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工商银行信贷业务流程和有关规定介绍
第一部分 贷款流程
1、企业申请。
2、企业提供相关资料。
3、客户经理实地调查。
4、进行评级、授信。
5、客户经理形成贷款调查报告。
6、落实贷款前提条件。
7、发放贷款。
注:项目贷款另需进行项目贷款评估。
第二部分 信贷业务的有关规定
一、借款人应具备的基本条件
1、经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记,实行独立核算的企业法人、事业法人和其他经济组织。
2、在我行开立基本存款账户或一般存款账户,持有人民银行颁发的贷款卡。
3、信用等级符合我行贷款规定A以上。
4、符合国家产业政策和我行行业政策,主业突出,管理制度完善,对外权益性投资比例符合国家有关规定(50%)。经营稳定,财务状况良好,流动性及盈利能力较强,在行业或区域内具有明显的竞争优势和良好的发展能力。
5、借款人信誉良好,在银行融资无不良信用记录。
6、项目贷款须有国家规定比例的资本金、批准文件等。
7、贷款行要求的其它条件。
二、客户评级、授信须提供的资料
1、年审有效的营业执照、组织机构代码证、国地税登记证、银行开户许可证、贷款卡、法人代表身份证明等复印件。
2、最近一次的验资报告。
3、企业近三年的财务报表及最近一期的月度财务报表。
4、年度财务报表要经过专业审计机构审计,且审计结论为无保留意见,审计报告至少要包括三个部分:财务报表(资产负债表、损益表和现金流量表);财务报表编制说明及报表附注;专业审计机构的审计结论。
5、企业章程、环保合格证书及资质证明等其他材料。
6、根据省行业务需要及授信审批部要求提供的其他资料。
三、 办理贷款须提供的资料
1、借款人基本情况介绍,主要内容包括:
①成立时间、行政隶属关系、地理位置及历史沿革、组织形式、产权构成情况及关联人情况。
②主要业务范围,所从事的业务是否具有一定的垄断性、自成立以来业务发展情况,机构规模的变化情况。
③近三年经营情况,应收、应付款及预收帐款等科目情况。事业单位应包括近三年收支平衡情况、事业性收入和支出金额在全部收支总额中的占比情况,其中事业经费拨款收入在全部事业性收入中的占比、经营性收入支出额在全部收支总额中的占比情况。
④在各家银行业务开展情况及信誉状况。
⑤发展前景预测,并说明预测依据。
⑥其他应特别说明的重要事项
2、借款人营业执照、法定代表人资格认定书、法人代码证书(事业法人要有政府对借款人的有关授权、承诺文件等),税务登记证(国、地税),贷款卡,公司章程,借款人资质证明文件。
3、借款人最近三年经过会计师事务所审计的资产负债表、收入支出表、基金变动情况表、有关附表、附注及财务报告编制说明书,最近一期的财务报表。
4、借款人现有负债清单及信用状况资料。
5、市场供求、行业状况分析资料。
6、法定代表人身份证明及签字样本、印鉴。
7、其他所须提供的资料。
项目贷款除以上资料外,还应提供:
1、有权部门对项目立项的批复、《项目建议书》及批复、《项目可行性研报告》及批复、环保部门及其他有权部门对项目的《环评报告》批复文件、权威部门论证结论。
2、企业自筹资金来源、资质证明等文件。
3、资金使用计划、贷款偿还方式及计划,借款人贷款偿还期内现金流量预测资料。
四、 项目评估须提供的资料
基础设施项目、一般工业项目及科教文卫项目贷款评估基础资料清单:
1、借款人营业执照,法人代码证书(事业法人要有政府对借款人的有关授权、承诺文件,收费文件),贷款卡,借款申请书,借款人资质证明文件,新建借款人要提供成立的批复文件。依照公司法设立的有限责任公司和股份有限公司需提供公司章程。
2、借款人(出资人)最近三年的财务报表,借款人是企业法人需提供经过审计的资产负债表、损益表、现金流量表、有关附表及财务报告编制说明书;借款人是事业法人需提供经过审计的资产负债表、收入支出表、基金变动情况表、有关附表及财务报告编制说明书。
3、借款人现有负债清单及信用状况。
4、有权部门对项目立项的批复,项目可研报告,环保部门及其他有权部门对项目的批复文件,权威部门论证结论。
5、市场供求、产品价格、行业状况分析资料。
6、项目建设资金来源证明文件。
7、项目建设进度表,资金使用计划。
8、贷款偿还方式及计划,借款人在项目建设期及贷款偿还期内现金流量预测材料。
9、贷款担保意向或承诺,担保人营业执照、法人代码证、贷款卡、信用等级、财务报表、或有负债状况,抵押(质押)物的情况说明。
10、其他所必须的评估资料。
住房开发贷款资料清单:
1、借款人基本情况介绍,主要内容包括:
①成立时间、行政隶属关系、地理位置及历史沿革、组织形式、产权构成情况及关联人情况。
②主要业务范围,自成立以来业务发展情况,机构规模的变化情况。
③近三年经营情况,应收、应付款及
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