山东师范大学保险法学课件第六章 人身保险合同.pptVIP

第六章 人身保险合同 第一节 人身保险合同的概念和分类 一、概念 原《保险法》第52条：是以人的寿命或身体作为保险标的的保险合同。 人身保险合同的特点： 1、是一种给付性合同。 2、是定额保险合同。 3、保险期限的长期性。 4、具有储蓄性。 5、人身保险合同不存在代位求偿权。 现《保险法》第四十六条：“被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。” 二、保险合同的分类 早期的人身保险以人的生死存亡作为保险危险，所以又称人寿保险，后来发展到疾病、伤害等。 （一）按保险范围划分 1、人寿保险合同是指保险人对被保险人死亡或保险单到期时给付保险金的合同。它以被保险人作为保险标的。可以分为： （1）死亡保险合同，即以被保险人的死亡为保险事故的保险合同。包括定期死亡保险合同和终身保险合同。 ①定期保险合同：是一种以被保险人在规定期间发生死亡事故而由保险人负责给付保险金的保险合同。  ②终身保险合同，是一种不定期的保险合同，保险人对被保险人终生负责，而且最终要给付一笔保险金。 （2）生存保险合同，是指以被保险人在规定期限内的生存作为给付保险金条件的保险合同。 2、健康保险合同 又称疾病保险合同，指被保险人在保险期限内因疾病、分娩及其所致的残疾或死亡时，保险人给付约定保险金的保险合同。 疾病保险中的疾病要满足的三个条件： （ 1）它不是由明显的外来原因而是由于人身内在原因造成人精神上或肉体上的病痛。  （ 2）疾病是由于非先天性的原因所致。这种疾病不属于先天性缺陷。 （3）疾病是由于非规律性的生理现象所致。它不是由于生理上的新陈代谢、自然变化所引起的衰老需要补养的疾病，而是由于偶然因素以致身体健康发生变态，需要通过药物治疗的疾病。 健康保险的特点 1、健康保险具有综合保险的性质 2、健康保险的保险金具有补偿的特殊性 3、健康保险是不定额保险与定额保险的结合 4 、健康保险的保险金赔付具有变动性和不易预测性 5 、健康保险合同多为短期合同 健康保险的种类 A、医疗保险（1）普通医疗保险（2）住院医疗保险（3）综合医疗保险（4）重大疾病保险 B、收入补偿保险即残疾收入补偿保险、收入损失保险（1）按月或按周给付（2）按给付期限给付（3）按推迟期给付 健康保险合同一般包括以下四项内容： ①疾病给付②生育给付③医药给付④残疾或死亡给付 年金、一次给付 3、意外伤害保险合同 指被保险人在保险期限内，因遭受意外事故以致伤残或死亡时，保险人依约给付保险金的合同。 外来、意外、突发 保险公司承保的意外伤害有三个条件： （1）必须是外来的或外界原因造成的伤害；（2）必须是非本意引起的伤害；（3）必须是突然发生的、一瞬间的剧烈变化引起的伤害。 意外伤害保险责任的构成要件： （1）被保险人在保险期限内遭受了意外伤害。 （2）被保险人在责任期限内死亡或残疾。  但是，被保险人在保险期限开始以前遭受的意外伤害而导致的保险期限内的死亡或残疾，保险人不承担责任。 （3）被保险人所受的意外伤害是其死亡或残疾的直接原因或近因。 人身意外伤害保险的特点 （1）被保险人遭受意外伤害的概率的决定因素是职业和所从事的活动。 （2）意外伤害保险承保的条件一般较宽。 （3）意外伤害保险中保险责任期限规定的特殊性。 （4）意外伤害保险的给付方式为定额给付与不定额给付相结合。 （5）意外伤害保险的死亡保险金数额与其他寿险产品相比，通常较高。 意外伤害保险的种类： （1）按保险责任划分 意外伤害死亡残疾保险意外伤害医疗保险综合意外伤害保险意外伤害收入保障保险  （ 2）按承保危险划分：意外伤害保险合同包括普通意外伤害保险和特种伤害意外保险合同两种。 （二）按投保方式分类 人身保险可以分为团体人身保险和个人人身保险，个人人身保险又可以分为普通人身保险和简易人身保险。 第二节 人身保险合同的常见条款 一、不可抗辩条款 又称不可争条款，保险人对被保险人是否履行如实告知义务的异议是受时间限制的。为保护被保险人和受益人的利益，保险人一般只能在一到两年内可以以投保人告知不实为由解除保险合同，这个期间就称为可抗辩期间或可争期间。  超过这个期间即为不可抗辩期间，保险人不得再提出异议。即使投保人确有告知不实的情形，保险人在保险事故发生后仍须负给付责任。 二、不丧失价值条款 寿险的费率结构中，包含较大比重的储蓄因素。随着交付保险费时间的延