浅析我国商业银行的个人理财业务.docx

- -- 浅析我国商业银行的个人理财业务 论文关键词商业银行个人理财 论文摘要针对我国商业银行新兴发展的个人理财业务本文通过对目前个人理财理念及我国商业银行个人理财业务的发展现状的研究指出了我国商业银行个人理财业务存在的问题并提出相应对策以此促进我国商业银行个人理财业务的发展 一、国内个人理财业务的发展概述 （一）个人理财业务的概念 个人理财是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程而个人理财服务是指银行利用掌握的客户 1 信息与金融产品通过发掘客户需求帮助客户分析自身财务状况制定个人财务管理计划并帮助客户选择金融产品的一系列服务过程具体的讲我国当前个人理财业务就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力为客户提供专业的个人投资建议帮助客户合理而科学地将资产投资到股票债券保险和储蓄等金融品种中以实现个人资产的保值增值从而满足客户对投资回报与风险的不同要求 商业银行的个人理财是商业银行利用其网点、 技术、人才、信息、资金等方面的优势以自然人（或个人客户）为 服务对象为其提供包括代理投资理财、代收代付、代理保管、转账汇兑结算、资金融通、信息咨询等在内的全方位的综合性金融服务 （二）我国商业银行个人理财业务的发展现状 长期以来我国银行对个人的金融理财服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务可是随着个人财富的增长和金融市场的发展各家商业银行的个人理财业务迅速发展起来 1996 年中信实业银行最早推出的 “私人理财中心 ” 为开始至今的 10 年期间在以银行、 基金公司、保险公司为主体的基 础上各家机构纷纷推出相应的理财产品和服务 2001 年 6 月上 2 海出现了以杨韶敏等 6 位理财员命名的理财工作室这标志着我国银行业在个人理财服务上进入了一个新阶段近几年来国内商业银行经过对个人理财业务的研究和探索已经普遍认识 到 了开 展个 人理财 业务 的重 要性和 必要 性 “ 个人理 财中心 ”“ 理财工作室 ” 在纷纷设立新的金融产品也在不断地推出国内几乎所有商业银行都将该业务的开展作为竞争优质客户的重要手段核心的经济效益增长点 二、我国商业银行个人理财业务存在的问题 （一）理财产品单一存在同质化 目前国内各商业银行尽管都有各自不同的理财品牌 如招商银行 “ 金葵花 ” 理财品牌中信实业银行的 “理财宝 ” 品牌工行的 “ 理财金账户 ”等但它们的业务范围更多的只是 把现有的业务进行重新整合大都集中在个人信贷、 代收代付、 信息服务等基础性理财产品上关于投资类理财产品相对较少更谈不上结合客户的投资偏好和资金实力为客户提供个性化的理财计划同时我国各家商业银行的个人理财业务趋同现象 严重一家能做的业务别人可以很快 “复制 ” 一家银行刚刚开 3 发出新产品其他商业银行立刻就能跟进尽管名目互不雷同但功能特点类似、投资收益相当各行间的差异就主要表现在代客理财的重点略有不同 （二）金融分业经营的政策体制限制了银行个人理财业务发展空间 由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段银行、证券、保险三大市场相互割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值这大大制约了个人理财业务的发展空间导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作因而目前的银行个人理财业务基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上还不算是真正意义上的理 财 （三）专业理财人员的缺乏 银行个人理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合业务涉及到市场、资本、金融、投资、贸易、法律等各个领域对从业人员的专业素质要求非常高它要求理财人员不仅要全面了解银行个人业务的各项产品和功能还应掌握资本、证券、保险、投资、期货、房地产等相关金融知识具有 4 综合性强、灵敏度高、涉及面广等特点但我国商业银行现有的个人理财服务人员多是原来从事传统银行业务的员工对证券、保险等专业知识知之不多文化素质也普遍不高理财建议还只是停留在为客户提供储种选择、个人存单质押等与传统储蓄业务相关的服务上而未能真正为客户提供适当的理财建议不能让客户了解理财的核心和含义只会让客户感到自己离理财服务越来越远 （四）营销宣传渠道单一 国内商业银行目前在经营管理上基本上都将对公业务和个人业务分开在对外营销中还是个人归个人的公司归公司的没有形成联动营销资源未能得到充分的利用对于个人理财产品的推介仅限于柜台、少数的个人理财中心、理财室分销渠道建设落后未能将客户经理、物理网点、电话银行、网上银行等多种有形无形的营销渠道有效地整合在一起难以形成交互式、立体式的营销网络在个人理财服务方面所做的宣传也极其有限即使做了一些广告也是零打碎敲没有很好地策 划 5 三、我国商业银行个人理财业务发展对策 （一）理财产品以及服务多样化原则 开展个人理财业务必须满足不同层次客户的需要不同年龄、职业客户其理财要求各不相同因此要有针对性地研究