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我国中小企业信用担保存在的问题及对策 摘要：本文分析了中小企业担保体系的基本特征，指 出了我国中小企业信用担保体系发展过程中存在的问题， 并提出了相关的对策与建议。 关键词：中小企业担保；基本特征；问题；对策 、中小企业信用担保体系的基本特征 中小企业信用担保是由中小企业信用担保机构与债权 人约定以保证的方式为债权人提供担保，当被担保人不能 按合同约定履行债务时，由担保人进行代偿，承担债务人 的责任或履行债务，它是一种金融中介行为，可以解决中 小企业向金融机构融资时担保难的问题，补充中小企业信 用的不足，分散金融机构对中小企业融资的风险，促进资 源的合理配置，提高资金使用效率。中小企业信用担保体 系是由各级中小企业信用担保机构组成的利益共同体， 般具有以下特征： 担保对象的特殊性。中小企业信用担保体系是为中 小企业的经营风险提供担保，从理论上讲这种市场的不确 定性是不可保的，因为它不同于保险业务所保的风险，保 险的风险可以运用大数法则，准确地计算出风险出现的概 率，从而确定保费以弥补风险损失和经营成本，而担保的 风险受各种不确定性条件的影响，具有很强的离散性，不 服从一种规律的分布状态，因而信用担保是一项风险很高 并且很难对风险进行事前控制的业务。 担保业务的政策性。由于中小企业信用担保机构担 保对象的特殊性，决定了它很难以商业化形式运作，政府 必须介入，以强有力的政策支持。历史证明，中小企业信 用担保困难重重：少量的担保费根本无力维持担保业务的 正常进行，尤其是当经济周期导致了系统性风险时，担保 机构将难以生存，甚至会由于它的破产引发金融机构的全 面危机。这就造成了两方面的问题：一是风险和收益的不 对称导致在这个行业市场本身的供给资金短缺，私人资本 不愿进入。二是由于这种风险的宏观影响，政府对它必须 能够加以控制，并且能够通过这种机制对宏观经济进行影 响和调节。因而中小企业信用担保机构是一种政策性担保 机构，而不是以追求盈利为目的的商业性机构，它的自有 资本由政府投入，它以执行国家的经济产业政策为最终目 的，实质是以政府的信用作为它本身信用的担保。 担保信用的放大性。中小企业信用担保机构以自身 的一定资产为基础为中小企业的债务履行提供保证，但是 这种保证不是一对一的，即不是以一元的资产为一元的债 务提供保证，而是通过杠杆放大作用，以一定量的资产启 动多倍的银行信誉，满足中小企业的资金需要。从国际通 行的做法看，担保资金的放大倍数一般为10倍，日本高达 60倍，美国达到50倍。 风险补偿的稳定性。中小企业信用担保体系的风险 补偿基金是纳入国家财政预算的，通过立法或制度规定等 形式，政府每年都须从预算收入中安排一定比例的资金作 为资本金注入到担保机构，用于弥补风险损失。以国家预 算为基础的风险补偿基金具有稳定和可靠的来源，从根本 上保障了担保业务的顺利进行和稳定发展。 二、我国中小企业信用担保体系发展的现状 为了构建中小企业信用担保体系，国家相关部门先后 出台了《中小企业促进法》、《全国中小企业信用担保体系 管理暂行规定》、《中小企业信用担保贷款管理办法》等政 策性文件，为我国中小企业信用担保体系的建立和规范提 供了依据。据不完全统计，截至XX年6月底，中国设立各 类中小企业信用担保机构近1千家，共筹集资金287亿元 人民币；累计受保企业约5万户，累计担保总额约1 200亿 元；受保企业担保后从业人员增加5 8万人，新增销售收入 1100亿元，新增利税100多亿元。 我国中小企业信用担保体系的快速发展，对解决我国 中小企业融资难问题发挥了重要作用。但是，由于盲目跟 风和缺乏约束机制，我国中小企业信用担保体系发展过程 中也暴露出一些问题，需要尽快加以解决。 制度分散，管理多头。目前，由于信用担保行业的 国家主管部门尚未明确，因此，存在多头管理的现象。国 家经贸委从推动信用担保体系建设和发展的角度，于1999 年6月颁布了《关于建立中小企业信用担保体系试点的指 导意见》，并根据这个文件在各地组织和开展中小企业信用 担保工作。财政部作为担保机构资金来源和财政扶持政策 的制定者，于XX年2月出台了控制担保机构风险的《中小 企业融资担保机构风险管理暂行办法》。中国人民银行出于 执行国家产业政策、维护金融债权的安全考虑，于1999年 11月下发了《关于加强和改进对中小企业金融服务的指导 意见》。这些政策、制度的出台，无疑推动了国内担保业的 兴起和快速发展，确立信用担保在扶持中小企业方面的地 位和作用，同时对规范行业管理、控制行业风险发挥了积 极作用。但是，从宏观管理角度看，己出台的有关政策、 制度还比较分散，尚未形成国家统一的、全面的针对信用 担保行业的宏观管理政策体系。 规模偏小。由于受地方政府财力所限，担保机构普 遍规模不大。以经济基