最新个人及家庭的风险管理概述精编课件.ppt

传统寿险产品 定期寿险 终身寿险 两全寿险 联合人寿和子女教育金保险 定期寿险 ——含义 含义：以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负 责给付保险金的人寿保险。 期限可以是1年、5年、10年、20年、或至65岁。 现金价值：投保人退保时可以得到的现金数额，也称解约金或退保金； 风险保额：保险公司支付的死亡保险金与现金价值的差额； 均衡保费：每期缴费数目一样； 自然保费：每期缴费随死亡率的变化而逐步提高。 两全寿险 ——含义 被保险人在保险期间内死亡，或活至保单期满，都要支付保险金。 相当于：定期寿险+储蓄 许多寿险产品有两全保险的性质。 联合人寿与子女教育金保险 联合人寿（第一生命寿险，First-to-die policy） 子女教育金保险 联合人寿 通常是两个互为受益人的被保险人（如夫妻）； 一个死亡，另一个领取保险金，保单责任终止； 如两个被保险人在同一事故中同时死亡，可给付两份保险金 （因此，保单中受益人的指定和顺位很重要） 子女教育金保险 被保险人为投保人的未成年子女 主要目的：积蓄与保障子女的教育与费用 投保期限从子女很小开始 期缴保费至17周岁后的保单生效对应日 保费豁免：为投保人提供保障的附加条款，投保人成为实际的被保险人。 新型个人寿险产品 分红寿险 投资连结保险 万能寿险 相对于“传统寿险产品”而言 传统产品：保额固定、保费固定、利率固定 新型产品保额、保费、利率、现金价值等相对可变 分红寿险 分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。 红利来源 死差益：实际死亡率低于预定死亡率 利差益：实际回报率高于预定回报率 费差益：实际费用率低于预定费用率 红利领取方式 现金领取 累积生息 抵缴保费 缴清增额保险 红利分配的三要素贡献法 根据规定，保险公司每一年度分配应将不低于当年全部可分配盈余的70% 由于不同分红保单在不同年度对死差益、利差益和费差益的贡献会有不同，每张保单能分配到的红利数额是按照保单贡献的大小来确定的。 保险公司在每一会计年度还会向客户寄送分红保险报告，说明分红保险经营状况及分红政策、当年度可分配盈余、保单持有人应获得红利金额及其计算基础和计算方法。 投资连结寿险 保障和投资帐户 死亡保险金的大小与投资帐户的投资表现直接相关。 通常设有多个不同特点的投资帐户供投保人选择。如稳健型、成长型等。 投资帐户是独立的（本身与表现公司其他帐户分离，而且不同投资帐户之间也相互分离）。 投资连结寿险 ——优缺点（从投保人角度） 优点 保持保险金的实际购买力，抵御通胀对保险金实际购买力的侵蚀。 从长期看，投资帐户的收益率通常会高于通胀率，能起到保值作 用。 保障+投资=综合金融服务 缺点 投保人承担投资风险。 万能寿险 ——特点 缴费灵活：续期保费可以多缴、少缴、甚至停缴，但有上下限 的限制。 保额可调：可以调低，也可以调高，保额调高通常有一定限制。 要素分立：透明度高 死亡费用 利息收入 经营费用 示例：张某的万能险实际执行情况 个人风险 作为个人，我们面临很多风险，不论你是否意识到，是否愿意，你每日都在于风险作斗争。从总体上来说，我们面临以下六类风险。 1、收入损失风险 所谓收入损失风险，是指我们在日常生活中因遭受意外伤害导致收入能力丧失的风险。所以也叫意外伤害风险。发生意外伤害的概率虽然较小，但它给个人及家庭带来的伤害却是巨大的。比如，假如 个人风险 你是你家庭的主要劳动力，如果你丧失劳动能力，对你的家庭将是致命的打击，一个幸福家庭就这样毁了。我们遭遇车祸的概率是4‰，这样的概率是较小的，但是，对于你个人来说，那就是50%，即要么发生，要么不发生。 有一个奇怪的现象：飞机失事的概率是百万分之一，也就是说，你坐一百万次飞机，才有可能遭遇一次事故。这样的概率比买彩票中大奖的概率还小。但是，人们坐飞机的时候都知道要买一份意外保险，怕万一飞机失事，可以留一笔赔款给家人。 个人风险 但是，我们遭遇交通意外的概率是4‰，比飞机失事的概率要大4000倍，为什么人们坐飞机的时候想到买保险，而平时不知道给自己买一份意外险呢？ 2、医疗费用风险 人吃五谷杂粮，没有不生病的。生了病要治疗，治疗就要破财。这就是