论消费信贷与个人信用体系-金融学专业论文.docxVIP

前 前 言 ； 戈 锎 1998年以来．我国的市场需求呈现疲乏，尤其是消费需求乏力，也有学者称 之为有效需求不足。其结果是导致国民经济增长趋缓。为激发消费对国内需求进 而对国民经济的拉动作用，政府采取了一系列宽松的财政和货币政策。尽管从实 践效果上看来仍差强人意，但在某些方面也有一定的缓解。而宽松的政策促成了 消费信贷在中国的孕育和萌芽。 2001年以来，我国的消费市场开始出现重大转机，稳中带旺。2001年1．10 月份，全国社会消费品零售总额增长10．1％，旺盛的消费需求启动了我国消费信 贷市场的崛起，从而使建立个人信用体系，发展消费信贷成为解决我国有效需 求不足这一瓶颈的良方。但是，对于习惯了“克勤克俭”，崇尚“俭，德之共也； 侈，恶之大也”的中国人民而言，这能否成为一剂良方呢?降息，取消房改及正 在推出的信用体系建设，能推动消费信贷走多远?政府、银行能为此发挥多大作 用7． 匆 带着这些问题，本人在吴青副教授的指导下了封中国个人信用体系及消费信 贷市场作了深入调查和研究分析。呜出了此篇论文。不足之处，敬请批评指正0 第一章消费信贷业务的发展情况 第一章消费信贷业务的发展情况 第一节消费信贷业务的发展 一消费信贷业务在中国的发起回顾 消费信贷，是指金融机构为使消费者能够购买商品和劳务而提供的信用贷 款。它可分为短期消费信贷、中期消费信贷和长期消费信贷。短期消费信贷一般 是指消费者凭银行发放的信用凭证，到指定的商店、公司购买商品，银行依据凭 证定期与消费者和销售者进行结算，如信用卡消费透支；中期消费信贷是指允许 消费者在一定时期内以分期付款的方式赊销商品，一般用于购买价值较大的耐用 消费品：长期消费信贷大多以抵押贷款的方式出现，诸如购买住房或汽车，以所 购的住房或汽车为抵押向银行取得贷款。消费信贷具有以自然人为贷款对象，用 途广泛，办理手续灵活，市场广阔等特点。发达国家的实践证明，消费信贷是启 动消费拉动经济增长的有效手段，也是商业银行适应金融市场变革、优化资产 结构、培育新的收益增长点和降低风险的重大举措。 消费信贷于中国，萌芽于20世纪90年代初期。90年代后期，政府开始把 发展消费信贷作为刺激消费、扩大内需、抗衡经济增速下滑的有效政策之一。在 政府政策的引导下，商业银行的消费信贷业务迈出了试探性的第一步。20世纪 80年代末中国建设银行打响了第一炮，开始试办个人住房按揭贷款。 1996年，中央银行正式允许国有商业银行办理个人住房贷款，同时允许商 业银行开办小额存单质押贷款。1998年以后，针对国内市场需求疲软和通货紧 缩的苗头，中央银行陆续出台了一系列促进消费信贷的政策来扩大消费需求。 先后发布了“个人住房贷款管理办法”，允许所有商业银行开办个人住房贷款业 务；发布了“关于加大信贷投入，支持住宅建设和消费的通知”；推出“汽车消 费贷款管理办法”，并确定首先在四大国有商业银行试点开办；1999年3月，发 布了“关于开展个人消费信贷指导意见”。提出把消费信贷的最高限额提高到消 费品价值的80％；1999年9月，又将个人住房贷款的最长期限延长到30年，并 将贷款利率降低到同期法定贷款利率以下。这些政策的出台，大大推动了消费信 贷业务的发展，各商业银行都加大了消费信贷的发展力度，推出了一系列新的 消费贷款品种，并在改进客户服务方面采取了一些措施。 二 消费信贷业务的发展情况 据国际货币基金组织和世界银行估计，上世纪90年代以来，世界平均消费 率水平为80％左右。就各个国家来说，美国、英国的消费率都在80％以上，印 度、巴西为80％，西班牙、意大利为78％。我国为60．8％。由此可见，我国消费 率水平明显低于这些国家。 近年来在中国，随着银行存贷差的不断增大，对公贷款的日益缩小，各商业 银行纷纷加大对个人消费贷款的力度，从而使该领域竞争日益激烈。市场上出现 了中国建设银行的“乐得家”、交通银行的“圆梦宝”、民生银行的“民生财”、 光大银行的“及时雨”个人有价单证质押贷款、“圆家梦”个人住房贷款、“车自 达”汽车消费贷款、“大未来”个人助学贷款、“逍遥通”旅游贷款等让人眼花缭 乱的消费贷款品种。可见，为了在激烈的银行业竞争中获得一席之地，每家商业 乱的消费贷款品种。可见，为了在激烈的银行业竞争中获得一席之地，每家商业 银行都不甘示弱。 目前我国商业银行个人资产业务发展迅猛，住房按揭和存款质押超过全部个 入资产的90％；汽车按揭、教育投资、国债质押等新兴消费信贷业务异军突起， 占比快速提高，全部不良资产余额仅100亿元，不良率只有1．7％，与较高的对 公不良资产状况形成鲜明对比。但是，我国商业银行个人资产余额仅占全部资产 的6％，远低于国外40．60％的平均水平；个人住房贷款余额占GDP的6％，远低 于发达国家30．50％