第三章保险基本原则-最大诚信原则.pptVIP

不可抗辩条款 在新《保险法》中增设的不可抗辩条款规定：自合同成立之日起超过两年的，保险人不得再以投保人未履行告知义务为由而解除合同，也就是说原本保险公司可以拒赔的，将来再发生这种情况就不得不赔了。 所谓不可抗辩条款，即投保前，投保人为避免增加保费或拒保而隐瞒病情投保。如果未尽告知义务，根据原保险法规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。但在新保险法中，自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 通常情况下，保险公司在投保单的投保人声明栏中注有：“投保单所填各项及被保险人健康告知均属事实，如有隐瞒或日后发现与事实不符，即使保单签发，贵公司可依法解除本保险契约，不负任何给付责任。” 此前“不可抗辩条款”的缺失导致了两方面恶果，一方面因为保险公司在没有条款约束的情况下放宽了投保审核条件，使某些投保人以为有机可乘，纷纷投保，存在不诚信隐患的保单自然就增多了;另一方面，人寿保险往往是长期的，对于那些因过失而未告知的投保人、被保险人和受益人来说，多年以后再翻旧账，突然发现自己失去了保险保障，而如果重新投保同样条件的保险，保费将激增。 “不可抗辩”条款能有效遏制保险业的销售误导，从根本上解决“理赔难”问题。 案例 投保人于先生同保险公司订立了3万元保额保险合同，于先生在缴纳6年保费后，罹患合同约定的重大疾病——尿毒症，并申请理赔。该保险公司经核赔部门调查后，给付重大疾病保险金3万元。然而数日后张先生因尿毒症治疗无效死亡后，该保险公司却以被保险人存在“未如实告知”的病情为由，作出了“解除保险合同、不给付保险金和不退还保险费”的理赔决定。 【课堂练习】案例一 1997年5月，某公司42岁的员工丁力因胃痛入院治疗，医院确诊他患了胃癌，但家属害怕他知情后情绪波动、不利于治疗，没有将实情告诉他，假称是胃病。丁力手术后出院，回单位正常上班。7月22日，丁力在保险代理人鼓动下，向某保险公司投保重大疾病和住院医疗保险。丁力在填写投保单时没有告知曾经因病住院的事实。2001年1月，丁力旧病复发，医治无效死亡。后来，丁力的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司通过到医院调查，调阅丁力档案，发现丁力在投保前就已患胃癌并动过手术，于是拒绝给付保险金。丁妻以丈夫投保时不知自己患癌症因为没有违反告知义务为由，要求保险公司支付保险金。双方争执不下，丁妻将保险公司告上法庭。法院经审理认为，投保人违反了如实告知义务，驳回了原告的诉讼请求。 问题 1.本案是一起什么类型的案件？关键是什么？ 2.你认为本案中投保人是否违反了最大诚信原则？为什么？ 3.结合本案谈谈在实践中被保险人在告知时，应怎样做到“如实”？ 4.你认为法院的判决是否合理？判断依据是什么？该条款的优点是什么？是否存在弊端？ 1.本案是一起什么类型的案件？关键是什么？ 答：本案是一起关于最大诚信原则告知义务履行的人身保险索赔案。 本案的关键是被保险人丁力在向保险公司投保时是否履行了如实告知义务。 2.你认为本案中投保人是否违反了最大诚信原则？为什么？ 答：是。在丁某向保险公司投保时，因不知自己当初曾经是患何种疾病住院治疗，而没有声明自己患胃癌的角度看，并不算违反告知义务。但是，丁某对自己几个月前住院治疗、开刀动手术的事实应该十分清楚，丁某却没有加以说明，这是问题的关键所在。丁某犯有未告知重要事实的过错，应当承担违反告知义务造成的法律后果。 第三章 保险的基本原则 最大诚信原则 最大诚信原则 诚信原则是商业交往的基本要求。而最大诚信原则是保险合同关系的特殊要求：当事人要自愿地向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不得有欺骗和隐瞒行为。 英国1906年的《海上保险法》率先对最大诚信原则加以规定“海上保险是建立在最大诚信基础上的合同，如果任何一方不遵守最大诚信，另一方可以宣告合同无效。” 后来各国保险立法相继对其做出规定，该原则的适用范围也逐步从海上扩展到所有保险 。 违反最大诚信原则主要包括：隐瞒、不告知、不实陈述和违反保证。原则上，如果投保人违反最大诚信原则，无论是发生在损失发生前还是损失后，即使发生的损失或损失原因与违反最大诚信原则无关，保险人有权自违反最大诚信原则时解除合同。 引入最大诚信原则的原因 保险的特殊性——保险标的掌握在投保人或被保险人手中，对标的的风险性、风险事故发生的细节比保险人了解的更彻底；此外，保险合同大多属于格式合同，保险人对于合同的内容、费率的厘定等都了解的更清楚，而投保人或被保险人对此显然不如保险人了解的更多。这样，如果合同双方违背诚信原则将使对方处于不利地位，因此要求双方都以最大诚信为原则。 保险合同