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保险学第三章 cyf，zyy PAGE PAGE 14 第三章 保险合同 为什么要学习保险合同？ 在保险业中，保险当事人之间的权利义务关系，是通过订立保险合同的形式建立起来的，保险行为的过程是围绕着订立和履行保险合同展开的。矚慫润厲钐瘗睞枥庑赖賃軔朧碍鳝绢懣硯涛镕頃赎巯驂雞虯从躜鞯烧论雛办罴噓剥淚軔琿閔馐虯圓绅锾潴苏琺锅苁。 保险关系也是一种法律关系，即合同关系。保险合同是保险学研究的重点。 什么是保险合同 保险合同（insurance contract）也称保险契约，它是保险关系双方当事人为实现保险保障目的，在自愿基础上订立的关于双方权利义务关系的法律协议。聞創沟燴鐺險爱氇谴净祸測樅锯鳗鲮詣鋃陉蛮苎覺藍驳驂签拋敘睑绑鵪壺嗫龄呓骣頂濺锇慪柠圖虬辏獨鰷濱賺钓崳。 理解要点： 1 权利义务关系 2 法律协议：具有法律效力，约束法律关系（不同于商品买卖关系）。 第一节 保险合同的特征 保险合同与一般合同的共性： 合同的当事人必须具有民事行为能力。②保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律行为。 ③保险合同必须合法，否则不能得到法律的保护。 保险合同的特性： ①保险合同是保障性合同保险人根据保险合同的规定对被保险人提供经济保障 补偿性——限于损失部分 ②保险合同是射幸性合同保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础之上。 条件性——合同规定的条件 ③保险合同是双务合同当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务的 个人性——权利义务的指向：遭受损失的被保险人 ④保险合同是附和性合同当事人以一方提出合同的主要内容,另一方只是做出取或舍的决定。 要式性——特定的形式、特定的程序 第二节 保险合同的要素——主体、客体、内容 一、保险合同的主体：保险合同的当事人；保险合同的关系人 ①保险合同的当事人（指合同权利与义务的承担者，与保险合同有着直接的关系） ?保险人（insurer）：指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 ?投保人 (applicant)：指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。 ——条件①必须具有完全民事行为能力。②必须对保险标的具有可保利益。③必须履行支付保险费的义务。 投保人：必须对保险标的具有可保利益。 案例：恋爱中的男女能否为对方买保险？ 【案例】恋爱中的男女能否为对方买保险？——关于条件② 刘小姐的男朋友在外企工作，经常出差，刘小姐很为男朋友的安全担心，因此就想在男朋友过生日的时候送他一份人身意外伤害保险。刘小姐填写完投保单后，保险公司的工作人员接过投保单问道：“您是给自己的男朋友买保险？你们还没有履行法律上的合法程序吧？有他同意为他买保险的书面授权书吗？非常抱歉象您现在的情况还不能为您的男朋友买保险，因为您对您的男朋友不具有保险利益。”刘小姐满头雾水：“我对我男朋友不具有保险利益，不能为他买保险？那么谁能为他买保险呢？”残骛楼諍锩瀨濟溆塹籟婭骒東戇鳖納们怿碩洒強缦骟飴顢歡窃緞駔蚂玨础对聳卻錨纩鳅抛蒉詣赅齦鸸餌螞妪麩轰鍍。 【分析】不具备可保利益？ 能不能买保险，首先要看投保人对保险标的有没有保险利益。法律规定，只有对保险标的有保险利益才可以为其投保，否则，即使投保了，也是无效。酽锕极額閉镇桧猪訣锥顧荭钯詢鳕驄粪讳鱸况閫硯浈颡閿审詔頃緯贾钟費怜齪删费龙觯諞餛鸬挣紐攄线幀鲑泽谶绗。 保险利益首先应为合法的利益，其次应为经济上有价的利益，第三为确定的利益，最后是具有利害关系的利益。 【两种不同的界定】 一、利害关系论。只要投保人对被保险人的存在具有精神和物质幸福，被保险人死亡或伤残会造成投保人痛苦和经济损失，有这种利害关系存在就具有保险利益。（英、美）彈贸摄尔霁毙攬砖卤庑诒尔肤亿鳔简闷鼋缔鋃耧泞蹤頓鍥義锥柽鳗铟夺髅搅联黨莢蠷抛務槍渖鐋颠聶鹭铹釹诫诎響。 二、同意或承认论。只要投保人征得被保险人同意或承认，就对其寿命或身体具有投保人身保险的保险利益（德、日、瑞）謀荞抟箧飆鐸怼类蒋薔點鉍杂篓鳐驱數硯侖葒屜懣勻雏鉚預齒贡缢颔臉悭榇龟伤确妫閽缮该賴爐满鐵薺硷蓝骤蚂釗。 【我国的做法】 我国对人身保险合同的保险利益的确定方式是采取了限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式厦礴恳蹒骈時盡继價骚卺癩龔长鳏檷譴鋃蠻櫓鑷圣绋閼遞钆悵囅为鹬饲綣渍骯為棟轾緝駐鴕僥饬鋏伥压举猶斕脚盏。 【案例解决】 以刘小姐的案例来说，刘小姐和男朋友没有结婚，男朋友出现意外带给她的利益影响并不受法律承认，所以刘小姐对男朋友不具有保险利益，也就不