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投资理财概述 第一部分：投资理财市场分析 进入大厅的一位中年男子 第一感觉 年龄 体形 意图 经济状况 性格 经过了解 赵先生，今年35岁，已婚，妻34岁，儿子8岁。家庭年收入5万元，支出3千元，资产有存款20万元，有购房计划。 如果你是一名金融理财师，你将为其个人生涯和家庭规划架构点什么？ 评 析 1.赵先生家庭处于家庭成长期，在支出方面子女养育与教育负担将逐渐增加，但同时随着收入的提高也应增加储蓄额，来应对此时多数家庭会有的购房计划。 2. 赵先生的生涯阶段属于建立期，家庭型态为已婚满巢期，有学前小孩。事业上已经有一定的工作经验，应该既在职进修充实自己，同时拟定生涯计划 (career plan)，确定往后的工作方向，目标是使家庭收入稳定的增加。 如何帮助客户分析理财 1、家庭生命周期 2、个人生涯规划 3、个人与家庭的财务周期 4、人生价值取向和理财价值观 5、风险属性 6、理财性格 7、理财与情绪 8、投资理财的误区 让客户需要了解的内容 设计理财计划书（一） 在理财活动上，此阶段的可累积的资产不高，通常以存款及基金定投为主，注重个人及家庭成员的风险保障。赵先生目前20万资产均为银行存款，目前通货膨胀，负利率的影响使赵先生决定进行家庭理财， 赵先生可以保留10％的支出万元放入存款，当作紧急备用金即可 保险方面此时夫妻应该互以对方为受益人买保险，0.5％－10％准备相关养老保险、投资型保险和人身风险保险，可以被保险人10年的收入额为适当的保额。 设计理财计划书（二） 保持30％流动性当做未来购房计划的首付款。 30％部分可投资于投资收益率较高的股票 其余部分 (购房后扣除月供额可投资额可能降低)，建议以基金定投的方式运用，购买货币市场基金与记帐式国债和投资股票型基金，以较高的预期报酬率来进行中长期的子女高等教育金规划与长期的退休规划。 中国投资理财市场现状 财经调查：国内银行难以满足高收入群体理财需求 一项来自招商银行编制发布，委托零点远景投资进行全程研究管理并于日前公布的《２００４年终期金葵花理财指数报告》显示，６６％的高收入群体对个人理财服务感兴趣，３９％的受访者明确表示需要个人理财服务。然而，国内银行现有的理财服务远不能满足高收入群体的需求，与跨国银行理财服务水平和质量也存在较大差距。 个人理财服务供需存在差距 ２００４年８—９月，招商银行和零点远景投资合作，对北京、上海、广州、武汉、成都、西安、沈阳等七个城市的９２１名高收入人士进行了有关理财需求方面的问卷调查。调查结果表明，高收入群体对“量身订做”式的具有高度专业性和个性化特征的理财服务需求最为旺盛。 高收入群体需要理财 除理财专业服务外，超过４５％的高收入群体需要理财机构提供专业性要求较高的证券和外汇交易服务。同时，对贵宾级消费信贷和其他服务的需求人数比重也均超过２５％，这表明高收入群体非常希望理财机构能够针对其需求特征，设计合理的外延式衍生服务体系。 普通人群的需求 调查结果显示，四分之一以上的受访者不同程度地表示对一般理财服务的需求意向，然而，国内大多数现有的内资银行理财服务仅仅停留在营业厅柜台服务阶段，理财服务的个性化和多样化难以得到体现 国内理财现状 近年来尽管国内商业银行的个人理财品种不断增加，同时也出现了为不同客户“度身订制”的差别化理财产品。但是，多数个人理财品种内容相近、投资品种有限、收益和投资期限相近，创新品种也相对较少，而且不少理财品种对客户条件有较多限制，不能满足高收入群体现有的理财需求。 理财业务的前景 在国际上，理财业务是商业银行最赚钱、发展最快的业务之一。发达国家银行理财业务每年的平均利润高达３５—４０％，年平均盈利增长１２—１５％。２００７年中国全面开放金融市场之后，理财服务很有可能成为跨国银行与国内银行竞争的焦点之一。 国内理财职业动向 内资商业银行利用各大银行普遍缺乏提供实质性理财服务的市场时机，招募国际一流的金融财务专业人才，重点加强现有理财咨询师和客户经理的专业培养与素质提高。 同时，不断提高信息类理财服务的质量水平和专业程度。 此外，也应巩固和完善网络银行和手机银行交易平台，进一步提高理财服务的安全性和便捷性。 第二部分：投资理财定义 一）投资定义 投资 投资是指牺牲或放弃现在可用于消费的价值，以获取未来更大价值的一种经济活动。简单地说，某人的本金在未来能增值或获得收益的所有活动，都可叫做投资。 家庭投资的主要成分 家庭投资的主要成分包括金融市场上买卖的各种资产，如存款、债券、股票、基金、外汇、期货，以及在实物市场上买卖的资产，如房地产、金银珠宝、邮票、古玩，或者实业投资，如个人店铺、小型企业等。 家庭的投资行为的定义 家庭的投资行为是一种经济行为，它是消费者通过个人支出来