存款保险制度实施对储户和银行的影响分析.docx

- -- 摘要：存款保险制度正式实施以来，我国金融市场发展稳定，并未出现存款大幅搬家及市场异常波动等情况。因此文章通过问卷调查实地走访等方式，进一步研究了存款保险制度对储蓄行为的影响，并在分析储户给银行带来的反作用的基础上，对银行发展提出建议。 关键词：存款保险制度；储户；银行 一、我国存款保险制度概况 存款保险制度指承保范围内的存贷款机构按规定费率交纳保费，当其面临危机或濒临倒 闭时，存款保险机构向其提供资金支持并在一定限额内向存款者进行偿付。 2015 年 5 月 1 日， 我国《存款保险条例》正式施行。条例规定，被保险存款包括人民币存款、外币存款、个人 储蓄存款、 企业和其他单位存款， 存款保险最高偿付限额为 50 万元，受全额保护的存款人占 99.63%。自此，筹备了 20 余年之久的存款保险制度正式落地。存款保障制度的建立，既保障了储户的权益，又维护了金融体系的稳定，为深化金融改革、推进利率市场化进程进一步奠定了基础。 二、存款保险制度对储户行为的变化及影响 存款保险制度的核心是保护储户利益，其设立的初衷是最大限度地保障储户存款。储户作为存款保险制度的利益关系者之一，受该制度实施的影响最为直接。本文根据多方调查研究，发现我国《存款保险条例》实施以来，储户储蓄行为虽在一定程度上发生变化，但总体上改变甚微，大部分储户对于新制度的实施持观望态度。 （一）储户打破传统观念， “政府兜底”走向终结 我国在《存款保险条例》出台之前一直实行隐形存款保险制度，加之我国近年来未曾出现过银行破产倒闭、银行恶性挤兑等事件，因此不少社会公众依然固守着传统观念，认为银 行属于国家， 不会出现破产倒闭现象， 即便发生政府也会进行救助， “政府兜底” 的传统观念可谓在广大储户的脑海中根深蒂固。但自从《条例》颁布后，储户受到了一定程度上的宣传 教育，观念逐步发生变化，风险意识不断提高，部分储户已经意识到银行经营不善也会面临倒闭这一情况，因此广大储户委托银行代为保管的储蓄存款仍存在一定风险。存款保险制度 的实施意味着“刚性兑付”时代已经终结。 （二）小额储户风险敏感度低，未涌现“存款搬家”现象 由于《存款保险条例》明确规定，存款保险实行限额偿付且最高限额为人民币 50 万元， 超出部分或按一定比例赔付或不赔付。存款由过去国家全额隐性担保转为显性有限担保，虽然银行可能作别“刚性兑付”的时代，但对处于偿付水平之下的小额存款储户来说，存款保险制度的施行对于他们的储蓄行为并无太大改变，施行前后小额储户的存款都在保障范围之内。另外，存款保险制度提高了中小型存款机构的信用水平，使小额储户对于存款机构的信 心大大增加。 总体说来，《存款保险条例》 的实施尚未大规模地使小额储户改变储蓄行为， “存款搬家”现象未曾涌现，绝大部分小额储户仍然按照固有偏好进行储蓄存款。但这一现象同 时体现出存款保险制度的出台降低了储户对银行经营风险的敏感度，意味着储户对银行经营 风险的监督职能被弱化。 （三）部分储户风险意识增强，适当进行分散储蓄 根据央行对全国存款账户的调查， 我国存款保险客户覆盖率高达 99.63%，虽然这一数字 显示我国绝大多数储户都在存款保险制度的保障范围之内，但仍有部分储户出现一定的“恐 慌心理” 并将存款进行分散， 主要集中于两类储户： 一是存款数量超出 50 万元赔付标准的大 额储户，由于超出部分难以受到全额保障，因此分散存款有利于提高大额储户存款资金的安 全性。虽然大额储户向来是各大银行的 “兵家必争之地” ，分散化储蓄已是不少大额储户之惯 有行为，但其对银行风险的关注度仍然远高于普通小额储户，并且更加注重对其存款资金风险敞口的管理；二是中小型银行储户，存款保险制度下银行允许破产，相较大型银行（中、 农、工、建、交等），中小型银行尤其是偏远地区的村镇银行的破产概率要更高，因此部分思想较为保守的储户尤其是老年储户会产生忧虑心理，继而导致出现挪移存款、分散储蓄的情况。 （四）更加注重银行服务质量，储户投资意识增强 存款保险制度在我国实施的初衷是保护广大储户的利益，与广大储户日常的储蓄行为息息相关，但从目前实施效果来说，存款保险制度的实施并未给储户储蓄行为带来过多的实质 性变化。 根据已有调查结果显示， 由于 50 万元的赔付限额几乎覆盖了我国存款储户， 储户选择银行的主要考虑因素还是集中于银行存款利率和银行服务质量。但由于存款储户对利率的 敏感性普遍偏弱，加上对存款风险的不确定性，部分储户的存款资金开始流向其他领域，如银行理财产品、证券市场、基金市场等，但总体上该分流程度和规模有限，对我国总体存款数量的影响不大。 三、存款保险制度对银行的影响 研究发现，大部分储户仍处于观望态度，所以银行方面也没有受到该制度的影响而做出 相应的应对措施。但随着金融体系的优化改革