、标的合法、行为合法 2、保险利益必须是可以确定的利益(已经确定的和能够确定的) 已经确定的利益：事实上的利益（现有利益） 能够确定的利益：客观上可以实现的利益（预期利益），是基于现有利益预测未来可能产生的利益 3、保险利益必须是经济利益 经济利益：投保人对保险标的的利益价值能用货币计量，表现为金钱上的利益 二、坚持可保利益原则的意义 规定了保险保障的最高限度 防止道德风险的发生 防止赌博行为的发生 三、可保利益在财产保险和人身保险应用上的区别 1、财产保险的可保利益 现有利益 预期利益 责任利益 合同利益 2、人身保险的可保利益 人身保险的可保利益，在于投保人与被保险人之间的利益关系。 投保人对自己的身体或生命具有可保利益 投保人与血缘关系的人具有可保利益 承担赡养、收养等法定义务的人 其他经济关系 为他人投保时保险利益有着严格的界限 ①亲属、抚养关系和特定的关系人 ②债权债务和其它合法的经济关系 ③部属关系 ①亲属、抚养关系和特定的关系人 A、亲属关系 B、当事人间的赡养、抚养、扶养等法定义务的关系 C、特定的关系人 收养关系： 构成收养关系的条件 婚姻关系：法定婚姻关系，事实婚姻关系 ②债权债务和其它合法的经济关系 债权债务关系保险利益的确定：债权债务关系的对保险金额的限定、保险期内还款的规定 其他合法的经济关系：保证人对主债务人具有担保金额范围内的保险利益；关系重要的合伙人之间，具有适当的保险利益 ③部属关系 如公司（或企事业单位）领导人对其职工的身体因意外事故 具有保险利益，可以为职工投保团体人身意外伤害保险。 人身保险保险利益的确定原则 1、英美法系国家：利益主义原则 2、大陆法系国家：同意主义原则 3、中国：“利益主义+同意主义”原则 案例 被保险人Ａ，未成年，1996年其父Ｂ作为投保人为其投保中国太平洋保险公司“少儿乐幸福成长综合保险”，该保险条款第二章“保险责任”第４条第７款规定：“被保险人在保险生效日起至２２周岁，如遇父母有一方意外死亡，以后各期年缴保险费减半；如遇父母双方意外死亡，以后各期年缴保险费全免，保险责任继续有效。”1997年，被保险人的父母离异，Ａ随母Ｃ生活，并同时把投保人变更为Ｃ，后Ｃ于1999年与Ｄ结婚，Ｄ无婚史，Ｃ、Ｄ共同抚养教育Ａ。Ａ之生父每月支付抚养费。2000年Ｄ遇意外事故身故。Ｃ向保险公司申请豁免今后每年５０％的保费。 3、责任保险的可保利益 投保人与其所负有的损害的经济赔偿责任之间的法律关系构成了责任保险的可保利益。 4、信用和保证保险的可保利益 权利人对义务人的信用存在可保利益 财产保险的保险利益 从保险合同订立到保险合同终止 人身保险的保险利益 保险合同订立时候必须具有，发生时不要求 02版保险法 第十二条 投保人对保险标的应当具有保险利益。 09版保险法 财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。 对保险标的内涵进行了分类表述，更加清晰 案情: 一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。问题： 该游客是否具有保险利益？ 案情 　有一承租人向房东租借房屋，租期9个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后1个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。 问题 　　（1）保险人是否承担赔偿责任？为什么？ 　　（2）如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔？为什么？ 案情 2000年9月,某地j厂购买了一辆奥迪牌轿车。同年10月，司机李大伟在厂长的吩咐下向当地保险公司投保了机动车辆保险，险别包括车辆损失保险和第三者责任险。在填写投保单时，李大伟为省事，在投保人和被保险人两个项目中都写了自己的名字。2001年，奥迪车在行驶中不慎与一辆卡车相撞，车身受损严重，且造成对方卡车损失。处理车祸的公安交通管理部门认定由当时驾车的司机李大伟负全责。保险公司理赔人