对开办低风险无抵押小额信贷的调查与思考以江西赣州银座村镇银行为例.docxVIP

J2012.05ournal of Finance and Economics对开办低风险无抵押小额信贷的调查与思考—以江西赣州银座村镇银行为例■ J 2012.05 ournal of Finance and Economics 对开办低风险无抵押小额信贷的调查与思考 —以江西赣州银座村镇银行为例 ■ 邓耀明 ，邓儒钧 江西赣州银座村镇银行作为金融改革而诞生的新生事物，在国家实施稳健货币政策的背景下，坚持以服 务“小微企业、支农支小”为宗旨的市场定位，开创了低风险无抵押小额信贷的新机制，取得了良好成效。 [关 键 词] 村镇银行；支农支小；低风险无抵押；小额信贷 [中 图 分 类 号]F830.4 [文 献 标 识 码]A [文 章 编 号]1006－169X（2012）05－0086－03 邓耀明，人民银行赣州市中心支行，高级经济师；邓儒钧，武汉大学。 （江西赣州 341000） 江西赣州银座村镇银行从 2010 年 8 月份开始 筹建， 于 2010 年 12 月 20 日成立， 注册资金为 1.5 亿元；2011 年 3 月份总行和第一批两家支行开业， 现下辖总行营业部和开发区支行、瑞金支行等 10 家 支行。 该行在国家实施稳健货币政策的背景下，坚 持以服务“小微企业、支农支小”为宗旨的市场定位， 开创了低风险无抵押小额信贷的新机制。 一 、经 营 及 信 贷 投 向 情 况 （一 ）各 项 存 款 突 破 11 亿 元 。至 2012 年 2 月末， （三）组织架构配备到位，机构延伸快速推进。 作 为全国首批江西首家总分制的村镇银行，在 2011 年 3 月总行对外营业后，该行总行设置了信贷、财务、 稽核、前台、风险管理等 8 个职能部门，同时扩大网 点服务面，加快机构延伸的步伐，目前，该行在开发 区、瑞金、龙南等 10 个县（市、区）设立了支行。 （四 ）结 算 渠 道 和 电 子 化 建 设 成 效 显 著 。 作为一 家新型农村机构，为解决网点单一服务能力弱的障 碍，在开业后该行把 畅 通 结 算渠 道 、 电 子化 建 设 作 为提升客户服务能力的切入点，努力建设多种结算 渠道，积极推进电子银行业务，2011 年 2 月 22 日开 通了人民银行大小额支付系统，5 月 5 日开通了网 上 银 行 业 务 ，6 月 24 日 江 西 同 城 清 算 系 统 上 线 运 行，手机银行业务于 7 月 7 日正式对外运行，使该行 的金融服务能力得到快速提升。 （五）各项监管指标运行呈现良好的态势。至 2011 年12 月末，该行资本充足率为 24.03%，核心资本充 足 率 为 24.03% ， 存 贷 比 83.89% ， 流 动 性 比 率 为 55.54%，不良贷款为零，单一贷款比例为 5.28% ，十 该行各项存款余额达 11.12 亿元， 其中对公存款余 额 3.45 亿 元 ， 占 31% ， 个 人存 款 余 额 7.67 亿 元 ， 占 69%。 （二 ） 贷 款 重 点 支 持 实 体 经 济 。 至 2012 年 2 月 末，该行各项贷款余额为 11.56 亿元，发放户数 2188 户，户均余额为 52.8 万元，其中涉农贷款为 5.49 亿 元，占全部贷款的 47.5%；中小微企业贷款 70 户，金 额 1.48 亿元，占 12.8%; 个体工商户贷款 971 户，金 额 4.06 亿元，占比 35.2%;其他贷款（贴现、公务员、 个人消费）5233 万元，占 4.5%。 86 JRYJJ 对开办低风险无抵押小额信贷的调查与思考——以江西 赣州银座村镇银行为例大户 比 例 为 31.62% 对开办低风险无抵押小额信贷的调查与思考——以江西 赣州银座村镇银行为例 大户 比 例 为 31.62% ， 实 现 利 润 328.2 万 元 ， 各 项 指 标完全符合监管比例要求。 二 、开 创 低 风 险 无 抵 押 小 额 信 贷 新 机 制 江西赣州银座村镇银行在设立伊始就确定了以 服务“小微企业、支农支小”为宗旨的理念，积极开展 差异化的金融服务。 为“三农”、小微企业、个体工商 户和社区居民提供“简单、方便、快捷”的金融服务， 走特色经营之路。 （一 ）简 化 信 贷 流 程 ，有 效 解 决 中 小 微 企 业 融 资 难 问 题 。 为解决赣州中小微客户市场存在融资难、 贷款担保难等问题，该行针对中小微企业的经营特 点，推出了两项信贷服务承诺：一是贷款无需抵押。 由保证人提供保证就可获得贷款。 2011 年该行发放 的贷款 95.38%的客户是信用保证贷款。 二是实行贷 款限时服务承诺，规定首次贷款需求 3 天内答复，非 首次贷款需求 2 天内答复。