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我国中等收入群体崛起对金融服务业的影响 ［摘要］随着我国经济的发展，中等收入群体的人数在 不断扩大，这是建立和谐小康社会的基础。由于中等收入 群体对金融服务需求增长的空间最大，并且能够引导社会 消费，因此，中等收入群体将对我国金融服务业产生深远 的影响，也给金融服务业带来新的发展机会。同时，由于 中等收入群体的消费观念、消费行为具有一定的特殊性， 我国金融机构应当研究他们的金融行为特征，开发其所需 要的金融产品和金融营销组合。 ［关键词］中等收入群体；金融服务业；消费行为 随着当前经济的发/PC中国社会正处于由“金字塔型 随着当前经济的发 /PC 中国社会正处于由“金字塔型 社会”向“橄榄型社会”转变过程中。传统的社会阶层结 构通常是“金字塔”结构，顶尖底宽，极少数人居于社会 的上层，绝大部分人则处于社会的下层。而“橄榄型社会” 是两头小、中间大，极富与极穷的人都占少数，巨大的中 间部分，也就是社会大多数人是受过良好教育，收入稳定 的一群人。这样的社会结构在经济分配上差距较小，各阶 层之间的利益矛盾和冲突一般都比较合理，是最理想和稳 定的社会形态。 欧洲老牌投资银行_ _法国巴黎百富勤公司研宄部门 将中国的中等收入群体定义为人均年收入万元、家庭年收 入为万元，受过高等教育，参与所在单位决策和管理，从 事脑力劳动的专业技术人员及白领。符合该标准的人数占 中国总人口的比例约为％。据测算，XX年中国达到中等收入 群体的家庭为5 000万个，家庭的年收入为万元，家庭平均 累计拥有31万元的资产。到XX年，以上数字均将翻番， 即达到该标准的家庭总数达1亿个。 根据这一具体情况，现阶段中国社会的中等收入群体 可以这样界定:所谓中等收入群体，是指以从事脑力劳动为 主，靠工资及薪金谋生，具有谋取一份较高收入、较好工 作环境及条件的职业就业能力及相应的家庭消费能力，有 一定的闲暇生活质量——对其劳动、工作对象拥有一定的 支配权，具有公民、公德意识及相应修养的社会地位分层 群体。换言之，从经济地位、政治地位、社会文化地位上 看，他们均居于新阶段社会上层和下层的中间水平。 据AC尼尔森最新研究结果显示：中等收入群体将成为 未来中国消费者的主流，而他们的态度和观念将引领中国 消费市场的潮流。但中国金融市场的状况显然与未来的潮 流不相吻合。金融机构需要了解这一特定群体的需求，然 后有针对性地满足他们的需求。 一、我国中等收入群体的划分标准与构成 我国中等收入群体的划分标准。中等收入群体作为 社会的中间阶层，它的边界与定义一直是一个争议的概念。 以什么标准去划分，不同国家、不同机构，甚至不同的学 者都有不同的标准和定义。常用的划分方法有按照职业、 收入、教育水平，也有按消费水平、性别、主观认同等。 李春玲认为，中等收入群体基本上有四个方面的标准： 一是职业的标准；二是收入的标准；三是消费及生活方式 的标准；四是主观认同的标准。 通常来说，现代社会的中等收入群体成员首先应该是 从事白领职业的人，即非体力劳动者，他们与蓝领工人（体 力劳动者）相对应。其次，中等收入群体成员的经济收入应 该保持在中等收入水平或更高水平，他们的经济条件较为 宽裕。第三，中等收入群体成员代表着社会主导价值所推 崇的生活方式和消费模式，他们的消费习惯、审美品味和 一整套的生活方式共同构成中等收入群体文化，这也许是 中等收入群体最为标志性的特征。其他社会阶层（比中等收 入群体更底的社会阶层）的成员也向往和追求中等收入群体 生活方式，这成为社会流动的动力机制。同时，也是刺激 消费社会发展和经济增长的动力。第四，中等收入群体成 员具有共同的身份认同。比如，他们认为自己属于中等收 入群体，或者认为自身的社会地位处于中等或更高等级， 他们对新事物和新变化采取开放、宽容、相对主义的态度。 我国中等收入群体构成。细分目前中国的中等收入 群体，基本分属五大类型： 一是白领阶层。包括经理；外资企业白领雇员；国有 和其他形式企业的中下层管理人员；特殊垄断行业（金融保 险、电信等）的中下层管理人员和雇员。 二是中、小规模企业的商业精英阶层（企业家）。为经 济资本相对雄厚的群体。包括中、小型私营企业主；国 有、合资等企业的承包经营者。 三是一定层次的政府官员（政治精英），行政职位大概 是分属于局级、处级、科级。为政治资本相对雄厚的群体 经过几次的机构改革和大幅度提高公务员薪水，中国目前 政府职员的收入水平己在社会平均收入水平之上。据中国 社会科学院一份调查报告显示，1/3的官员已成为中等收入 群体。 四是专业人士（智力精英）。为文化资本相对雄厚的群 体。这部分群体涉及的领域很杂，包括教授、研宄员等高 级知识分子；专业技术人员；科研人员；大、中学教师； 建筑师；律师；会计师；精算师；科技人才。 五是新型文