第三章保险的基本原则 (2).pptVIP

2、重复保险的分摊计算方式 比例责任制，该分摊方法是将各保险人所承保的保险金 额进行加总，得出各保险人应分摊的比例，然后按比例 分摊损失金额。 公式为： 限额责任制，即保险人分摊赔款额不以保额为基础，而 是按照在无他保的情况下各自单独应负的责任限额进行 比例分摊赔款。 公式为： 顺序责任制，各保险人所负责任依签订保单顺序而定， 由其中先签订保单的保险人首先负责赔偿，当赔偿不 足时再由第二个保险人赔偿，依此类推。 我国采用比例责任制的分摊方法。 重复保险的分摊计算方式举例 某业主将其所有的一栋房子按顺序向甲、乙两家保险 公司投保一年期的火灾保险。向甲保险公司投保的保额为50万元，向乙保险公司投保的保额为30万元。在保险有效期内，房子发生火灾，损失40万元，损失当时保险价值60万元。分别用三种分摊方式计算甲、乙两家保险公司的赔款额。 比例责任分摊方式： 甲保险公司承担的赔款＝40*50／80 ＝25（万元） 乙保险公司承担的赔款＝40*30／80 ＝15（万元） 限额责任分摊方式： 甲保险公司承担的赔款＝40*40／70 ＝22.857（万元） 乙保险公司承担的赔款＝40*30／70 ＝17.143（万元） 顺序责任分摊方式： 甲保险公司承担的赔款为40万元 乙保险公司不用承担赔款 THE END * * * * * * * * * * * * （二）保险金额 保险金额是保险人承担赔偿或给付保险金责任的最 高限额，赔偿金额不能高于保险金额。 例2：上例中，若事故发生时该房屋价格上 涨至80万元，保险人又应该向房主赔多少呢？ 分析： (1) 保险金额 = 60万元 (2) 实际损失额 = 80万元 ?赔偿以不超过保险金额为限，即60万元。 （三）保险利益 发生保险事故造成损失后，被保险人在索赔时， 必须对标的具有保险利益，保险人的赔偿金额也 必须以被保险人对该标的所具有的保险利益为限。 例3：在例2中，若银行以此房屋为抵押，向房主发放贷款30万元，银行以受押人名义对该房屋投保，保险金额为40万元，发生保险事故全损，保险人应向银行赔付多少？ 分析： (1) 保险金额=40万元 (2) 实际损失额=80万元 (3) 银行对该房屋的保险利益额=30万元 ?赔偿以不超过保险利益额为限，即30万元。 三、保险补偿的方式 1、货币赔付 保险人最常用的一种方式。 2、恢复原状 机动车辆保险中保险人广泛使用的方式。 3、置换 如果被保险人损坏的财产是实物，保 险人可以赔付与被损毁财产同等规格、 型号、性能的财产。 保险人一般不采取的补偿方式。 （一）几个有用的概念 1、保险价值：指保险标的物的实际经济 价值。 2、保险金额：被保险人对保险标的的实际 投保金额，它是保险人计算保险费的依 据，也是保险人承担损失赔偿责任的最 高限额。 四、赔偿计算方式 3、定值保险：保险双方在订立保险合同 时，约定保险标的的保险价值，并以此 确定为保险金额。当发生保险事故时， 保险人不论保险标的损失当时的市价是 涨还是落，均按损失程度十足赔付。 适用范围：货物运输保险、古董、名画、 珍贵艺术品等特殊财产保险。 4、不定值保险：保险双方在订立合同时，不 约定保险标的的保险价值，只确定保险金 额。当发生保险事故时，保险人再确定保 险价值，然后根据投保人所遭受的实际损 失以及投保程度作出赔付。 运用范围：企业财产保险、家庭财产保险、 机动车辆保险等一般财产保险。 5、超额保险：在不定值保险中，保险 金额大于标的的实际价值。 6、不足额保险：在不定值保险中，保 险金额小于标的的实际价值。 7、足额保险：在不定值保险中，保险 金额等于保险标的的实际价值。 三、保险赔偿计算方式 保险赔偿计算方式 财产保险 第一损失赔偿 责任保险 人身保险 以法律责任 为最高限额 定额给付 比例赔偿 限额赔偿 定值保险赔偿 1、 第一损失赔偿计算方式（第一危险赔偿计算方式） 第一损失是指保险金额限度内的损失，超过第一损失（保险金额）的损失为第二损失。保险人对第一损失负全部责任，即只要损失金额在保险金额之内，保险人都负赔偿责任，赔偿金额的多少，只取决于保险金额与损失额，而不考虑保险金额与财产保险价值之间的比例关系。第二损失由被保险人自负。 计算公式