针对低收入家庭居民的P2P式医疗贷款.DOC

第 第 PAGE 1 页 共 NUMPAGES 4 页 “因为有你” 全国大学生创意大赛 论文 针对低收入重病患者的P2P式个人医疗贷款 姓名 卢 海 东 学校 淮阴师范学院 专业 财务管理 学号 051214099 针对低收入重病患者的P2P式个人医疗贷款 摘要：当前，我国城镇、农村地区的居民医疗保险报销比例维持在30%至70%之间，高昂的治疗费用对于低收入重病患者的家庭来说仍旧很难筹集。所以，剩下的慈善任务依旧得由非政府组织（NGO）及慈善企业家来完成。过去，慈善组织对重病患者往往持以无偿的人道主义物资救助，这给组织自身的生存带来困境。本文在借鉴国家助学贷款与民间P2P网贷的成功经验基础上，提出借助中国工商银行的信贷征信平台，建立慈善组织与低收入重病患者（病愈后本人或其直系亲属有还款能力）之间的P2P贷款机制，既为患者排忧解难，也为慈善组织的经营提供保障。 关键词: 个人医疗贷款 P2P平台 低收入患者 现阶段我国低收入重病患者的经济负担严重 当前，我国的农村户口居民的医疗保险对于重大疾病的报销比例如下： 凡参加新型农村合作医疗的住院病人一次性或全年累计应报医疗费超过5000元的部分分段进行补偿，即5001-10000元补偿65%，10001-18000元补偿70%。超出限额的部分不予报销。 我国农村户口居民的医疗保险对于住院费用的报销比例如下： 　　镇卫生院报销60%；二级医院报销40%；三级医院报销30%。 当前，我国的城镇居民基本医疗保险起付标准和报销比例按照参保人员的类别确定不同的标准。具体标准如下所示： 一是学生、儿童。在一个结算年度内，发生符合报销范围的18万元以下医疗费用，三级医院起付标准为500元，报销比例为55%；二级医院起付标准为300元，报销比例为60%；一级医院不设起付标准，报销比例为65%。　　二是年满70周岁以上的老年人。在一个结算年度内，发生符合报销范围的10万元以下医疗费，三级医院起付标准为500元，报销比例为50%；二级医院起付标准为300元，报销比例为60%；一级医院不设起付标准，报销比例为65%。　　三是其他城镇居民。在一个结算年度内，发生符合报销范围的10万元以下的医疗费，三级医院起付标准为500元，报销比例为50%；二级医院住院起付标准为300元，报销比例为55%；一级医院不设起付标准，报销比例为60%。　　城镇居民在一个结算年度内住院治疗二次以上的，从第二次住院治疗起，不再收取起付标准的费用。转院或者二次以上住院的，按照规定的转入或再次入住医院起付标准补足差额。 如上述报销标准所示，介于居高不下的治疗费用，单单依靠医疗保险对城镇、农村低收入患者的家庭来说依旧是捉襟见肘。 当前我国慈善组织的生存现状 对于世界上绝大多数国家来说，民间非盈利组织是对政府民生保障制度的有效补充，是为弥补政府与市场机制缺陷而生的“第三部门”。在我国，随着改革开放的深入，部分人民在个人努力和政府政策的扶持下，先富裕起来了，慈善组织也应运而生。当前，中华慈善总会已有170多个会员单位，其范围遍及全国。然而，除了少数知名机构（中国少年儿童发展基金会、中国青少年发展基金会、宋庆龄基金会等），相当比例的民间慈善组织生存状况不尽人意。以不久前因为宣传“冰桶挑战”而为人所知的北京爱力重症肌无力罕见病关爱中心为例，其创始人张海连向媒体披露，这几年随着救助规模的逐渐扩大，办公运营经费短缺严重阻碍关爱中心发展。 北京爱力重症肌无力罕见病关爱中心的困惑，也是多个民间慈善组织的困惑。由于长期存在的注册难问题，很多民间慈善组织没有合法身份，更没有免税资质，得不到国家支持，无法接受社会的大额捐赠。这些民间慈善组织仅有的活动资金大多以无偿捐助的方式给予患者，没有任何后期经济效益，给自己的生存带来困难。 民政部社会福利和慈善事业促进司陈鲁南说：“对中国草根慈善组织做过的调查显示，能够生存两年以上的组织不到30％，能够生存3-4年的只有15％，这个队伍的不稳定，与其活动资金来源与使用状况有很大关系。” 提议建立针对低收入重病家庭居民的P2P式个人医疗贷款制度 鉴于民间慈善组织对重病患者多施以无偿的人道主义物资救助致使自身生存状况不佳的现状，笔者创新性地提议中国工商银行能通过自己的信贷征信平台，为慈善组织与低收入重病患者（无不良信用记录、病愈后本人或其直系亲属有还款能力）之间建立类似P2P贷款的机制，以最大限度地资助患者并维持慈善组织的经营。 在建立初期，民间慈善组织可主动联系机构所在地附近的中国工商银行网点办理基本存款帐户，并存缴其流动资金。 患者在接受治疗的期间，可通过中国工商银行的网点申请个人医疗贷款