村镇银行授信审批部：信贷基础知识培训.pptVIP

* 原则二 本规程按照“三岗”运作要求，本行分别设立授信审批部、风险管理部、法律合规部和业务拓展部，成立贷款审查委员会（以下简称贷审会）。 * 基本流程 本规程规定的信贷业务依次为客户申请与受理→信贷业务调查（评估）→信贷业务审查、审议与审批（报备） →信贷业务实施→信贷业务发生后管理→（不良贷款管理）→信用收回的程序办理。 * 流程特色 本规程实行客户统一授信管理。客户统一授信管理是本行对客户实施集中统一控制客户信用风险的管理制度。根据本行的市场定位和经营特点，本行对客户信贷业务的评级、授信、用信可一并审批，做到授信主体统一，标准统一，内容统一，实际操作流程中必须做到先评级再授信，用信额度不得超过授信额度。 * 信用等级管理 客户信用等级管理。客户信用等级评定分为法人客户信用等级评定和自然人客户信用等级评定。 客户信用等级评定分为AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D级，评定内容主要包括信用履约记录、偿债能力、盈利能力、经营能力、发展前景、法人代表的素质等因素。 * 授信管理（一） 根据对应授信客户信用等级评定结果、资产负债率、净资产、抵（质）押物和其他要素确定客户最高综合授信额度，是本行对其提供的本币贷款、贴现、承兑、担保等资产和或有资产信用余额之和不超过最高综合授信额度。 * 授信管理（二） 对客户实施统一授信管理分为内部统一授信和公开统一授信两种方式。 内部统一授信指本行核定客户最高综合授信额度，作为本行内部控制客户信用风险的最高限额，不与客户见面，由本行内部掌握。 公开统一授信指本行根据客户申请，在对单一法人客户或企业集团的风险和财务状况进行综合评价的基础上，就核定的最高综合授信额度，与客户签订授信协议，使客户在一定时期和核定额度内，能够便捷使用信用。 * 用信 按照实际申请情况，结合本行信贷产品，确定信贷流程。 严格按照流程进行信贷业务操作，不得越级和逆程序操作。 各部门、各岗位严格按照我行的信贷管理系统（CMS）操作程序完成信贷管理业务的发放（客户用信）。 * 贷后管理 贷后管理的概念。 贷后管理的重要性。 * 贷后管理概念 贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为的总和，包括账户监管、贷后检查、风险预警、贷款风险分类、档案管理、有问题贷款处理、贷款收回和总结等。 * 贷后管理重要性 与贷前决策相比，信贷业务发生后，银行失去了对资金的直接控制，在与客户的博弈中处于被动地位。信息不对称和地位的转变使得贷后管理比贷前决策难度更大。从信贷运行的时间来看，贷前决策过程时间相对较短，信贷业务发生后直至收回却需较长的时间，不确定因素更多，能否及时发现和处理风险信号，有效控制全过程信贷风险，对于信贷资金安全起着至关重要的作用。 * 谢谢大家！ 授信审批部 　 * ＃＃村镇银行 信贷基础知识培训 授信审批部 * 何为“信贷” 信贷有广义和狭义之分。广义的信贷指一切以实现承诺为条件的价值运动形式，包括存款、贷款、担保、承兑、贴现等活动。狭义的信贷专指银行的信用业务活动，包括银行与客户往来发生的存款业务和贷款业务。 * 信贷业务是商业银行最重要的资产业务，通过放款收回本金和利息，扣除成本后获得利润，所以信贷是商业银行的主要赢利手段。 信贷业务的意义 * 银行贷款 广义的银行信贷是银行筹集债务资金、借出资金或提供信用支持的经济活动。狭义的银行信贷是银行借出资金或提供信用支持的经济活动，主要包括贷款、担保、承兑、信用证、减免交易保证金、信贷承诺等活动。 * 信贷业务的种类 1、信贷业务按用信对象可以分为法人客户（对公客户）类信贷业务和自然人客户（个人客户）类信贷业务。 2、信贷业务按期限可分为短期信贷业务、中期信贷业务和长期信贷业务。 3、信贷业务按是否提供担保可分为信用方式办理的信贷业务和担保方式办理的信贷业务。 * 用信对象 法人客户类（含“三农”类客户）信贷业务按业务品种可以分为固定资产贷款、流动资金贷款、票据贴现、透支、保理等表内信贷业务以及票据承兑、保函、贷款承诺、信贷证明等表外信贷业务。 个人客户类信贷业务包括个人住房消费贷款、个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款、其他个人消费贷款等个人消费类信贷业务；个人商用房贷款、个人商用车贷款、个人生产经营贷款、小企业主贷款、农户贷款等个人经营类信贷业务；个人综合授信业务；个人质押贷款业务；银行卡透支业务等。 * （1）短期信贷业务，是指用信期限在1年以下（含1年）的信贷业务。一般用于借款人生产、生活和经营中的流动资金需要。 （2）中期信贷业务，是指用信期限在1年以上5年以下（含5 年）的信贷业务。 （3）长期