我国专业健康保险公司经营的SWOT分析与战略选择.docVIP

我国专业健康保险公司经营的SWOT分 析与战略选择 韩玲玲 广东财经大学 摘要： 运用SWOT分析，文章指出我国专业健康险公司经营存在专业化及客户资源优势, 专业人才缺乏、赔付率高、公司经营成本大、产品结构单一、风险管控水平滞后 等劣势，面临政府政策利好、市场需求潸力大、互联网等提供较好平台的机遇和 市场竞争大、现有医疗体系制约、我国公民保险知识匮乏的威胁，并给出了相应 的发展策略。 关键词： 健康险;公司；SWOT;战略; 一、我国专业健康险公司发展现状 我国专业健康险公司起步较晚，人保健康于2005年成立，是第一家专业健康保 险公司，随后相继开业的是平安健康、瑞福德健康、昆仑健康，包括2014年开 业的太保安联健康、2016年刚开业的复星联合健康，目前专业健康险公司共有 六家，其中瑞福德健康于2010年被安邦保险收购，更名为和谐健康。除此，还 有50多家健康险公司等待保监会审批，除寿股份、阳光保险等保险公司外，还 有东软集闭、康美药业、爱尔眼科、桂林三金等医疗类上市公司和阿里健康、美 年大健康等健康管理类公司也拟参设健康险公司。 国际通行做法只有专业健康公司可以经营专业健康险，而在我国，不仅专业健 康险公司可经营商业健康险，寿险和财险也有经营资格，据统计，开展了健康 险业务的保险公司有120多家。随着健康险公司的扩容，加上赔付率高、风险管 控水平滞后、现冇医疗体系制约、经营成本费用居高不下等因素，我国专业健康 险公司棊本处于微利或亏损状态。面对外部的机遇和挑战，如何结合自身的优势, 规避自身劣势是文章以下内容所要讨论的问题。 二、我国专业健康险公司经营的SWOT分析 (一)内部优势(S, strength) 专业化优势 目前，无论是寿险还是财险公司设立的健康险部门都只是单纯的将健康险作为 其业务的附件险，而健康保险的风险控制较复杂，服务链条长，管理难度大， 加之近年来步伐加快的新医改，对专业技术和服务能力有更高要求。专业健康险 公司是专门从事健康保险业务及与健康管理有关的咨询服务、代理、再保险业务 以及资金运用的专业保险公司，不仅能提供健康保险本身，还能提供健康保障、 健康管理和健康增值服务，更好的满足社会对健康险专业化的需求。 客户资源优势 在我国公民普遍缺乏保险知识、保险意识较差的背景不，专业健康险公司现有客 户属于优质客户群，他们对保险有较深的理解，对健康险潜在的需求空间大， 便于专业健康险公司利用自身专业优势，结合大数据，对现有客户群进行诸如 收入、工作环境及地区等多因素、多维度分析，创新产品组合，增加客户体验， 扩大影响力。 (二)内部劣势(W, weakness) 专业人才缺乏 健康险从产品开发、保险精算、流程设计、风险评估及客户服务等方面都需要专 业化的经营理念和管理方式，需要多方面人才的配合，加之健康险由于其特殊 性理赔较频繁，无论公司前台、中台还是后台都需要既懂医疗又懂保险的复合型 人才，由于专业性强，对从业人员的专业素养要求较高，而从目前六家专业健 康险公司经营情况来看，其人冰培养和储备难以满足业务发展的需要，也因此 成为专业健康险公司发展的绊脚石。 赔付率高 专业健康险公司经营的产品主要有疾病保险、护理保险、医疗保险和失能收入保 险，其风险主要来源于疾病和意外等。社会发展至今，可以看到各类疾病千差万 别，人类慢性疾病也愈演愈烈，医疗费用越来越高，而医疗行业对一些疾病缺 乏足够的经验数据，无疑增加了健康险公司的经营风险和补偿支付。加之“道德 风险”和“逆向选择”的存在，导致医疗费用极易失控，专业健康险公司的经 营风险也随之增加，赔付率一直居高不下。据统计，除人保安联健康公司赔付率 维持在20%左右，其余几家赔付率某些年份高达104. 15%，高的赔付率给专业健 康险公司的盈利造成压力，对其经营带来挑战。 公司经营成本大 专业健康保险公司的生命线是风险管控，这就要求公司不仅具有完善的制度， 还要有先进的技术和专业化的复合人才，在实施专业化经营的前期需要铺设网 点、建立信息系统平台、产品创新及实施健康管理等，这都需要较大的投入。 另一方面，为了突出专业健康保险的专业化水平，提供差异化的产品，专业健 康险公司需要在健康管理和健康保障上下大功夫，无疑增大了业务及管理的费 用支出。 产品结构单一 目前，我国专业健康险公司产品重主耍集中在疾险和住院医疗补贴等险种，有 关高额眹疗、失能收入及护理方面的保险险种较少，而且产品设计中并未考虑对 方的收入、年龄、地区、工作环境等因素，类似于统括性保险，这种高同质化、 品种单一缺乏客户针对性的产品无法满足不同人群对保险的需求。 风险管控水平滞后 健康险不同于寿险，它是以疾病发生率和支付费用作为定价基础的，精算数据 来自于保险公司内部经验数据和外部统计数据，但健康险在我W处于