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。。 * 。。 * * 。。 申请北京理工大学EMBA学位论文 我国小型商业银行生存与发展问题研究 培 养 单 位：管理与经济学院 专 业： 工商管理 摘 要 本文分析研究了我国小型商业银行发展现状和存在的问题；结合我国银行体系实际情况给出了小型商业银行概念；系统分析研究了国外小型商业银行的发展模式，得出了发展我国小型商业银行的启示；在对我国小型商业银行生存发展的条件进行分析的基础上，找出了比较优势，明确了发展机遇，通过分析我国小型商业银行的竞争力，提出了小型商业银行的发展模式及发展战略，就发展我国的小型商业银行得出几点结论。 关键词：小型商业银行，生存与发展，发展模式，组合策略。 前 言 论文首次提出小型商业银行的概念，系统地研究了我国小型商业银行的生存与发展问题。 通过重点分析我国小型商业银行面临的3个宏观政策问题和4个微观战略问题，指出理论上的困惑，政策的模糊，现实中的问题，导致小型商业银行内外交困，举步维艰。 论文提出加快我国小型商业银行发展的4项宏政策建议和4个微观战略，论述了现阶段大力发展小型商业银行的必要性，明确了小型精品商业银行的4点比较优势，综合分析研究认为：我国小型商业银行的发展方向是打造地方性小型精品银行。 本论文得出3点研究结论。 1、我国银行体系与小型商业银行的概念 中 国 人 民 银 行 中 国 银 监 会 政策性银行 四大国有银行 全国股份制商业银行 地方性银行 国家开发银行 进出口银行 农业发展银行 工、农、中、建四行 招商等13家股份银行 112家城市商业银行 众多的农村信用社 710家城市信用社 非银行金融机构 信托投资公司 金融租赁公司 外资银行 小型商业银行：指 按照商业化模式运 作，资本来源为当 地政府、企事业单 位和市场，服务对 象主要是当地中小 私营经济，机构网 点限定在定区域范 围，以地方性、区 域性银行为主要发 展方向的银行。 2.1 面临的宏观问题之一：发展的理论争鸣 悲观派：宗江、朱汉江（1999）为代表，他们认为：规模大小对其竞争优势具有决定性影响，规模越大越能赢得客户，提高风险的抗风险能力。庄乾志（2000）认为：在金融购并的浪潮下，银行业应当向大型化发展，宣称“超大规模银行”、“金融航空母舰”的时代即将到来，中小银行将不复存在。 发展派：以林毅夫等为代表，他们(2001)认为，在任何国家，经济发展的早期阶段，企业构成以中小企业，因此，金融结构的基础应该是为绝大多数中小企业提供金融服务的中小银行。刘志标认为（2003）：与大型银行相比，地方性小型银行具有“人缘”和“地缘”以及经营机制灵活的优势，应该加速发展中型和小型商业银行。 2.2 宏观问题之二：国家的歧视性政策 1、税收方面的非国民待遇 2、缺少国家财政政策支持 3、经营环境的政策歧视 2.3 宏观问题之三：限制性的金融管制 消极的监管指导思想 严格的监管限制政策 监管政策的滞后和“一刀切” 2.4 微观问题之一：品牌影响力差 缺少国家信用支撑 部分小型商业银行的风险影响整个系统的品牌形象 小型商业银行发展质量图示 2.5 微观问题之二：发展战略偏差 没有发挥比较优势（80：20原则） 违反风险分散原理—“鸡蛋不能放在一个篮子里” 2.6、微观影响之三：管理水平低下 政策研究不足，信息获取渠道狭窄 小型商业银行无力承担精细化管理需要的大量机构、人员以及因此增加的管理成本。 2.7 微观问题之四：资本金补充的有效性不足 资本 的重 要性 银行资本是银行承担风险损失和维持偿债有力的基本保证，也是小型商业银行膨胀资产规模的基础。 资本充足情况是监管当局的重要监管指标。04年6月底，112家城商行中，仅有30家资本充足率达到8％。 { 资本 金补 充的 有效 性不 足 扩充渠道单一：只能通过增资扩股扩充资本 扩充方式单一：只能通过私募方式扩充 入股动机复杂： 善意的股东：作为长期战略投资 恶意的股东：进行资本投机 不作为的股东：以获取贷款为目的投资 2.8、宏观问题与微观问题共同作用的结果 { 宏 观 问 题 1、发展的理论争鸣 2、国家的歧视性政策 3、限制性金融管制 { 微 观 问 题 1、品牌影响力差 2、发展战略偏差 3、管理水平低下 4、资本金问题 理论上的困惑，政策的模糊，现实中的问题，导致小型商业银行内外交困，举步维艰，小型商业银行系统到底何去何从？ 3.1 我国大力发展小型商业银行的必要性 多元化的经济体系决定多元化的银行体系 我国处于社会主义市场经济的