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银行信贷 主讲人：江南大学商学院 姚静娟 公共邮箱：yhxd08@163.com 密码：201102 序言 一、贷款管理是商业银行运作与管理的核心 内容之一。 银行业顺应中国金融体系的变化 银行业必须为以下两种可能的转变结果进行准备 在市场经济中，管理者的工作目标是股东价值最大化 银行必须对自己的坏的信贷决策负责 从历史情况看，银行的最大损失风险来自于信贷损失 信贷分析、评级、定价和控制是管理信贷风险的基础 教学的目标 H:\2010-2011-2\08金融银行信贷\08金融《银行信贷》教学日历.doc 银行信贷 大纲.doc 第一章?银行信贷概论 第一节 银行信贷业务的环境 第二节 银行信贷政策 第三节 银行信贷组织结构 学习目标 第一节 商业信贷环境 一、商业银行和商业信贷人员 1，商业银行 2，信贷业务人员（客户经理） 中小企业融资渠道汇总 H:\2010-2011-2\08金融银行信贷\中小企业融资渠道.doc 三、监管者 （一）监管机构 （二）监管法律 （一）监管机构 （二）监管法律 美国银行贷款监管规则 四、经济环境 当地总体经济状况对商业银行信贷同样会产生影响。 第二节 信贷政策 贷款政策指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针措施和程序的总称. 。 贷款的规模和比率控制 的指标 1）贷款/存款比率（商业银行法规定银行的这一比率不得超 过75% ） 2）贷款/资本比率 （资本充足率） 3）单个企业贷款比率 （中央银行规定，商业银行对最大客户的贷款余额不得超过银行资本金的15%，最大十家客户的贷款余额不得超过银行资本金的50% ） 4）中长期贷款比率（我国中央银行的规定，这一比率必须低于120% ） 贷款担保政策一般应包括以下内容： 1）明确担保的方式． 2）规定抵押品的鉴定、评估方法和程序； 3）确定贷款与抵押品的价值的比率、贷款与质押品的比率； 4）确定担保人的资格和还款的能力的评估方法与程序等等。 二、贷款政策的影响因素 1.有关法律、法规和国家的财政、货币政策 2.银行的资本金状况 3.银行负债结构 4.服务地区的经济条件和经济周期 5.银行贷款人员的素质 信贷政策必须在全行范围内清晰地、一致地和统一地被员工所理解，并能够转化为具体行动 该职能的目标标准 信贷政策基于并反映银行清晰一致的信贷战略 信贷政策在整个银行内必须保持一致，并充分清晰地反映决策制定者的方向 政策的制定必须基于实际的业绩， 并随时根据不断变化的环境更新政策 信贷政策必须清晰、易于理解， 并广泛的被员工共享和检验 该职能的目标标准 建立与业务部门相独立的信贷控制职能 建立业务单元制的组织架构，以体现既定的战略客户细分及产品细分 信贷决策评估和建议应当由受过适当培训并有专业分工的信贷专家提出 人力资源管理职能应具备识别并提供所需信贷技能评估和发展的能力 绩效考核体系应将业绩与信贷风险管理紧密联系起来 好的信贷手册应当: 是信贷业务规范化操作的指南和依据； 是授信工作尽职调查的标准和尺度； 是信贷业务全面风险管理的具体体现和细化，是信贷风险管理的重要手段。 作用：指导营审慎合规经营、有效控制风险。 H:\信贷业务手册.doc 二、银行信贷管理目标 总体目标 导入全面质量管理、全面风险管理的理论，运用系统科学的基本原理和方法，通过建立实现信贷资产动态优化的贷款投放机制，完善以审贷分离为核心的制约平衡机制，发展以防范为重点的全面风险控制机制，健全以人为本的信贷激励机制，提高整体客户群资质和整个 信贷队伍的人员素质，强化风险管理，推进各类授信业务的发展，形成职责明确、互相制约、制度规范、决策科学、监控灵敏、管理高效的信贷管理运行体系。 （一）建立信贷资产动态优化的 贷款投放机制 贷款投放机制主要包括三个方面的内容：即信贷政策的制定，贷款规模和结构调控管理，基本客户发展机制。三者密切相关。 1、信贷政策的制定。信贷政策是贷款经营的基础，信贷政策的基本内容主要包括市场目标和市场定位两个方面。 （1）关于市场目标。根据商业银行发展总体目标的要求，使可配置的信贷资源对当地经济发展有所控制和影响，并根据阶段性市场目标，确定具体的贷款规模和市场份额。 （2）关于市场定位。按照市场细分理论，根据自身相对的竞争优势，通过分析经济环境及经营环境，预测未来态势，根据宏观政策、方针，特别是产业政策的把握，确定最佳信贷支持方向。 （一）建立信贷资产动态优化的 贷款投放机制 2、建立贷款规模、结构的调控管理机制。