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浅谈突破我国农村信贷发展瓶颈助力农村 金融发展 论文关键词：资金外流担保体系农业保险 论文摘要：农村信贷资金供需不合理己经在一定程度 上阻碍了农业的发展和全面建设小康社会目标的实现，，只 有全面而深刻地认这一问题，并提出相应的政策措施且将 之落到实处，才能解决我国农村信贷发展的瓶颈问题，促 进农村金融市场健康发展 XX年3月7日，央行对外公布了《中国农村金融服务 报告XX》，从报告中，我们可以感受到中国农村金融很多喜 人的进展，截至XX年末，涉农贷款余额达万亿元，占各项 贷款余额的％，比XX年末增长％。其中农村贷款余额亿元 占金融机构全部涉农贷款余额的％;农村贷款中农户贷款 余额为亿元，比XX年末增加亿元，占全部涉农贷款余额 的％，与此同时，涉农贷款的不良率在不断下降，截至XX 年末，金融机构涉农贷款不良率为％，同比下降个百分点 其中，大型商业银行涉农贷款不良率为％，农业发展银行 涉农贷款不良率为°%，农村信用社涉农贷款不良率为°%， 农村商业银行涉农贷款不良率为％，农村合作银行涉农贷 款不良率°%。但在这些数据背后，农村“贷款难”的问题 是否真正得到了解决，我们有待探讨。 农民“贷款难”，农村资金大量外流，这些问题曾几何 时严重制约了中国农村的发展，据统计，农村贷款占农村 存款的比重从1 994年的W0%下降至目前的60%,特别是 1994至XX年，农村资金净流出数量达万亿元。与此同时， 我国农村经济发展却面临巨大的资金缺口，农村资金的持 续外流，己经严重制约了农业、农村和农民的发展。中国 农业发展银行行长郑晖曾公开指出：不要总是埋怨金融机 构不给农民贷款。农民土地流转经营权能否作为抵押？如果 不能，非逼着金融机构为提供农村、农民提供信贷是非常 难做的事。到底农村信贷面临了哪些问题，为何受到国家 政策支持而又急需资金支持的三农却总是受到金融的排斥？ 一、农村信贷存在的瓶颈问题 在我国农村资金供应渠道有四种类型：国家财政支农 资金投入，农村信贷资金投入，社会资金投入和农民自筹 资金，但这些资金都没有发挥应有的作用。而农村资金流 失是造成供给短缺的原因之一：由于农村信贷业务盈利低， 银行付出的劳动与收益不成正比，所以，银行在农村信贷 方面的积极性不高，邮政储蓄存款余额的70%来源于农村 居民存款，但由于现行政策没有规定邮政储蓄返投农村， 这意味着分流了农村资金；商业银行在农村集镇营业网点 增加的存款，没有返投到农村，资料显示，近些年来我国 金融机构发放的农业贷款额占其发放的总贷款额的百分比 在％?％之间，平均为°%，而我国农业增加值占GDP的百 分比在之间，平均为°%，农业为我国经济发展做出巨 大贡献，却没有得到同等的眷顾；与此同时，社会集资、 农民子女教育费用支付等其他渠道也在分流农村资金。 1、农村信贷担保体系不健全 农村小额信贷主要是信用贷款，当农户贷款额度超过 小额信贷限额时，信贷机构就要农户提供抵押担保反观农 民自有资产少，而能满足银行抵押要求的资产则更少，农 业用地的土地使用权绝大多数是禁止抵押的，只有依法承 包的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权才可以 抵押，并且必须经发包方同意。农村土地承包经营权绝大 多数禁止抵押，以普遍的家庭承包方式取得的土地承包经 营权可以流转，却不能抵押。此外即便少有的可抵押物， 因为登记制度不完善或不能有效实施，也难以抵押融资。 有关研究表明目前农村居民最重要的财产是房产和土地， I/Z分别占农村人均财产的％和％ ,这就是说农民的绝大多舍 I/Z 财产都不能成为有效的抵押品，这在客观上给农业担保贷 款造成了障碍，农民只能停留在小额贷款上。现在很多农 民已不是以前落后的生产者，他们有的掌握了先进的生产 技术想发展生产，有的想回乡独立创业，有的想扩大原有 生产规模，他们需要大量资金支持，“无资可抵”的农民只 能寄希望于民间借贷。 2、农业保险滞后 由于我国现在农业还基本处于相对落后的阶段，农民 的生产收入无法得到保证，而农村担保机制不健全，风险 补偿机制如灾害性贷款损失补偿机制等又处于缺失状态， 于是乎农村贷款难就处在“法理之外”、“情理之中”，农业 保险无疑可以给无担保品的农民一线希望，有了农业保险， 农民把“靠天吃饭”的这种不确定性风险部分转嫁给保险 公司，由此还贷的可能性就可以大大提高，有研究表明， 在农村小额信贷保险介入农村小额信贷市场以后，农村信 贷机构的最大放贷风险__高呆坏账率被降低了，农户的 最大借贷风险__低还贷保障率被提升了，但是，我国的 农业保险还处于起步阶段，各种保障措施不到位，发展迫 在眉睫。 3、新型农村金融机构资金规模小，降低了信贷供给的 总量 新型农村金融机构主要包括村镇银行，资金互助社， 小额贷款公司等，它们的成立为农村信贷市场注入了新的 活力，但是