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我国保险欺诈社会成因及防范初探 摘要：保险欺诈在各国来讲己经不是什么新鲜现象了。 自从保险法诞生以来就普遍存在，并且在市场经济高度发 展的今天其欺诈的表现方式更加的复杂化。文章着重分析 了保险欺诈的社会成因，从立法、社会监督等几个方面提 出了防范保险欺诈的相应对策。 关键词：保险欺诈；诚实信用；防范措施。 保险欺诈从保险法诞生以来，就与保险如影随形就像 是一对孪生兄弟一样，不管是在发达的西方国家还是中国 一直以来都是个不可回避的问题。愈演愈烈的保险欺诈问 题，如果不能得到有效的遏制的话，它将会使维系投保人、 被保险人和保险人之间的诚实信用最终失去其作用，而阻 碍保险业的发展。 1保险欺诈的社会原因。 本文主要从社会原因进行分析，社会原因，即是指社 会道德意识的变化，是保险欺诈的首要原因。劳伦兹(Ko nradLorenz )在其著作《仁慈的消失》一书中一针见血地 指出：“人类的道德意识是由它的标准所决定的。由于标准 已经变化，除了别的以外，这已经影响了我们的看法朝向 所有权观念靠近。在可接受与不可接受的行为间以及受社 会约束的本能遏制，作为趋势，开始逐渐消失，加速远离 共同福利的意识，走向纯自我利益。”在当今社会里，竞争 日趋激烈，个体与群体更加隔离，这使有些人丧失了社会 道德意识，他们不要愿为了社会整体利益而牺牲自身利益， 不能容忍自身生活享乐的微小损失。1这种不顾社会利益和 他人利益的个人需要和欲望的满足，刚好成了保险欺诈得 以生存的土壤，同时也是保险欺诈产生的社会思想基础。 社会原因具体在我国表现在以下两个方面： 诚信缺失。诚信处于伦理道德与经济利益冲突与 摩擦中，诚信缺失己成为中国保险业必须面对的严峻挑战。 2诚实信用原则是保险法的基本原则。我国《保险法》第5 条规定，“保险合同当事人行使权利、履行义务应当遵循诚 实信用原则。”由于保险合同是射幸合同，保险所保障的风 险具有不确定性，保险人主要是依据投保人对保险标的的 告知和保证来决定是否承保和保险费率的高低。这决定了 保险法对当事人诚实信用的要求远远大于其他民商事法律。 然而，现如今保险欺诈的频频出现，当事人之间违背了诚 实信用原则，很大程度上是由于人们社会道德意识弱化而 引起的。 国家社会保障制度的不健全。目前我国社会保障 制度还不健全，主要表现在两方面：首先，在我国，建立 了呈明显二元化特征的社会保障体系，即：在城市，建立 了面向企业劳动者的社会保险制度；在农村，实行家庭保 障与集体救助相结合而以前者为主的保障制度，未在农村 建立作为现代化社会保障体系核心内容的社会保险。这种 差异使农村的社会保障缺失，农民为了防患于未然通过参 加商业保险的方法来避免意外带来的风险。然而，由于保 险的射幸性，如果没有意外的发生永远也无法得到回报， 这时那种不平衡的心理落差和淡泊的法制意识就会产生， 这种欺诈的萌芽就应运而生了。其次，社会保障范围覆盖 不全。在社会保险制度方面，还有半数以上的城市劳动者 未被养老保险所覆盖，进入医疗保险制度者仅为5471万人， 因病致贫的现象时有发生；参加工伤保险的劳动者仅为 4345万人，只占需要工伤保险的非农业劳动者的1 0%左右; 以农民工为主体的日益庞大的流动人口尚未被纳入有效的 社会保障制度框架。3这种情形下比较容易诱发那种事后骗 保的情况，当人们发生意外事故后没有基本的保障作支撑， 他们走上欺诈道路的几率大大会提升。 2保险欺诈的危害。 保险欺诈危及保险业的健康发展，这一现象带给我们 的危害是多方面的，主要表现在以下几个方面： (1)给投保人带来的损害。更贴切的说法应该是给善 意的投保人带来的经济成本的提高，损害其利益，更为严 重的话会使其退出保险市场。这里要说下信息不对称原理， 在保险欺诈中可以解释为“道德风险”或者“逆向选择” 问题。逆向选择问题来自买者和卖者有关车的质量信息不 对称。在旧车市场，卖者知道车的真实质量，而买者不知 道。这样卖者就会以次充好，买者虽然无法了解旧车的真 实质量，但知道车的平均质量，因而只愿意根据平均水平 价格支付，这样一来，质量高于平均水平的上等旧车就会 退出市场。接下来的演绎是，由于上等车退出市场，买者 会继续降低估价，更多的较高质量的车退出市场，如此等 等，在均衡的情况下，只有低质量的车成交，社会成交量 小于实际均衡量，在极端的情况下，市场可能根本不存在， 这个过程为逆向选择。4这在保险欺诈中是同样的道理，善 意的投保人相当于旧车市场上的好车，而恶意欺诈的投保 人就相当于旧车，这样最终的结果就是善意投保人退出保 险市场。 (2)给保险公司带来的不利影响。由于存在投保人欺 诈的行为，保险公司不得不提高其保费。保险公司在为了 争取最大利益的目标下采取欺诈方式以争取在市场中最大 的优势，因为追求利润最大化是企