我国商业银行信用卡盈利模式研究.docVIP

PAGE PAGE 1 我国商业银行信用卡盈利模式研究 　　摘要：本文分析了我国商业银行信用卡现有盈利模式，提出了目前我国商业银行信用卡盈利模式存在的主要问题，并针对问题提出优化策略。 　　关键词：信用卡盈利模式优化策略 　　中图分类号：TH693.4文献标识码：A文章编号： 　　信用卡在国外的发展，已经走过了50多个年头，信用卡在国际上已经成为较为普遍的支付工具。在我国，信用卡的起歩则较晚，自1995年广东发展银行发行第一张真正意义上的信用卡，只有短短十几年的时间。我国信用卡产业发展初期，各大银行为了抢占市场，采取降低年费、增加附加值等措施来争取客户，导致经营成本很高。除此之外，还存在着诸多弊端，比如同质化严重、没有明确的客户定位、新卡激活率低等等，使得在国际上高盈利的信用卡业务在我国市场出现相反的状况。因此，如何优化信用卡的盈利模式，增强信用卡的盈利能力成为我国各大发卡行与利益相关者所关注的焦点问题。 　　一、商业银行信用卡业务的特点 　　1.高成本。信用卡业务的成本项目有：资金成本、运营成本、营销成本、风险成本和手续费支出等几大部分。信用卡的高成本主要表现在初期的一次性固定投入和每年持续的营销，宣传与推广费用以及运营费用投入，而且前几年的持续投入一般还没有相应的产出。 　　2.高回报。信用卡业务的主要收入来源有年费收入，贷款利息收入，商户交易手续费收入等。按照国外的经验，信用卡业务是金融行业利润较高的收入部分。信用卡业务为持卡人提供消费信贷，其收入来源主要是为客户提供消费贷款而取得高额的透支贷款利息收入和其他中间业务收入；银行开办信用卡业务的前期阶段，通常都是大力发展持卡人队伍，增大发卡量，以期每年获得稳定可观的年费收入；还有通过银行推出的消费激励措施引导持卡人多刷卡消费，以期获得结算手续费收入。纵观国内银行信用卡业务的特征，这也是信用卡发展初期主要盈利增长点，是银行盈利能力较强的一个重要原因。 　　3.高风险。信用卡业务是一种信用免担保的信贷业务，具有资产业务的风险性。事实上，信用卡小额贷款的特征，更是具有受众广、催收成本高的不利因素。信用卡业务实质上是一种信贷业务，发卡行在审核客户资质的时候，仅仅是以客户个人资信作为贷款保证。这种信用免担保性质的信用卡业务是吸引信用卡持卡人的一大亮点，也给信用卡用户带来很大程度上的便利；但相对于发卡行而言，却增加了业务风险成本，实际操作中，也不可避免的出现一些客户恶意透支和信用卡欺诈损失的现象。 　　二、国内商业银行信用卡盈利模式分析 　　1.以收入来源划分的盈利模式。国内信用卡收入来源包括年费收入、利息收入和非利息收入（包括POS消费手续费收入、逾期手续费收入、分期付款手续费收入、预借现金费）几部分。我国商业银行信用卡盈利的主要来源是非利息收入，尤其商户折扣成为我国信用卡盈利的主要增长点。如果按照信用卡利润来源划分我国信用卡的盈利模式，取得非利息部分收入是目前我国信用卡盈利模式的共性，尤其消费手续费部分是主要利润来源，甚至在有些银行只有信用卡消费手续费的收入。而在利息收入部分，各银行的侧重点则是各有不同。 　　2.以客户细分划分的盈利模式。在传统信用卡盈利瓶颈难以攻破的背景下，多数发卡行另辟蹊径，广泛开发利润来源，针对持卡人年龄、职业、收入、爱好等特点，划分出不同的客户细分市场，推出具有特殊服务功能的卡种来赢得消费者。 　　3.以目标市场划分的盈利模式。各商业银行信用卡业务为了优化自己的盈利模式，除了有针对目标客户细分的盈利模式，还有针对目标市场的盈利模式，商业银行往往在细分市场中会发现一些良好的市场机会，从中选择适合自己的目标市场。目标市场的选择对信用卡盈利来说是至关重要的环节，这往往需要银行确认企业的运营与获利目标，确认企业的优势资源，同时需要银行规划最具优势的产品与服务，针对不同的目标市场，推出不同的卡种，进而采取合适的目标市场战略。 　　三、我国商业银行信用卡盈利模式存在的问题 　　（一）盈利模式的收入难点 　　1.年费免收降低了信用卡收入来源。我国信用卡市场处于跑马圈地的阶段，扩大市场规模是银行现阶段首要的追逐目标，因此，为吸引更多的用户办卡，多数银行实施免年费的政策，这使此部分原本稳定的收入来源变得名存实亡。 　　2.循环授信使用意愿低造成循环信贷利息收入难以得到提高。国际上信用卡的利息收入占比在2/3左右，而我国信用卡的利息收入占比仅在1/3左右。主要原因在于我国居民的消费心理和习惯的差异，传统的量入为出的消费观念，使得用户对循环授信的使用意愿难以提高。 　　3.商户回佣水平低影响消费手续费的收入。由于我国现阶段信用卡的竞争非常激烈，主要体现在对商户的争夺战，各银行为了抢占市场份额，不惜放弃利润最大化原则，纷纷降低手续费，这就使得商户的议价能力在不断增高，从而