20140313-申银万国-互联网保险行业发展研究：颠覆传统，产品趋于简单化和私人定制.pdfVIP

行 业 及 非银金融/保险 产 kuxsmi:34993kuxe 业 2014 年03 月13 日 颠覆传统，产品趋于简单化和私人定制 行 ——互联网保险行业发展研究 业 研 究 / 行 业 看好  我国保险营销处于艰难转型期，互联网渠道大有可为，寿险行业受益于渠道拓 点 展。1）随着人力成本的上升以及监管政策的逐渐严格，传统个险渠道和银保 评 相关研究 渠道对保费增长的贡献率呈下降趋势。2）互联网普及度不断提高，网络购物 成为人们重要的购物方式，保险业可以继社会零售、银行之后，成为有一个融 合互联网技术的创新渠道。  互联网保险的特点：简单、低价、社交、私人定制。互联网保险最大的优势在 证 于降低展业成本以及刺激客户主动购买保险的欲望，这将使得保险公司更加注 券 重互联网销售渠道。1）互联网不仅适于销售车险、健康险、意外险、定期寿 研 究 险等简单保险产品，还可以促进复杂保险产品的简单化过程，满足客户基本保 报 障需求。2）保险保费由纯保险费和附加保费两部分构成，其中，附加保费是 告 用于各种业务及管理费用支出的资金的来源，互联网销售成本低，附加保费可 能大幅下降。3）各种社交平台是保险传播的重要形式，增加保险公司知名度 的同时，扩大客户源。4）大数据使得个性化服务、私人定制成为可能，长期 困扰保险行业的产品和服务的同质化问题得到解决，同时，对保险经营者来说， 有了大数据以后，风险管理和成本管控将更加精细化。  互联网保险的前景：渠道拓展+产品创新+客户资源。1）网络销售将部分取代 银行渠道，综合电商平台有望胜出。网销在产险领域有较大发展空间已成为共 识，大部分国家产险公司相当比例的车险保费收入来自网络，但要在国内取得 如此成就首先要实现条款、费率的市场化。寿险方面，我国简单理财型保险占 比较高，适于网络销售，因此网销在寿险领域可能区别于国外，有望部分取代 银行渠道，而综合电商平台凭借其已有的广泛客户基础有望在竞争中胜出。2） 证券分析师 互联网经济产生新的保险需求，如众安在线近期新推出的产品包括：消费者保 孙婷 A0230511040050 sunting@ 障服务协议履约保证保险、网络购物退货运费损失保险、数码产品意外损坏保 险、互联网个人消费信用保险、网络购物退货运费损失保险（买家投保版）。 3）利用互联网获取客户资源和大数据，实现精准营销和精准定价。  网络销售的国际经验：车险网销如火如荼，寿险渗透率低。1）专业在线保险 联系人 高燕芸 公司发展迅速，但总量仍小。寿险公司如日本LIFENET，08 年开业以来业务量 (86217255 复合增长率85%；产险如美国ALLSTATE，50%以上保费来自网上销售。2）比价 gaoyy@ 公司- Money Super Market，通过大