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第五章 商业银行 第一节 商业银行概述 一、商业银行的产生与发展：涵义：专门从事货币存、贷和办理汇兑、结算业务的金融机构。商业银行是市场经济发展的产物，它是为适应市场经济发展和社会化大生产而形成的一种金融组织。1.起源：银行业最早的发源地是意大利。但最早的现代商业银行产生于英格兰。货币兑换商--钱庄--早期银行--现代股份制银行2.商业银行形成的途径：从旧式的高利贷银行转变而来。按照资本主义的组织原则，是股份制公司形式组建而成现代商业银行。3.商业银行发展的模式以1999年之前的美国为代表的传统模式的商业银行：银行业、证券业、保险业的分业经营；以德国为代表的全能型商业银行：混业经营；4.现代商业银行的发展趋势 (1)银行业务的全能化 ：分业经营向混业经营转变；英联邦国家、日本、韩国、美国等国,上世纪完成了分业经营向混业经营转变；(2)银行资本的集中化 :国际银行业购并浪潮；(3)银行服务流程的电子化 :科学技术的广泛运用再造了银行的业务流程；银行广泛使用自动化服务系统，包括现款支付机、自动柜员机以及售货终端机等。信用卡的普及、银行内部业务处理和银行资金转账系统的自动化；(4)网络银行的发展：网络银行(Internet Bank、Online-Bank 、e-Bank )即以互联网技术为基础开展业务的银行。网络银行的形式：传统的商业银行开办网络银行业务、纯粹的网络银行；(5)商业银行的全球化趋势 商业银行设立海外分支机构，扩大海外业务 二、商业银行的性质：1．商业银行具有一般企业的特征：拥有自有资本，依法经营，照章纳税，自负盈亏，具有独立的法人资格，拥有独立的财产、名称、组织机构和场所。经营目标是追求利润最大化，获取最大利润既是其经营与发展的基本前提，也是其发展的内在动力。2.商业银行是一种特殊企业；商业银行经营的内容特殊。商业银行是以金融资产和金融负债为经营对象。商业银行与一般工商企业的关系特殊。二者是一种相互依存的关系。商业银行对社会的影响特殊。商业银行经营好坏可能影响到整个社会的稳定。国家对商业银行的管理特殊。由于商业银行对社会的特殊影响，国家对商业银行的管理要比对一般工商企业的管理严格得多，管理范围也要广泛得多。3.商业银行是一种特殊的金融企业；与中央银行比较，商业银行面向工商企业、公众、政府以及其他金融机构，从事金融业务的主要目的是盈利。与其他金融机构相比，商业银行提供的金融服务更全面、范围更广。其他金融机构，如政策性银行、保险公司、证券公司、信托公司等都属于特殊金融机构，而现代商业银行则是“万能银行”或者“金融百货公司”，业务范围要广泛得多。 三、商业银行的职能：1.信用中介职能是指商业银行通过负债业务，将社会上的各种闲散资金集中起来，又通过资产业务，将所集中的资金运用到国民经济各部门中去。商业银行通过充当资金供应者和资金需求者的中介，实现了资金的顺利融通，同时也形成了商业银行利润的重要来源。通过执行信用中介职能，把短期货币资本转化为长期资本，在盈利性原则的支配下，还可以使资本从效益低的部门向效益高的部门转移，从而优化经济结构。2.支付中介职能是指商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动。在执行支付中介职能时，商业银行是以企业、团体或个人的货币保管者、出纳或支付代理人的资格出现的。商业银行支付中介职能形成了以它为中心、经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系。支付中介职能一方面有利于商业银行获得稳定而又廉价的资金来源，另一方面又为客户提供良好的支付服务，节约流通费用，增加生产资本的投入。 3.信用创造是指商业银行利用其吸收活期存款的有利条件，通过发放贷款、从事投资业务而衍生出更多的存款，从而扩大货币供应量。商业银行的信用创造包括两层意思：一是指信用工具的创造，如银行券或存款货币；二是指信用量的创造。整个信用创造过程是中央银行和商业银行共同创造完成的。商业银行通过创造流通工具和支付手段，可节约现金使用，节约流通费用，同时又满足社会经济发展对流通和支付手段的需要。4.信息中介职能是指商业银行通过其所具有的规模经济和信息优势，能够有效解决经济金融生活中信息不对称导致的逆向选择和道德风险。由于银企关系的广泛存在和该关系的持续性，使商业银行等金融中介具有作为“代理监督人”的信息优势，同时它还具有专门技术及个人无法比拟的行业经验，这就降低了在贷款合约中存在的道德风险。5.金融服务：商业银行联系面广，信息灵通，特别是电子计算机的广泛应用，使商业银行具备了为客户提供更好的金融服务的物质条件。社会化大生产和货币流通专业化程度的提高，又使企业将一些原本属于自己的货币业务转交给商业银行代为办理，如发工资、代理支付费用等。因此，在现代经济生活中，金融服务已成为商业银行的重要职能。 四、商业