我国汽车金融风险控制研究.docVIP

我国汽车金融风险控制研宄 ［摘要］我国商业银行一度几乎垄断了国内所有的汽车 金融服务业务、其简单地将风险转嫁给保险公司，导致了 XX年保险公司退出汽车金融控制系统。当前银行缺乏对汽 车经销商的制约、银行在贷款管理中的“审贷分离”原则 也存在一定漏洞。汽车金融风险是系统性的，银行或汽车 金融公司、保险公司、经销商只有通过合作、建立战略联 盟才能实现各自利益最大化。 ［关键词］汽车金融风险控制战略联盟 风险产生的根本原因可以归结为金融机构与消费者之 间的关于知识和行动的不对称性。汽车金融公司的风险一 般是由公司自己承担的，所以专业汽车金融服务机构对客 户资信调查都是非常严格的。有的已经建立起一套较为系 统的风险控制体系和客户资讯评估系统”，从而对客户进行 筛选，按还款能力的强弱对客户采取不同的按揭政策，有 效地缓解了车贷风险的发生。但是商业银行由于缺乏专业 人员对贷前、贷后及贷中的管理，只是简单的将风险转嫁 给保险公司，这种做法对于降低银行的风险是没有任何好 处的，最终导致了 XX年保险公司的退市。 一、汽车金融服务领域的主体分析 我国的汽车金融服务市场具有极其广阔的发展前景， 使得各类企业纷纷加入其中。具体说来，主要有如下服务 机构:汽车制造商、商业银行、外资汽车金融公司、汽车经 销商、保险公司。目前在我国市场上提供汽车消费信贷的 金融机构有银行、非银行金融机构销售商二种。 商业银行一度几乎垄断了国内所有的汽车贷款和金融 服务业务。根据中国人民银行的统计，到XX年年底，全部 金融机构提供的汽车消费贷款余额达亿元，比年初增长亿 元。其中四大国有商业银行1 445亿元，占85%,股份制商 业银行20 6亿元，占12%，城市商业银行亿元，占％;财务 公司亿元，占％。但是截至XX年上半年，我国金融机构汽 车消费贷款余额为183 3亿元，而呆坏账近1 000亿元，坏 账率有40%左右。而在北京，坏账率更高达50%以上。各大 银行陆续停止或者提高了个人汽车贷款业务的门槛，汽车 信贷萎缩。直到XX年随着企业和个人征信系统的开通，银 行凭借其密集的网络优势和充足的资金是银行汽车信贷的 优势所在。汽车信贷业务也逐渐回升。总体来说，现阶段 在我国汽车金融服务领域处于主导地位的还是银行。 二、我国汽车金融风险控制中存的在问题 目前我国汽车金融服务领域主体的银行在汽车金融风 险的控制中存在以下问题： 对汽车金融风险的认识不足，风险控制不到位 银行开办汽车消费贷款之初，通过采取财产抵押、质 押、保险公司担保等贷款担保形式，银行认为贷款万无一 失。为了抢占市场份额，各行纷纷降低贷款条件。由于贷 款客户分散，对贷款人的信用状况缺乏应有的审查，也没 有做到贷后跟踪监测，因此造成贷款客户良莠不齐，这些 都为信贷风险留下了隐患。而且汽车消费贷款在银行贷款 业务中占有很小的比重，不是其主业，在实际业务操作中 存在人员配备不足，催收不及时，只管贷不管收，加重了 汽车贷款的风险。 银行缺乏对汽车经销商的制约，使得经销商将风险 转嫁到银行 在汽车消费贷款业务中，银行和汽车经销商的关系只 是基于资金供求基础上的商业合作关系，银行为到经销商 处购车的客户提供贷款，促进汽车销售。经销商在贷款客 户提供物质担保的基础上，为汽车消费贷款提供全保证担 保，这种合作应该是双赢的合作关系。但仔细分析就会发 现，这种商业关系存在责任不对称，风险分担不平衡。银 行提供资金承担了资金损失的风险，相反经销商借助银行 贷款促进汽车销售，对其有利，不存在风险。其虽然提供 贷款保证，但这种保证通常只是一般贷款保证，是在贷款 人落实物质担保之后附加的信用保证。根据我国现行法律 规定，同一债权既有保证又有物的担保，保证人对物的担 保以外的债权承担保证责任。汽车消费贷款设定的物的担 保价值肯定要超过贷款金额，但在执行时却存在许多障碍 不能及时变现，因此可以说经销商的保证责任通常形同虚 设。加之银行对经销商缺乏强有力的制约，经销商为了自 己的利益不惜牺牲银行的利益，与客户串通办理假按揭、 降低购车首付比例等，这样经销商就把业务风险全部转嫁 给了银行，形成银行汽车信贷的高风险。 银行汽车金融服务品种单一，产业链短 银行办理的汽车金融业务仅局限于汽车消费贷款，赚 取利息收入，不仅造成收入单一，而且缺乏与客户的沟通 和联系，无法及时了解贷款客户的基本经济变化情况。银 行汽车消费贷款是一项独立的资金服务业务，提供贷款以 后除客户按时归还本息外，基本与客户断绝了联系，对客 户、担保人等在贷款期间经营状况、经济情况的变化基本 处于失控状态，对出现的贷款风险不能及时采取保全措施 银行信贷风险控制机制存在漏洞 当前银行在贷款管理中普遍实行“审贷分离”的原则 即：贷款业务人员负责考察贷款人的信用状况和抵押担保 落实情况，将考