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智能卡- 网上银行的安全护卫 捷德公司 产品经理 闫岩 网络及电子商务时代的来临，为服务商向客户提供超越时空的“AAA”服务，即在任何时间(Anytime)、 任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)的全天候服务创造了良好的客观条件。以网上银行为例，银行 过去通过在各地区设置分行物理分支机构来扩展业务的状况将有所改观，现在借助互联网，银行业务只需 接入互联网即可将银行业务延伸到世界的任何角落。因此，银行运作模式不断趋向虚拟化、智能化和国际 化，通过网络小银行可以变大，本地银行 可以实现跨国经营。 然而，在网上进行安全金融交易的同时，信息的安全、完整、有效及不可抵赖的问题必须加以解决。目 前，PKI 是国际上比较流行的技术，它通过非对称算法、第三方 CA 认证机构及数字签名等一系列软硬件 措施对电子商务给予了技术上的安全保障。通过 PKI 技术，人们可以通过地区性的 CA 或国际性的 CA 实 现跨区域的商务交易。如，Identrus 全球金融认证体系的建立，就为实现国际间的认证及金融交易提供了 平台，但是 Identrus 体系严格要求使用智能卡作为数字证书和私有密钥的载体以确保安全性。 2000 年，中国人民银行牵头，联合 13 家商业银行共同出资成立了中国最具权威的 CA 机构 中国金融 认证中心（CFCA ），它的建成无疑推动了PKI 技术在中国的发展，成为诸多商业银行和银联组织，以及 其它金融机构在 CFCA 的 PKI 基础框架下开展电子商务和网络金融业务的安全基础。目前，中国几乎所有 的商业银行都已经或多或少地推出了自己的网上银行业务，虽然很多这样的应用多处于初级阶段（没有真 正实现网上交易和转账的功能），但很多人相信在线交易的功能会在今后 1 到 2 年内普及，并且会有大量 的用户使用。中国工商银行是较早启用基于智能卡的网上银行的银行之一，目前发卡量（卡内存储数字证 书）已经突破 6 万张，采用了德国捷德公司基于 PKI 技术的 STARCOS SPK 2.3 数字证书智能卡，此种 卡片已通过欧洲 ITSEC E4 high 的高级安全认证和国内 CFCA 的测试。 从技术的发展来看，网上银行也不再仅限于有线互联的形式，随着 PKI 技术及移动数字签名在无线通信 领域的成功应用，移动商务、移动银行开始向无线互联市场逐渐渗透。世界上第一个移动银行由捷德公司 在捷克推出，之后捷德公司又与英国沃达丰公司合作推出了世界首例无线 PKI 及数字签名应用。在中国， 捷德公司和 CFCA 及泰康亚洲公司合作为中国移动的“梦网”项目提供了国内首个移动数字签名应用，项目 初期主要用于认证、查询，今后将会拓展到网上银行支付等功能。 无论是网上银行，还是移动银行，采用具备先进 PKI 技术的智能卡，方可充分保障网上交易的安全性和 有效性。因为这种智能卡可在卡内可以生成 1 ，024Bit 的 RSA 密钥，提供 32K 的 EEPROM 空间用于存储 认证机构颁发的用户证书以及用户密钥和应用服务系统等信息。鉴于此，目前已经有多家银行、移动通信 公司和服务供应商开始加入到网络银行的建设中来，以求利用网络资源进行银行账户的查询和转账、进行 数字签名确认身份等。据 STATEGY ANALYTICS 最新预测，在五年之内，仅移动商务的市场容量就将达 到 2500 亿欧元。因此，智能卡在这一领域的应用被十分看好。