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电子商务中的网上支付解决方案 一、引言 随着中小企业对电子商务应用程度的深入， 越来越多的企业希望在自己 的网站上能与顾客实现在线交易， 而网上支付问题则是在线交易中的关 键问题。对于中小企业而言，可以通过哪些方法低成本、高效率地解决 网上支付问题呢？本文提出了网上支付问题的两种主要解决方案： 网上 银行模式和第三方支付平台模式， 同时分析了网上支付中存在的主要问 题及应对策略。 二、网上支付概述 网上支付是指以金融电子化网络为基础， 以商用电子化工具和各类交易 卡为媒介，采用现代计算机技术和和通信技术作为手段，通过计算机网 络系统特别是Ｉｎｔｅｒｎｅｔ， 以电子信息传递形式来实现资金的流 通和支付。可以看出，网上支付带有很强的 Ｉｎｔｅｒｎｅｔ烙印， 是基于Ｉｎｔｅｒｎｅｔ的电子商务的核心业 务流程。 三、网上支付的主要解决方案 目前，在基于互联网平台的电子交易中实现网上支付的主要解决方案有 两种，即网上银行模式和第三方支付平台模式。网上银行模式主要由企 业向银行提出申请， 直接通过网上银行实现网上支付与结算。 第三方支 付平台模式主要指企业把网上支付业务外包给除银行以外的第三方支 付企业实现网上支付与结算。 １、 网上银行模式基于互联网平台的网上银行支付系统的基本构成如图１ 所示，其中主要涉及以下构成要素： （１）买方：买方利用自己拥有的网上支付工具（如银行卡、 电子钱包、 电子支票等） 发起支付， 它是网上银行支付系统运作的起点。 （２）买方开户银行：指买方在其中拥有资金账户的某金融机构，它主 要指银行，称为支出行或付款行。 （３）卖方：卖方是网上交易中拥有债权的另一方，可以根据买方发起 的支付指令向银行或其他金融机构请求结算。 （４）卖方开户银行：指卖方在其中拥有资金账户的某金融机构，它主 要指银行，称为接收行或收单行。 （５）金融专用网络：指银行内部及银行之间进行通信的专用网络，它 不对外开放， 因此具有很高的安全性。 我国的金融专用网络主要指中国 国家金融通信网 （ＣＮＦＮ），其上运行着中国国家现代化支付系统 （Ｃ ＮＡＰＳ）、中国人民银行电子联行系统、银行卡授权系统、各商业银 行的电子汇兑系统等。 （６）支付网关：支付网关是银行内部的金融专用网络平台与Ｉｎｔｅ ｒｎｅｔ公用网络平台之间的安全接口， 网上支付信息必须通过支付网 关进行数据的转换、 加密、解密和通信等处理后才能进入安全的银行内 部支付结算系统，进而完成安全支付的授权和获取。 （７）ＣＡ认证中心：ＣＡ认证中心是个第三方的公正机构，负责为Ｉ ｎｔｅｒｎｅｔ上参与电子商务活动的各方（包括买方、卖方、银行、 支付网关） 发放和维护数字证书， 以确认各方的真实身份， 也包括产生、 分配和管理公共密钥及提供数字签名服务， 以保证网上支付的安全有序 进行。我国目前能够全面支持电子商务安全支付结算业务的第三方认证 中心是中国金融认证中心 （ＣｈｉｎａＦｉｎａｎｃｉａｌＣｅｒｔｉ ｆｉｃａｔｉｏｎＡｕｔｈｏｒｉｔｙ， ＣＦＣＡ），它具有覆盖全国的认证服务体系，提供多种 用途的数字证书和信息安全服务。 企业如果选择直接与某银行合作开通网上支付功能， 一般必须向该银行 提出申请，并完成支付网关接口程序的开发。 这种支付模式的优点是支 付结算不需要通过第三方完成，资金回笼速度快，缺点是技术要求高， 开发成本高。 ２、 第三方支付平台模式第三方支付平台模式主要指企业把网上支付业务 直接外包给具备一定实力和信誉保障的第三方支付企业。目前，国内知 名的第三方支付企业主要包括：支付宝、ＰａｙＰａｌ贝宝、