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有关小额农贷可持续发展问题探析 摘要：被称之为农村金融领域“革命性变革”的农户 小额信用贷款，为解决农户贷款难问题、支持农村经济发 展、促进农民增收发挥了越来越重要而积极的作用，受到 了广大农户的普遍青睐。江西作为小额农贷推广最早的省 份之一，经过三年多的探索和实践，小额农贷已经在我省 农村深入人心，并摸索出一套行之有效的管理方式和方法， 成功打造了 “江西品牌”、“婺源模式”。 关键词：小额农贷可持续发展农村金融 刖g 自XX年江西推行小额农贷以来，辖内农村信用社从农 户的实际需求出发，积极寻找支农服务切入点，努力打造 农户小额信用贷款这个品牌，有效配合农村经济政策和产 业政策的实施，拓展了农村信用社服务群体和走向 XX年末，全辖农村信用社农户小额信用贷款余额亿元，占 农户贷款的％，占农业贷款余额的％，占全部贷款余额的27% 其中：小额农贷累放亿元，同比增加亿元，增长°%，占各项 贷款累放额的％，小额农贷在支农的作用和份额凸现。 四年来，辖内有1451个农信社开办了此项业务，占全 辖农信社数量的9 7%;放款总额有了较大增长，核发贷款 证4 04万户，占全辖农户总数的％，占有贷款需求农户总 数%;共有3 78万农户获得小额信用贷款和联保贷款，占有 贷款需求的％;全省农信社已为万户建立了经济档案，有万 户评为信用户，有1227个行政村（镇）被评为信用村 （镇），政治、经济、社会、支农服务机构多方受益明显。 实践表明，农户小额信贷已实实在在被农户称为致富路上 的“绿色通行证”。 小额农贷可持续发展面临新的矛盾 经过三年的实践，小额农贷拥有过推广之初的酣畅、 全面实施的快速发时至今日，小额农贷同样面临可持 全面实施的快速发 时至今日，小额农贷同样面临可持 续发展的矛盾和困惑。主要体现在：制度与现实的不匹配 束缚了小额农贷的可持续发PC O 束缚了小额农贷的可持续发 PC O 目前，农村信用社办理小 额农贷的依据依然是XX年制定的《农村信用合作社农户小 额信用贷款管理指导意见》，四年来一直未修订。从调查情 况看，该办法已跟不上农村经济日新月异的变化和农业产 业不断升级的需要，也不适应农村信用社的快速发展。期 限的不合理设置、限额制约的“瓶颈”、贷款救助和保障体 制的缺失是最主要的三层障碍。 外部环境与信息不对称掣肘了小额农贷的可持续发展 不恰当的行政干预、不健全的信用环境、歧视性的竞争环 境、不畅通的信息渠道成为四重桎梏。 资金链与监督管理的不衔接影响了小额农贷的可持续 发展。五大压力十分突出：一是面临资金窘迫的压力。目 前，农村资金分流严重，存款大量流入商业银行和乡镇邮 政储蓄，农信社存款在农村市场的占有份额不足30%，但农 业贷款却占金融机构的8 0%以上，形成了明显“造血”功 能弱化和资金回流“瓶颈”。二是面临效益低下的压力。小 额农贷是带有较强政策性的贷款和微利产品。贷款按一年 期基准利率上浮20%执行，利率为％，而同期其他贷款利率 最高为％。同一年期存款利率比利差约为％，而非小额农贷 利差达到％，如果小额农贷形成5%的呆账，扣除相应的人工 成本及管理费用后，实际上小额农贷在效益上己经十分有 限。三是面临管理力量匮乏的压力。小额农贷涉及千家万 户，现有信贷管理人员严重不足，有的信用社一个信贷员 要负责2000余农户贷款，很难保证贷后的跟踪监控。在管 理上，信用社“重贷轻收”，“重息轻本”，见“证”就放 期限管理，贷款到期后，只要能按期结息就仍然是正常贷 款。长此以往，隐性不良将越来越多，小额农贷风险将不 断积聚。四是面临监管滞后的压力。县级监管办人员少， 职能弱，但监管机构多，一年中大部分时间被抽调参加上 级组织的现场检查，监管力量无法确保盯住这些确实需要 监管的中小金融机构。五是面临清收手段脆弱的压力。小 额农贷作为一项政策性很强的业务，且都是信用贷款，形 成不良后，对其进行清收要较其他类贷款难度更大，基本 上只限于催收，很少使用如依法起诉、强制扣款、变卖资 产等强制性手段。事实上农户基本上也无值钱的资产可以 变现，因此，农信社面对不良贷款无计可施。小额农贷可 持续发展期待新突破 推进小额农贷发展既是一项利国利民的政策性工作， 又是农信社贷款强社的一个品牌。促进小额农贷的可持续 发展，除了提高认识，尚需以下几方面的突破： 突破之一：完善配套政策。坚持多予、少取、放活的 方针，建议：一、政府应对农户小额信贷形成的亏损给予 部分财政贴息，并长期给于免交营业税和所得税的优惠政 策。二、建立小额农贷担保基金，由地方政府、农信社共 同出资，主要用于因自然灾害造成的损失补偿。同时对部 分小额农贷项目提供担保，以解决小额农贷风险的补偿问 题。三、发行央行票据或向人行借无息或低息的长期性再 贷款，用于消化小额农贷坏账；四、助学贷款扶持