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浅析商业银行小微金融业务面临的困境及对策 【摘要】在中国市场经济发展过程中，小微金融业 务越来越受到商业银行的重视，但成效甚微。文章首先从商 业银行的角度分析了小微金融业务面临的困境，然后剖析了 商业银行小微金融业务困境产生的原因，最后对商业银行如 何发展小微金融业务提出了对策建议。 【关键词】商业银行小微金融中小企业融资 随着我国金融市场的不断开放和利率市场化的不断推 进，我国商业银行的经营环境也不断变化，银行必须从以往 主要依靠大企业信贷和传统的零售业务的传统经营模式中 走出来，开辟新的业务领域，实施蓝海战略。 在商业银行利差不断收窄的情况下，作为我国社会主义 市场经济中最为活跃的主体 小微企业在发展的过程中 却面临着严重的资金短缺问题，特别是自2008年金融危机 以来，小微企业经营发展的难度不断加大，一方面经营环境 的变化给小微企业生存发展带来巨大的压力，但另一方面， 融资难、资金链短缺也是造成小微企业发展困难的一个不争 的事实。 近年来，党中央、国务院高度重视促进小微企业的发展， 制定了一系列相关政策措施，积极营造良好环境，促进中小 微企业发展。为了破解小微企业融资难问题，银监会于2011 年10月25日发布了《关于支持商业银行进一步改进小型微 型企业金融服务的补充通知》，提出了更加具体的差别化监 管和激励政策，促进小微企业金融业务可持续发展。国内商 业银行为了实现客户结构、业务结构的优化以及盈利能力的 提升，也将小微金融作为一项重点业务大力发展，纷纷推出 了针对小微企业的金融服务产品。但从金融改革已经取得的 成就和当前实体经济对金融业的现实需求来看，小微企业金 融服务仍然显得相对滞后，尤其是经济相对欠发达的西部地 区的金融服务供给明显不足，存在着诸多亟待解决的问题。 一、商业银行小微金融业务面临的主要问题 从目前商业银行小微金融业务发展情况来看，主要存在 存款资金不足，客户开发力度不足，同业竞争的不断加剧和 小微贷款的定价能力不足等问题。这些问题都将对商业银行 小微金融业务的进一步发展造成一定的障碍。 （一）存款资金不足 众所周知，在我国商业银行仍然实施分业经营的大环境 下，存款业务是商业银行快速平稳发展的基础，也就是通常 所说的“立行之本”。银行只有从市场获得充足的资金，才 能更高的发挥金融信贷作用，为企业提供资金支持。现阶段， 商业银行存款一部分来源于居民个人储蓄，一部分来源于财 政、事业单位等机构，即纯负债客户，但大部分均来源于信 贷客户在银行日常支付结算所沉淀的存款，及派生存款。在 商业银行将业务战略重点转向小微企业金融领域时，由于小 微企业受自身企业规模、资金总量、盈利能力、融资成本等 因素影响，在获得商业银行信贷资金后，很难有富裕资金留 存银行，因此，综合派生率较低。以国内某商业银行西北某 分行为例，截至2012年6月末，该行小微企业贷款余额56 亿元，但是由这部分贷款产生的直接派生存款仅为4. 1亿元， 派生存款率仅仅为7.3%，即使扩大派生存款的范围，将没有 进行贷款的小微企业客户的6. 5亿存款计入派生存款，派生 存款率也只有18.9%。据统计，该地区商业银行小微企业贷 款整体派生率也仅有35.4%。因此，单靠小微企业的派生存 款，将根本无法满足75%的监管要求。 （二）客户来发力度不够 现阶段，商业银行为积极抢占小微金融业务这一片蓝 海，纷纷加大市场拓展力度，更有甚者采取了 “跑马圈地” 的开发模式，以求在最短的时间内争取更多的客户。但此种 模式也因客户开发力度的不足而带来一些问题： 有效客户不足，表现为许多小微企业客户仅仅是存在 于账面上非有效客户。以某商业银行西北某分行为例，截止 2012年6月末，该行小微客户数22665户，但是有贷客户数 仅为3928户，占总客户数的17.3%，也就是说有接近83%的 客户为非有效客户，那些被开发来的非有效客户既浪费了系 统资源，也浪费了珍贵的人力和财务成本。 客户粘度不足。所谓的客户粘度是指当客户接受某家 银行贷款之后，下次如果仍有贷款需求，他们仍然会申请该 家银行的贷款。目前商业银行特别是中小股份制商业银行在 开展小微金融业务时，由于受人力、物理网点、IT信息等限 制，使得客户在粘度上严重不足，表现为客户的“回头率” 较低，客户流失比较严重。 客户的开发和维护方式过于粗放。为积极抢占小微业 务市场，商业银行往往在前期的客户开发中，急于求成，片 面的追求客户的开发，但是对于客户开发后的维护和综合营 销工作不够重视。 （三） 同业竞争不断加剧 目前我国商业银行小微金融业务发展基本处于起步阶 段，产品种类较为单一，担保方式主要以抵押、质押等强担 保方式为主，贷款周期以一年到三年为主。各家商业银行虽 然各自均推出了针对小微企业的金融产品，但由于缺乏特色 化、