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第十二章 保险市场及其监管 INSURANCE MARKET AND IT’S SUPERVISION 保险中介市场的监管 保险代理人监管 保险经纪人监管 保险公估人监管 保险代理人监管 对保险代理机构的机构管理 对保险代理个人的资格管理 对保险代理人的业务经营管理 * * 保险学精品课程 保险市场及其监管 保险市场概述 保险市场的组织形式 保险市场的供给与需求 保险市场的监管 第一节 保险市场概述 保险市场的概念 保险市场的特征 保险市场的要素 保险市场的分类 保险市场的模式 保险市场的机制 保险市场发展程度的衡量指标 保险市场的概念 市场： 商品交换的场所 商品生产者间的交换关系的总和 保险市场：保险商品进行交换的场所，是保险交易主体间产生的全部交换关系的总和。 保险市场的特征 交易的对象与风险直接相关 是一种特殊的“期货”交易市场 是非即时清结市场 政府干预性 保险市场的要素 主体：供方、需求方、中介方 客体：保险商品 无形性 非渴求性 隐性消费性 保险监管机构 保险市场的分类 1．按承保标的不同划分: 国际：寿险市场、非寿险市场 国内：人身保险市场、财产保险市场 2．按保险交易的层次不同划分： 原保险市场、再保险市场、专业自保市场 3．按经营主体与投保人的关系划分： 保险人市场、保险中介市场 4．按保险活动空间划分： 国内保险市场、国际保险市场 保险市场的模式 完全竞争型保险市场 完全垄断型保险市场 寡头垄断型保险市场 垄断竞争型保险市场 中国保险市场的模式选择 发展阶段： 起步阶段（1949－1985） 垄断打破阶段（1986－1991） 对外开放与扩大市场准入阶段（1992－1998） 重组改制阶段（1999－2003） 市场全面开放阶段（2004年至今） 在开放型经济条件下，中国保险市场模式的理想选择将是垄断竞争型模式。 链接：2005年保险市场份额图 保险市场机制 价格机制：基本机制，但其对保险商品的价值形成及价格调节具有一定的局限性； 供求机制：与价格机制紧密联系、共同发挥作用，主要表现为供给、需求与价格之间的关系；但供求状况本身并不是确定保险费率的主要因素； 竞争机制：保险市场上，非价格竞争的重要性大于价格竞争的重要性。 保险市场发展程度的衡量指标 一国保费收入总额及其占世界保费收入总额的比重 保险密度 保险深度 寿险和非寿险保费收入的对比 第二节 保险市场的组织形式 保险市场的一般组织形式 我国现行的保险组织形式 保险市场的一般组织形式 1．国营保险组织 2．私营公司保险组织 保险股份有限公司 相互保险公司 3．私营非公司合作保险组织 相互保险社 保险合作社等 4．私营个人保险组织 5．专业自保组织 我国现行的保险组织形式 国有独资公司 股份有限公司 相互保险公司 中外合资保险公司 外国保险公司分支机构 第三节 保险市场中的需求和供给 保险市场的供给分析 保险市场的需求分析 保险市场的供求均衡 保险市场的供给分析 概念：是指在一定时期内、一定的费率水平上，市场上各家保险公司愿意并且能够提供的保险商品的数量。 影响保险市场供给的因素： 保险费率、偿付能力、互补品与替代品的价格、保险技术、市场的规范程度、政府监管 保险供给弹性：是指保险供给对其影响因素变动的反应程度。 Es= 保险市场的需求分析 概念：是指在一定时期内、一定的费率水平上，保险消费者愿意并有能力购买的保险商品的总量。 影响保险市场需求的因素： 风险状况、保险费率、消费者的收入水平、互补品与替代品的价格、人口状况、经济和法律制度 保险需求弹性：是指保险需求对其影响因素变动的反应程度。 　　　　　　　Ed= 保险市场的供求均衡 　　在保险商品的需求和供给函数既定不变的情况下，在某一费率水平上，保险企业愿意供给和消费者愿意购买的保险商品的数量将达到相等，费率也不再有变动的趋势，则保险市场就处于均衡状态。 总量均衡：市场总供给或承保能力总规模与全体消费者各类保障需求总量间的平衡； 结构平衡：保险供给的结构与保险需求的结构相适应。 第四节 保险市场的监管 保险市场监管概述 保险人市场监管的内容 保险中介市场的监管 保险行业的自律管理 保险市场监管概述 保险市场监管的必要性 保险市场监管的原则 保险市场监管的目标 保险市场监管的方式 保险市场的监管机构 保险市场监管的必要性 保险经营的公共性 保险经营的负债性 保险合同的特殊性 保险交易过程的特殊性 保险市场监管的原则 依法监管的原则 适度竞争原则 公开公平原则 不干预监管对象自主经营的原则 保险市场监管的目标 保护被保险人的利益 防止保险欺诈 维护保险市场秩序 保险市场监管的方式 公示管理 规范管理 实体管理