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浅谈从农户资金借贷看我国农村金融抑制与深化 论文关键词农户借贷；农村金融；金融抑制；金融深 化 论文摘要我国农村金融市场和组织体系决定了我国农 村存在着金融抑制，金融抑制直接导致了我国的二元经济 结构、我国的农村和城市经济发展的失衡。针对我国农村 金融抑制特点，提出推行金融深化战略。 改革开放以来，我国社会经济生活中的一个重要变化 是金融地位的显著提升，金融是国家经济的命脉，农村金 融是农村经济的命脉。由于我国特殊的二元经济结构模式， 在城市金融深化改革程度日益提高和金融改革逐渐显现功 效的同时，农村金融却问题颇多。金融资源配置效率低下， 农村金融发展满足不了农户的基本需求，农村金融市场发 育不完善、不规范问题等亟待解决。因此，深入研究我国 农村金融存在问题，对认识和解决农村金融抑制，推进金 融深化改革有重要意义。 1农村金融市场的组织体系 我国农村金融体系的构成存在两大格局，即正规金融 机构和非正规金融机构，前者为主导，多种非正规金融机 构共存。正规金融机构是指由政府批准成立并进行监管的 金融机构，如我国的中央银行、政策银行、合作银行、保 险公司、典当业等。非正规金融机构是指非法定的金融组 织，即正规金融机构之外的组织，如农村合作基金会和自 发的乡村组织等。 2农村金融抑制 融出资金抑制 融出资金是指经济主体从金融机构和其他渠道借入资 金，农户实现资金融出，只有增加资金供给才能让农户真 正受益，而事实却非如此。 农村面临严重的资金短缺。从农村资金供给的主体来 看，有乡政府、村集体、乡镇企业和农户，而乡镇企业由 于管理落后、效益低下，资金积累十分有限。因此，对于 农村每一主体，他们的储蓄能力都十分有限，且急需外部 资金供给。受长期以来的二元经济结构影响，农村资金一 直是游离农村，进入城市，而且农村资金离农倾向愈加严 重。 农村资金大量外流。农村的资金在以各种途径源源不 断地流向城市，农村还在向城市输血，商业银行在农村的 储蓄网点每年吸收的农村资金为5 0⑻?6000亿元，这笔巨 款资金由此内部系统注入城市。n年12月全国邮政储蓄存 款余额为7679亿元，全部转存中央银行，其中65%来于县 及县以下乡镇及所辖农村，占34%； 1978?2000年间通过 农村信用社和农村邮政储蓄机构造成的净流出资金高达6 亿元，仅20 00年1年农村资金通过农村信用社就流出4 639亿元。可见农村资金流出态势还在加剧。 融入资金抑制（资金需求受堵） 融入资金是指经济活动主体从金融机构和其他机构借 入资金。融入资金抑制的问题就是资金需求的问题。 农村融入资金主体细化。虽然在农村金融市场上从事 金融供给服务的机构多种多样，但这些需求服务对象只有3 种，农户、农村企业和政府部门。三大农村资金需求主体 的层次再细分类又是一个资金需求的方向，是资金需求渠 道的细分系统。 农户融入资金受堵原因。农户作为独立的经济实体， 也是农业生产的投资主体，农户的投资行为直接决定着农 产品和市场的有效供给，决定着农户的经营收入。农户贷 款是农业信贷的基本形式，农户对借贷资金的需求与农村 金融部门借贷支持存在较大差距。 (1 )主体因素。农户、乡镇企业和基层政府部门是农 村金融市场中经济活动的主体，在三者之中农户占有绝对 大的比例。农业生产周期长、收益小、季节性强等特点， 直接影响农业的资金周转和回收。 (2)客体因素。由于正规金融服务的缺位和不完善直 接造成非正规金融机构服务的壮大，农村正规金融服务急 剧萎缩。农村信用社一直被当成中国农村金融的主力军， 但经历了 20多年不断改革和发展，农业资金投入短缺，农 户和农村中小型企业贷款难问题仍然突出。 3推行金融深化战略 我国是发展中国家，与其他发展中国家一样存在着金 融抑制。金融抑制直接导致了我国的二元经济结构，我国 的农村和城市经济发展的失衡。金融抑制和金融深化分别 对经济发展起着抑制与促进的作用，推行金融深化战略有 利于本国经济的发展。金融深化理论是指政府放弃对金融 体系的过分干预并在有效地控制通货膨胀之后，推行金融 深化战略，以金融市场经营主体多元化以及利率市场化， 使利率真实反映市场上资金的供求变化，刺激社会储蓄总 给水平的提高，从而便于资本的筹集和流动，有效地解决 资源的合理配置问题，提高融资效益。 深化农村信用社改革，规范农村合作金融 推进农村合作金融机构健康可持续发展，更好地为 “三农”提供有效的金融支持。农村合作金融支农服务和 自身发展的双重目标需要依赖于三个方面：一是推进农村 合作金融机构产权改革，规范股金管理，改善股权结构， 完善法人治理结构，加强内控制度建设，转换经营机制， 加大信息披露，强化社会监督和制约，逐步培育农村合作 金融机构自身可持续发展和防范风险的能力。二是坚持商 业化支农方向。农村合作