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个人贷款业务经营与管理 主要内容 个人信贷业务发展沿革 个人信贷业务发展沿革 与个人业务相关的经营部门： 个人信贷业务发展沿革 个人信贷业务主要产品： 个人信贷业务发展沿革 个人信贷业务发展沿革 个人信贷业务经营与管理： 个人信贷业务发展沿革 个人信贷业务发展的特点： 个人贷款产品—消费信贷业务 消费信贷的界定 建设银行消费信贷产品 个人贷款规程—住房贷款业务 个人贷款规程—住房贷款业务 个人住房贷款产品基本操作流程 新房住房贷款： （合作机构\项目签约→）贷款咨询→贷款申请→初审、调查（预签合同）→贷款审批→抵押登记→发放贷款→贷后管理 再交易住房贷款： （合作机构签约→）贷款咨询→贷款申请→初审、调查(房屋评估)→贷款审批→签订合同→交易过户→抵押登记→发放贷款→贷后管理 楼盘准入审批 个人住房贷款楼盘准入审批是指在发放个人住房贷款前，对拟投入贷款的楼盘进行调查和评估，审查其合法性、资金到位状况，并预测其市场销售情况，进而判断营销贷款的可行性，确定个人住房贷款在该楼盘的营销策略和风险控制措施。 进行楼盘准入的现实原因 楼盘建设步骤及相关证件 项目评估、土地受让 《国有土地使用权证》 方案设计和可行性研究 《开发项目立项批复》、《建设用地规划许可证》、规划设计要点（批复） 施工图设计 《建设工程规划许可证》（副本） 招投标 《建设工程施工许可证》 工程施工、（预）销售 《商品房（预）销售许可证》、 《建设工程竣工验收证明》 交付 “一证两书”（竣工验收合格证明、住宅质量保证书和住宅使用说明书 ） 权属登记 分割土地证、办理房产证 楼盘调查的主要内容 开发企业情况 企业基本资料、资信审查 楼盘审查 五证审查 项目建设 、销售的合规合法性审查 项目工程进度审查 、资金到位情况 实地考察 撰写调查报告 项目财务分析、销售预测分析、合作效益分析 审核与核准 签订协议和执行 贷款咨询 客户的咨询可以分成两大类： （一）贷前咨询——怎样借 （二）贷后咨询——怎样还 贷前咨询 贷款的基本规定 借款人的主体问题 怎样选择还款方式可节省利息支出 贷后咨询 办理贷款展期 逾期是否会对个人信用情况造成影响 ？银行对逾期贷款一般会采取何种措施？ 在还款过程中更改还款方式 提前还款 个人住房贷款操作环节及工作要点 面谈的内容 借款人基本情况。主要目的是核实借款人提供资料的真实性； 借款人所购房产的基本情况。主要核实借款人对抵押房产是否熟悉； 向借款人明确的事项。用于提醒借款人应承担的责任。 审批人关心什么？ 房屋交易的真实性 借款人收入的充足、稳定性 交易（抵押）房产价格的合理性 不良贷款催收和处置 基本方式 逾期1期——电话、上门、短信、信函催收 逾期1－3（不含）个月的——发出书面“催收通知书” 逾期3－6（不含）个月的——约见借款人或者上门催收 逾期6个月（含）以上，且没有实质性解决方案的，要追究保证人的担保责任，依法起诉、及时处分抵押物或质押权利 以上为原则性的最低要求 个人贷款管理—经营与审批 个人贷款管理—经营与审批 个人信贷业务的特征： 个人贷款管理—经营与审批 个人贷款管理—经营与审批 经营的特点 客户分布范围广，群体复杂，贷前调查尽职较难 以住房贷款为主营销渠道，市场竞争激烈 与房地产、汽车行业关联度高 依托开发商、经销商、中介机构 业务量大，申报材料瑕疵较多 个人贷款管理—经营与审批 审批的特点 单笔材料阅读量虽少，金额虽小，但笔数很多，每天阅读材料量和累计金额仍然较大，出现差错在所难免 市场竞争激烈的特点决定个贷审批速度和审批效率要求极高，可以说哪家银行审批快，哪家银行争取的客户就多 由于“多”、“快”特点决定的申报材料不规范，合规审查较宽，假的因素假的成分多，假个贷甄别难，治理假个贷的措施因市场原因迟迟不能解决 个贷审批多为双签，一个牵头审批人对应2名专职审批人，牵头审批人审批任务重，心理压力大 个人贷款管理—经营与审批 经营和审批的差异 位置不同决定看问题的角度不同 看客户不同 看制度不同 个贷中心管理体制 集中审查、集中审批、集中录入、集中抵押登记、集中放款、集中档案管理、统一贷后管理、集中催收 支行网点只负责个人贷款的营销和受理，将支行从繁重的录入、抵押登记、催收等工作中解脱出来 集中的贷后管理体制 贷后管理和风险控制能力制约着业务发展能力，只有风险控制住了，才敢于大力发展业务。 联机催收系统建立起了分行集中的贷后管理体制。 联机催收系统强化了贷后管理工作 A系统每天将帐户信息送到联机催收系统，系统对这些帐户按