信贷客户经理业务操作指南(定).docVIP

PAGE PAGE 28 信贷客户经理业务操作指南 信贷客户经理的岗位职责主要包括客户营销、贷款受理和贷后管理三项内容，本《操作指南》将按照评级授信、贷前调查、贷款发放和贷后管理的顺序重点讲述后两项内容。 第一章 评级授信 评级授信是量化客户风险承受能力的过程，是判断客户优劣的重要方法，也是信贷资金进入实体经济的防火墙。 一、评级 （一） 客户信用等级概述 客户评级指农信社或外部评级机构根据《信用评级管理指导意见》确定的信用评级要素、标识及含义，运用统一的评价方法，对客户一定经营期间内的偿债能力和意愿，进行定量和定性分析，从而对客户的信用等级作出真实、客观、公正的综合评判。客户信用等级分三等九级，即AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C。每个信用等级可用“+”、“-”符号进行微调，表示略高于或略低于本等级，但不包括“AAA+”。 AAA级客户：积极营销，可以发放信用贷款； AA级客户： 积极支持； A级客户： 还款意愿强，还款能力有保障的，可以支持； BBB级客户：不能新建立信贷关系。以存量维护为主，伺机退出； BB级以下客户：制定退出预案，坚决退出。 （二）评级方法 城区联社评级认定方法主要有内部评级、直接认同和委托评级三种。对拟融资总量不超过100万元的法人客户，由客户经理根据《湖北省农村信用社法人客户评级授信管理暂行办法》规定的方法和程序进行内部评级，但信用等级最高不超过AA级（含）；对能够出具他行省级分支机构、省联社认可的专业评级机构评级证书的，可直接认同。除此之外，均需委托省联社指定的社会中介机构进行评级。 二、授信 （一）授信定义 授信是指农信社通过核定法人客户最高综合授信额度，统一控制农信社系统对法人客户融资风险总量的管理制度。授信包括表内授信和表外授信。表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、银行承兑汇票等。 （二）授信额度的核定 客户信用等级确定后，要结合农信社信用可供能力，综合分析评价客户的生产经营状况、实际信用需求、其他信用来源、可提供的担保等相关因素，合理核定客户最高综合授信额度和公开授信额度。最高综合授信额度,即内部授信额度,是指在对客户的资信情况及融资风险进行综合分析与评价的基础上，核定的客户最高融资风险限额。计算公式：最高综合授信额度=（农信社现有融资余额+基期有效资产×7/3-基期负债总额×10/3）×信用等级系数×资产负债率系数。综合授信额度,即公开授信额度。农信社在按照上述公式计算出客户最高综合授信额度的基础上，按客户的融资用途、可提供的担保价值及农信社自身承受能力等因素，对客户进行公开授信，核定客户公开授信额度，并与客户签订授信协议，授信协议应明确约定用信方式、金额、条件和程序等。客户公开授信额度不得高于最高综合授信额度。对新成立或投产不到一年的法人客户，最高授信额度原则上不超过实收资本总额，并重点考虑客户提供的足额有效担保价值来核定客户公开授信额度。客户采取低风险方式办理的表内表外融资额度应计入客户的公开授信额度内。 （三）操作程序 客户信用等级评定结束后，应按授信申请→授信受理与调查→信用社审贷小组审议→授信审查审批的顺序开展统一授信。一是授信申请。客户直接向开户农信社提出书面授信申请，填写《湖北省农村信用社法人客户授信申请书》并提交有关资料。包括基本证件、财务报表、抵（质）押物资料、贷款卡及密码、与信用社的存贷款业务记录等资料。二是授信受理与调查。开户农信社的信贷人员受理后，对提交的资料和客户实际经营状况、信用状况以及担保情况进行调查、评估，拟定客户最高综合授信额度和公开授信额度方案，形成书面授信报告书，报基层农信社（部）贷审组审议。三是基层农信社审议。基层农信社贷审组对信贷人员申报的授信报告及相关客户资料进行审议，确定明确的授信额度，报上级联社审批。四是授信审查审批。各级联社贷审会按照各自的贷款审批权限及大额贷款管理规定对上报的授信报告进行审查审批。 三、评级授信原则 所有客户都应遵循先评级、后授信、再用信的原则。授信额度确定后不得随意更改，确需调整的应报原审批部门批准同意。集团客户授信应坚持“统一授信、分别使用、风险共担”的原则。 四、操作要点 （一）对客户申请的循环用信式授信，参照用信审批权限逐级上报审批，审批通过后，可在授信额度、方式、期限内遵照限制性条款循环使用授信。针对特定项目设立的项目公司执行项目贷款管理的有关规定，经有权审批行社审批同意后，视同授信。 （二）对客户的最高授信额度不得超过评级公司测算的最高理论承债能力。要根据客户经营、发展情况、资金需求、风险控制能力等情况合理确定客户的统一授信额度，防止出现过度授信。 （三）对农信社客户拥有多个关联法人、独立经营并核算