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汽车保险发展历程与现状浅析 摘要 近年来中国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长必将带动汽车 HYPERLINK /class_free/70_1.shtml 保险业迅速发展，特别是按照入世协议我国将逐步开放保险 HYPERLINK /class_free/79_1.shtml 市场，中国汽车保险业将面临严峻的挑战，如何应对这一挑战，成为我国汽车保险业不容忽视的问题。? 关键词 汽车保险；第三者强制责任险；无过失责任 　　一、汽车保险的起源　　(一)近现代保险分界的标志之一——汽车第三者责任险　　汽车保险是近代发展起来的，它晚于水险、火险、盗窃险和综合险。保险公司承保机动车辆的保险基础是根据水险、火险、盗窃险和综合责任险的实践经验而来的。汽车保险的发展异常迅速，如今己成为世界保险业的主要业务险种之一，甚至超过了火灾保险。目前，大多数国家均采用强制或法定保险方式承保的汽车第三者责任保险，它始于19世纪末，并与 HYPERLINK /class_free/152_1.shtml 工业保险一起成为近代保险与现代保险分界的重要标志。 　　(二)汽车保险的发源地——英国　　1.英国 HYPERLINK /class_free/11_1.shtml 法律事故保险公司于1896年首先开办了汽车保险，成为汽车保险“第一人”。 2.实施第三者强制责任保险。　3.1945年，英国成立了汽车保险局。 　　　　二、汽车保险的发展成熟　　(一)汽车保险的发展成熟地——美国　　美国被称为是“轮子上的国家”，汽车已经成为人们生活的必需品。与此相随，美国汽车保险发展迅速，在短短的近百年的时间内，汽车保险业务量已居世界第一。美国车险市场准入和市场退出都相对自由，激烈的市场竞争，较为完善的法律法规，使美国成为世界上最发达的车险市场。 (二)美国汽车保险发展的四个阶段 1.汽车保险问世。美国最早开始承保汽车第三者责任险是在1898年，由美国旅行者保险公司签发了第一份汽车人身伤害责任保险。1899年汽车碰撞损失险保单问世，1902年开办汽车车身保险业务。　　2.通过《赔偿能力 HYPERLINK /class_free/106_1.shtml 担保法》和《强制汽车保险法》建立了未保险判决基金。1925年，马萨诸塞州通过了汽车强制保险法，并于1927年正式生效，成为美国第一个颁布汽车强制保险法的州。　　3.保险公司推出未保险驾驶人保险。由于未保险判决基金由州政府 HYPERLINK /class_free/6_1.shtml 管理，因此被各保险公司指责为政府过多的干预保险业。为了阻止政府的这一行为，许多保险公司开始采取措施进行自发的抵制。保险公司推出了未保险驾驶人保险，提供给被保险人在汽车意外事故中遭受身体伤害，而驾车人是事故责任人，但是驾车人可能：(1)没有购买汽车保险；(2)虽有汽车保险，但是其责任限额低于该州要求的最低限额；(3)肇事后逃跑；(4)虽有汽车保险，但其保险公司由于某种原因拒赔或破产。目前，美国大多数州保险监管部门已要求销售汽车保险的保险公司提供未保险驾驶人保险。 　　4.无过失汽乍保险。赔偿能力担保法、强制汽车保险、未得到赔偿的判决基金和未保险驾车人保险虽然减少了在汽车事故中未得到经济补偿或不能得到充分经济补偿的受害者，但仍然无法解决诸如下列一些问题：(1)受害人的索赔过程既费时又费力，常常需要很长时间的 HYPERLINK /class_free/183_1.shtml 调查取证，而且最终也很难确保这些证据能证明对方驾驶人确有过失；?(2) HYPERLINK /class_free/110_1.shtml 律师的费用和其他审查费用均来自于最后受害人补偿到的赔偿金，因此受害人即使获赔，得到的赔偿金也已大打折扣；(3)虽然轻微受伤者得到的赔偿一般还能弥补其经济损失，但严重的受害人得到的补偿却平均不到其经济损失的30%，甚至许多最终根本得不到赔偿。 (三)美国车险科学的费率厘定和多元化的销售方式　　经过多年的发展，美国形成了一套复杂但又相当科学的费率计算方法，这套方法代表了国际车险市场上的最高水平。尽管美国各州车险费率的计算方法有差异，但是它们有一个共同点，在161级计划下决定车险费率水平高低的因素有两个：主要因素和次要因素。主要因素包括被保险人的年龄、性别、婚姻状况及机动车辆的使用状况。次要因素包括机动车的型号、车况、最高车速、使用地区、数量及被保险人驾驶记录等。这两个因素加在一起决定被保险人所承担的费率水平。 　　三、其他发达国家和地区的汽车保险市场的发展现状　　(一)投保人承担部分损失——德国　　与中国相似，车险业务也是德国非寿险业务的核心。2