第8章-人身保险.ppt

 第七章 人身保险 本章教学目的 掌握人身保险的含义、分类、特征，了解人寿保险、意外伤害保险和健康保险的概念、基本内容、特征和主要险别，以及团体保险的含义和分类。 ? 第一节 人身保险概述 一、人身保险的概念 人身保险指以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至规定时点时给付保险金的保险业务。 （一）人身风险的客观性 1.风险可以预测：虽然对于某个人来讲，很难确定他的死亡时间，但是根据精算原理，利用以往大量的死亡记录，可测算出人在每个年龄的死亡率，并根据死亡率计算人寿保险的保险费。同样，伤残率、疾病率也可以用统计的方法测算出来。 2.损失幅度不能过于巨大，也不能过于微小：人身保险的死亡责任、残疾责任等是在订立合同时提前将保险金额确定好，而在健康保险中，一般都规定最高限额，因而可以人为地控制损失幅度。 3.有众多的同类暴露单位，风险同质性：每个人都面临生、老、病、死、残的风险。风险同质性原理就是指每个风险单位发生损失的机会是相等的，也可称为风险均等原理。影响风险同质性的因素很多，主要有：①年龄；②性别；③职业；④健康状况；⑤体格；⑥居住环境；⑦家族病史；⑧生活习惯；⑨以往病史；⑩个人爱好等。 4.损失发生是不可预料的：偶然和不可预料主要是指三个方面：①发生与否的不可预料。不可预料是指事物的随机性或不确定性。与其对立的确定性事件是指事故肯定发生或肯定不发生。②知道风险会发生，但发生的时间不可预料。③事件发生的原因与结果的不可预料。 对于意外和健康类的风险，损失发生与否不可预料；在生命风险中，死亡是必然发生的，但何时发生是不可知的，为不确定事件。 二、人身保险的分类 按保险范围分类： （一）人寿保险：是以被保险人的生命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故(即给付保险金条件)的一种人身保险业务。人寿保险所承保的风险可以是生存，也可以是死亡，也可同时承保生存和死亡。 （二）意外伤害保险：以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。 一般保费较低，保障性大，投保简便，无须体检。此类保单不具有现金价值（时间短）。 （三）健康保险：以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。按照保险责任，健康保险分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险等。①疾病保险指以疾病为给付保险金条件的保险；②医疗保险指以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险；③收入保障保险指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险。 第二节 人寿保险 一、人寿保险的特征 生命风险的特殊性 保险标的的特殊性 保险利益的特殊性 保险金额的确定与给付的特殊性 保险期限的特殊性 人寿保险合同往往是长期合同，保险期限短则数年，长则数十年或一个人的一生。这种长期性的特点使寿险具有特殊性，受到诸多外界因素的影响。 1.利率因素： 人寿保险的长期合同中一般都有预定利率假设，利率因素会产生很大的影响，时间越长，利率的影响越大。 2.通货膨胀因素 传统寿险的最主要特征是固定利率和固定给付，因此持续的通货膨胀会导致人寿保险实际保障水平的下降。 3.预测因素的偏差 人寿保险合同的长期性使保险公司对于未来因素的预测变得十分困难，如死亡率因素、利率因素、费用因素、失效率因素等。 二、人寿保险的主要类型 （一）普通型人寿保险 1.定期寿险（定期死亡保险） 定期寿险是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。 对于被保险人而言，定期寿险最大的优点是可以用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障。 其不足之处在于若被保险人在保险期限届满仍然生存，则不能得到保险金的给付，而且已交纳的保险费不再退还。 2.终身寿险（终身死亡保险） 终身寿险是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。终身寿险是一种不定期的死亡保险，即保险合同中并不规定期限，自合同有效之日起，至被保险人死亡止。 终身保险最大的优点是可以得到永久性保障。若投保人中途退保，可以得到一定数额的现金价值（或称为退保金）。 终身保险按照缴费方式可分为：（1）普通终身保险，保险费终身分期交付。（2）限期缴费终身保险，其保险费在规定期限内分期缴付。缴纳期限可以是年限，也可以规定缴费到某一特定年龄。（3）趸缴终身保险。 终身寿险又分为分红终身寿险与不分红终身寿险。 3.两全保险