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保险法 第一章 保险法总论 第一节 保险概述 一、保险的概念 1、通常意义上的保险－－集中分散的资金，补偿因自然灾害、意外事故或人身伤亡（年老体弱、失业、疾病等）而造成的损失的方法。 2、法律意义上的保险 （1）广义上：与通常意义的保险相同。包括：社会保险、商事（商业）保险、合作保险。 社会保险（强制保险）：保险经营的目的不在于营利，而在于推行社会安全政策，由国家一法律强制实行。 商事保险：保险人经营保险的目的在于营利。 保险法 第一章 保险法总论 商事保险－－投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担保险责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同规定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险责任。 我国《保险法》界定的保险是商事保险。 保险法 第一章 保险法总论 二、商事保险与社会保险的区别： 1、在法律适用上，商事保险依照保险法规定；社会保险依社会保障法规定。 2、在保险内容上，商事保险实行意思自治，合同内容由投保人与保险人约定；社会保险具有强制性，权利义务由法律规定。 3、在保险目的上，商事保险为的是营利；社会保险以社会保障为目的，不具营利性。 4、在保险费的负担上，商事保险由投保人支付；社会保险由国家、投保人（职工）和单位三方面按比例分担。 5、在保险种类上，商事保险包括人身保险和财产保险；社会保险只限于人身保险（以健康、养老、失业、工伤等为保障对象）。 保险法 第一章 保险法总论 三、商事保险的特征： 1、保险的自愿性； 2、保险的有偿性； 3、保险是双方法律行为； 4、保险的损益性； 5、保险补偿的附条件和附期限性； 6、保险功能的互助性。 保险法 第一章 保险法总论 四、商事保险的要素（保险构成要件） 1、危险（保险事故）的存在。 危险须属可能； 危险发生须非故意（非投保人、被保险人或受益人的故意）； 危险发生须为不确定（危险的发生的原因、时间、以及损害后果无法在主观上确定）； 发生危险须属将来； 危险范围须事先约定。 保险法 第一章 保险法总论 2、必要的共同团体。 任何保险都以一个共同团体的存在为先决条件，共同团体由遭受某类危险而受损失的投保人（被保险人）组成 3、补偿的需要性。 补偿以实际损失为原则，若投保的目的在于营利就是赌博； 4、支付保险费为保险的前提。 保险法 第一章 保险法总论 五、商事保险的分类 1、财产保险和人身保险（以保险标的的性质不同为标准） 财产保险－－以财产以及与财产有关的利益为保险标的的保险。 我国财保的种类：财产损失保险、责任保险、信用保险（保证保险）、海上保险。 人身保险－－以人的寿命或身体为保险标的的保险。 我国人保的种类：人寿保险、意外伤害保险、健康保险（疾病保险）。 保险法 第一章 保险法总论 2、原保险和再保险（以保险人承担责任的次序为标准） 原保险（第一次保险）－－对被保险人因保险事故所致的损害，第一次给予赔偿的保险。 再保险（第二次保险）－－将第一次保险的保险责任全部或部分为保险标的，再进行投保的保险。 保险法 第一章 保险法总论 第二节 保险法概述 一、保险法的含义 保险法－－调整保险关系的法律规范的总称。 广义：凡是调整保险关系的法律规范都属保险法的范畴；有保险业法、商事保险法、海商法等。 狭义：指调整商事保险关系的法律。我国为《中华人民共和国保险法》（1995年制定）以及相关法规。《中华人民共和国保险法》已由中华人民共和国第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议于2009年2月28日修订通过，现将修订后的《中华人民共和国保险法》公布，自2009年10月1日起施行。 本课所涉为狭义的保险法。 保险法 第一章 保险法总论 二、保险法的基本原则 保险法的基本原则－－再保险发展过程中逐渐形成并被公认的，进行保险活动和调整保险关系的基本准则。 1、保险利益原则－－即投保人对保险标的具有法律上承认的利益。 保险利益的构成要件： （1）保险利益具有合法性； （2）保险利益具有可确定性；（现有利益、预期利益、责任利益） （3）保险利益具有价值性。 保险法 第一章 保险法总论 2、最大诚信原则－－法律对保险合同当事人的诚信程度的要求远远高于其他民事活动。 最大诚信要求体现在： （1）如实告知义务； （2）保证（由投保人担保其承诺的真实性） 比如在火灾保险中，投保人保证在保险标的旁放危险品，若违反将导致保险人解约或拒赔。 （3）弃权与禁止反言（放弃的权利在日后不得主张） 比如投保人在投保时，声明标的旁有危险品，保险人不拒保，也不提高保费，日后因此造成事故，保险人不能解约，也不得拒赔。 保险