第四节 新保险合同.pptVIP

第四章 保险合同 一、保险合同的概念 二、保险合同与一般合同的共性 三、保险合同的特性 一、保险合同的概念 保险合同，又称保险契约，是保险关系双方当事人为实现经济保障目的而签订的具有法律约束力的协议，借以明确各自的权利和义务。 即投保人与保险人双方经过协商约定的，投保人向保险人支付保险费，保险人在保险标的遭受约定的事故时，承担经济补偿责任或者履行给付保险金义务的一种协议。 保险合同的法律适用：依照特别法优先于普通法的法律适用原则。在我国，《保险法》对保险合同已有规定的，适用《保险法》的规定；《保险法》没有规定的，适用《合同法》的规定；《合同法》没有规定的，适用《民法通则》的有关规定 二、保险合同与一般合同的共性 合同的当事人必须具有行为能力 双方当事人意思表示一致（要约和承诺） 合同必须是合法的，否则不能得到法律保护 三、保险合同的特性 1.双务合同 双务合同，是指双方相互承担义务，以此为享受权利的条件；单务合同是指一方发生权利，而对方只承担义务的合同，如赠与合同、无偿保管合同。 保险合同是双务的还是单务的合同，存在一定的争议。 保险合同是一种特殊的双务合同 2. 机会性（射幸性） 保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础上。 来源于保险事故的偶然性，在财产保险中尤为突出。 只是就个别保险合同，整体上由于保险定价建立在收支相等基础上，并不存在射幸性。 3. 补偿性 主要针对财产保险合同 是指保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部分的补偿，赔款不能高于实际损失。 由此产生了补偿原则，以及代位求偿权、委付、分摊原则 4. 条件性 是指只有在合同规定的条件得到满足情况下，合同的当事人一方才履行自己的义务；反之，则不履行义务。 在保险合同中，只有投保人履行了有关缴费、如实告知、保证等义务的条件下，保险人才履行保险金赔付义务。 一、财产保险合同与人身保险合同 二、定值合同、不定值保险合同和定额保险合同 三、足额保险合同、不足额合同与超额合同 四、单个、团体、与综合保险合同 五、指定保险合同与一切保险合同 六、原保险合同与再保险合同 一、财产保险合同与人身保险合同 划分标准：保险标的 财产保险合同与人身保险合同的不同点： （1）合同主体 财产合同主体为保险人、投保人、被保险人 人身合同主体为保险人、投保人、被保险人、受益人 （2）理论依据 财产保险合同以损害补偿为理论基础 人身保险合同不适用此理论 二、定值保险合同、不定值保险合同 和定额保险合同 分类标准：保险价值是否预先确定 定值保险合同 保险合同双方当事人事先确定保险标的价值，并在合同中载明，以确定保险金额的保险合同。 出险后，保险人按照约定的保险价值作为保险赔偿金的基础 在货运险、海上保险中有所运用 不定值保险合同 是指双方当事人对保险标的不预先确定保险价值，而在保险事故发生后再估算价值、确定损失的保险合同。 赔款以损失为基础，按保障程度折算 定额保险合同 针对人身保险合同 是指在订立合同时，由双方当事人约定保险金额，在被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时，保险人按合同约定给付保险金的保险合同。 三、足额保险合同、不足额保险合同 与超额保险合同 根据保险金额与保险标的价值的关系划分 足额保险合同 不足额保险合同，其产生的原因 主动选择 投保人没有对保险标的正确估价 在订立合同后由于保险标的市价上涨产生不足额 超额保险合同，产生原因: 投保人的善意失误，如高估了标的价值 投保人的恶意行为 经保险人允许，采用重置价值确定保险金额 投保后保险标的价值跌落，超过投保时其市价 四、单个、团体、与综合保险合同 分类标准：保险标的数量 单个保险合同：以一人或一物为保险标的的保险合同。 团体保险合同：集合多数性质相似的保险标的，而每一保险标的分别订有各自的保险金额的保险合同。 综合保险合同： 保险人对承保的多数标的仅确定一个总的保险金额，而不分别确定保险金额的保险合同。 综合保单无特定保险标的，仅以一定标准限定范围，对此范围内的所有标的规定一个保险金额，保险人按此金额承担保险责任。 凡是以一个总保额承保同一地方的若干项财产，或不同地方的某一项财产或数项财产的合同，都属于综合保单。 五、指定保险合同与一切险保险合同 分类标准：承保的风险种类 指定保险合同： 保险人承保一种或几种风险的保险合同 保险人一般在保险合同中列明所承保的风险 一切险保险合同： 保险人在合同中以“除外责任”来列明不承保的风险，除此以外的风险都是保险责任范围。 为被保险人提供了广泛的风险保障，但保险人的经营风险较大。 六、原保险合同与再保险合同 根据合同当事人不同进行分类 原保险合同：指投保人与保险人订立的保险合同 再保险合同：指原保险人为转移